Quels types d'assurance entreprise devriez-vous souscrire?

Les types d'entrepreneurs ont tendance à être implacables dans la poursuite de leurs rêves. Beaucoup se concentrent sur la mise en place et le fonctionnement de leur entreprise. Ils passent chaque moment d'éveil (et même une partie de leur temps de sommeil) à imaginer de nouvelles façons d'innover, de s'améliorer et de se surpasser. Ce type de personne est souvent si préoccupé qu'il ou elle saute des repas par inadvertance.

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Il n'est donc pas étonnant que de nombreux entrepreneurs et propriétaires de petites entreprises ne fassent pas une pause assez considérer les différentes manières dont ils devraient souscrire des polices d'assurance sur leurs installations matérielles, leur propriété intellectuelle, et parfois même leur vie même. Développer une nouvelle technologie médicale qui sauve des vies ou transformer un restaurant Mom-and-Pop en franchise est amusant et excitant. Souscrire des polices d'assurance est décidément moins sexy.

Quoi qu'il en soit, la décision responsable pour chaque propriétaire d'entreprise et visionnaire est de s'arrêter suffisamment longtemps pour faire la bonne chose par eux-mêmes et les personnes avec qui ils travaillent. Dans de nombreux cas, l'assurance commerciale est requise par la loi, mais la plupart des formulaires sont requis par le bon sens. Les dernières années, à tout le moins, ont amplement démontré le fait incontournable que le « business as usual » peut être anéanti par des alertes à la santél'introduction de nouvelles réglementations et les troubles civils . L'assurance des entreprises ne coûte rien… elle paie.

Votre première étape consiste à reconnaître le besoin et à réserver du temps et une partie de votre budget pour y arriver. Mais de quelle assurance votre entreprise a-t-elle vraiment besoin ? Selon la plupart des propriétaires d'entreprise, quelle est la meilleure assurance commerciale ? Pour aider à répondre à ces questions, il peut être utile de décrire les types de polices les plus courants.

Assurance responsabilité civile générale

Nous avons tous entendu des histoires sur la façon dont une entreprise a été poursuivie après, par exemple, qu'un passant a glissé sur le trottoir et a subi des blessures graves. Dans notre société de plus en plus litigieuse, il y a des gens qui cherchent des raisons de poursuivre les entreprises prospères comme une sorte de salaire facile. Vous vous devez de vous protéger, vous et vos employés.

Une police d'assurance responsabilité civile générale couvrira votre entreprise contre les réclamations impliquant des blessures physiques et des dommages matériels pouvant être attribués de quelque manière que ce soit à vos produits ou services. Qu'une action en justice contre votre entreprise soit frivole ou non est tout à fait hors de propos. Vous ne pouvez tout simplement pas compter sur vos seules bonnes intentions.

Assurance des biens commerciaux

La perte de biens dans un incendie ou à la suite d'un vol et d'un vandalisme est une catégorie d'assurance commerciale à laquelle vous devez penser. Si votre entreprise est située dans une zone tempérée du nord, vous connaissez probablement quelqu'un qui a subi des dommages matériels pénibles lorsqu'une conduite d'eau a gelé ou éclaté.

Les polices d'assurance des biens commerciaux peuvent protéger vos actifs dans toutes ces circonstances et plus encore. Lorsqu'une catastrophe survient, elle ne s'annonce généralement pas des semaines à l'avance. S'assurer que vous êtes couvert dans cette catégorie peut vous aider à rester en affaires, à déménager si nécessaire, en cas d'imprévu.

Assurance entreprise à domicile

Lorsque les bureaux ont commencé à fermer en mars 2020, de nombreux travailleurs transférés dans leurs bureaux à domicile. Pris au dépourvu, beaucoup ont dû réaffecter diverses parties de leur maison pour accueillir le travail de bureau. Au fil du temps, l'équipement de soutien – imprimantes, ordinateurs, écrans, etc. – est entré dans la maison pièce par pièce. Alors que les restrictions liées à la pandémie commençaient à se lever, de nombreux travailleurs ont décidé de rester sur place et de continuer à travailler hors de chez eux. Certains ont démarré des entreprises à domicile.

Ce que de nombreux travailleurs à domicile n'ont pas fait, étant donné toute l'activité frénétique, c'est de prendre le temps d'appeler leur agent d'assurance. Si vous avez emporté chez vous du matériel appartenant à l'entreprise pendant la pandémie, l'assurance viendra-t-elle à la rescousse si quelqu'un entre par effraction et le vole ? Votre employeur vous soutiendra-t-il si des données sont volées ou perdues à la maison ? Des questions telles que celles-ci doivent avoir des réponses claires et sans ambiguïté. Si vous n'êtes pas sûr, parlez à votre agent de l'assurance entreprise à domicile dès que possible.

Assurance responsabilité du fait des produits

Si votre entreprise vend à un client un produit qui s'avère par la suite être toxique ou causer des blessures graves , êtes-vous responsable ? Les meilleurs juristes diront probablement « Peut-être ». À présent, nous connaissons tous l'histoire du procès (et de la récompense de plusieurs millions de dollars) qui a conduit McDonald's à commencer à informer utilement ses clients que le café qu'ils étaient sur le point de déguster était « chaud ».

Les gens peuvent poursuivre votre entreprise en justice. pour quelque raison que ce soit. Une fois qu'une réclamation est déposée, toute personne à moins de 100 miles de l'incident peut trouver son nom sur une convocation. Vos produits sont peut-être les plus sûrs, les plus fiables et les plus économiques de la planète Terre, mais quelqu'un trouvera un moyen de se blesser avec. Assurez-vous que votre entreprise est entièrement couverte contre de telles réclamations, qu'elles soient fondées ou non.

Assurance responsabilité professionnelle

De même, des poursuites peuvent être engagées contre des entreprises qui fournissent des services professionnels. La gamme de services est assez large. L'entreprise qui collecte et blanchit les uniformes est très différente de la salle de conférence lambrissée d'un conseiller financier, mais les deux entreprises fournissent un service qui peut donner des résultats inattendus ou désagréables. Les uniformes se perdent pendant le transport. Les réservoirs boursiers. Les clients mécontents appellent leurs avocats.

Encore une fois, vos bonnes intentions associées à une volonté de rectifier les choses ne suffisent pas. Aussi bonnes et admirables que soient ces valeurs, votre entreprise doit toujours souscrire une couverture suffisante au cas où un client se révélerait particulièrement têtu et peu disposé à pardonner ou à faire des compromis. Demandez à votre agent de vous aider à évaluer les zones d'exposition que vous ne voyez peut-être pas. La principale différence est qu'une police BIC considère votre revenu mensuel comme un actif tangible qui peut être perdu de plusieurs manières. À titre d'exemple récent, de nombreuses entreprises ont subi un grave ralentissement ou un arrêt de travail total une fois que la pandémie de 2020 s'est installée. Les entreprises qui bénéficiaient d'une couverture BIC n'ont peut-être pas complètement surmonté la tempête, mais elles ont fait bien mieux que celles qui n'avaient jamais pensé qu'elles auraient besoin de ce type d'assurance.

Lorsque vous posez des questions sur ce type de couverture, assurez-vous d'obtenir des détails écrits sur le durée de couverture. Gardez le cri de ralliement de « Deux semaines pour aplatir la courbe ! » en tête lorsque vous travaillez avec votre agent pour déterminer le montant de couverture dont vous aurez besoin et (peut-être le plus important) la période de temps qui sera couverte par la police.

6 étapes pratiques lors de la souscription d'une assurance entreprise

Parlons maintenant sur la façon dont vous décidez de ce qui vous convient.

1. Demandez conseil à un professionnel qualifié.

Il est tout à fait possible que vous soyez ce rare mélange d'entrepreneur fonceur et de maître de table actuariel, mais la plupart des gens ne le sont pas. Un propriétaire d'entreprise chevronné sait quand se fier à l'expertise des autres. Compte tenu des inconvénients liés aux circonstances pour lesquelles vous n'êtes pas couvert, il est logique de demander l'avis d'experts en assurance. Vous pouvez obtenir des informations sur Google pour commencer à vous renseigner sur les risques, l'exposition et les niveaux de couverture appropriés, mais l'assurance commerciale est trop importante pour ne pas planifier au moins une réunion en face à face avec votre agent.

2. Obtenez au moins deux avis sur votre niveau de risque.

Supposons que votre agent soit un excellent interprète qui connaît vraiment son métier. C'est très bien, mais vous devriez toujours demander au moins un autre avis en ce qui concerne le sujet de l'évaluation des risques. Pensez à l'assurance commerciale comme si vous rassembliez des informations et choisissiez un médecin avant une opération à cœur ouvert. Les poursuites judiciaires, les catastrophes naturelles, les pandémies, etc. sont capables d'effectuer une « chirurgie » indésirable sur votre entreprise à tout moment. Assurez-vous de sélectionner la couverture en fonction de données empiriques qui résisteront pendant une réclamation.

3. Soyez clair sur votre zone de service géographique.

Si quelqu'un appelle votre entreprise depuis un État voisin et agit sur les conseils qu'il reçoit de l'un de vos employés, êtes-vous responsable si ces conseils donnent des résultats préjudiciables ? Vous et votre personnel devez être clairs à 100 % sur la zone géographique que vous desservez, qu'il s'agisse du niveau du « quartier convivial » ou du monde entier. Si votre entreprise n'est pas assurée pour exercer ses activités dans un comté adjacent, ne cédez pas non plus aux tentations de vente rapide.

4. Connaissez vos lois locales sur l'assurance-emploi.

L'inconvénient de ne pas savoir ce que vous ne savez pas peut être énorme. Les poursuites intentées par des employés actuels ou anciens peuvent être paralysantes en termes de temps et d'argent, même lorsque vous gagnez ! Nous savons tous que l'ignorance de la loi n'est pas une défense viable, alors assurez-vous que vous et/ou votre agent connaissez bien les exigences avant de procéder à votre première embauche. Les réglementations changent, bien sûr, alors assurez-vous que quelqu'un reste à jour ici.

5. Prévoyez les coûts des primes.

La plupart des propriétaires d'entreprise aiment dépenser de l'argent pour moderniser leurs installations, distribuer des bonus ou tout autre chose qu'ils peuvent voir de leurs yeux. Payer des primes d'assurance, pour beaucoup, ressemble à de l'argent perdu simplement parce qu'ils n'y voient aucun avantage tangible . Pour ceux qui rechignent à ce poste dans leur budget, il peut être utile de publier des photos d'entreprises détruites à côté du bureau ou de l'écran d'ordinateur où vous payez vos factures. Vous achetez quelque chose, et ce quelque chose est la tranquillité d'esprit face au désastre.

6. Révisez, révisez et révisez.

Beaucoup (peut-être la plupart) des propriétaires d'entreprise et des entrepreneurs signent leurs polices, paient les primes et placent la paperasse dans un coin sombre de leurs installations. Adopter une attitude unique envers l'assurance des entreprises est cependant une grave erreur. Nous savons tous que les circonstances changent rapidement, que la valeur de l'entreprise monte et descend et que la seule constante est le changement. Prenez le temps d'examiner régulièrement votre couverture et d'apporter les ajustements nécessaires.

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