Prêts étudiants subventionnés ou non subventionnés : quoi emprunter ?

Avis de non-responsabilité : cet article est fourni à titre informatif uniquement. Il ne doit pas être considéré comme un conseil juridique ou financier. Vous devriez consulter un avocat ou un autre professionnel de la finance pour déterminer ce qui convient le mieux à vos besoins individuels.

Une éducation universitaire aux États-Unis peut être coûteuse, mais elle est toujours accessible à de nombreux étudiants américains grâce à prêts étudiants fédéraux. Le seul problème : il peut être difficile de savoir quels prêts étudiants choisir, principalement des prêts étudiants subventionnés ou non subventionnés.

Si vous ne savez pas quoi emprunter ou la différence entre ces types de prêts étudiants, Vous êtes arrivé au bon endroit. Lisez la suite pour plus d’informations sur les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés.

Que sont les prêts étudiants subventionnés ?

UNE prêt étudiant bonifiéégalement appelé prêt subventionné direct, est un prêt étudiant fédéral offert aux étudiants de premier cycle s’ils démontrent un besoin financier suffisant.

Être subventionné signifie que les taux d’intérêt sont temporairement payés ou arrêtés par le gouvernement, et sont généralement beaucoup plus bas que les prêts non subventionnés. Cela permet aux étudiants de se concentrer sur leurs études sans se soucier des intérêts courus sur eux pour certains de leurs trimestres.

Plus précisément, le ministère américain de l’Éducation paie tous les intérêts sur les prêts étudiants subventionnés tant que l’emprunteur est inscrit au moins à mi-temps à l’école. Cet arrangement se poursuit pendant six mois après l’obtention du diplôme et pendant les autres périodes d’ajournement applicables.

Quels sont prêts étudiants non subventionnés?

Un prêt étudiant non subventionné est également une sorte de prêt étudiant fédéral. Mais contrairement aux prêts subventionnés, les taux d’intérêt des prêts non subventionnés commencent à augmenter dès que l’argent est distribué à l’école de l’emprunteur.

Cependant, cela ne signifie pas que les étudiants doivent payer les intérêts dès le départ. Les étudiants peuvent choisir de ne pas payer intérêt pendant ses études et pendant une période de grâce de six mois après l’obtention de son diplôme. Cependant, les intérêts impayés s’accumulent pendant cette période et s’ajoutent constamment au solde total de l’emprunteur.

Principales différences entre subventions et prêts étudiants non subventionnés

Pour récapituler : les intérêts des prêts étudiants subventionnés sont payés par le gouvernement pendant que les étudiants sont à l’école et pendant six mois après l’obtention de leur diplôme.

Le gouvernement ne paie à aucun moment les intérêts des prêts étudiants non subventionnés, de sorte qu’ils s’accumulent constamment. Les étudiants diplômés n’ont droit qu’à des prêts non subventionnés, et seulement dans certains cas.

Cependant, il existe de nombreux différences entre les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés mis à part la répartition de base ci-dessus. Voici un examen plus approfondi de ces différences.

Limites de prêt et qualifications

Les prêts étudiants directs subventionnés ont des limites de prêt annuelles inférieures à celles des prêts directs non subventionnés. Par exemple, les étudiants de premier cycle à charge de première année peuvent emprunter 3 500 $ en prêts subventionnés et 5 500 $ en prêts non subventionnés. Les deux contribuent à une limite totale de prêt étudiant fédéral de 23 000 $.

De plus, les étudiants doivent démontrer un besoin financier suffisant pour pouvoir bénéficier de types de prêts subventionnés. Vous pouvez postuler via le FAFSA ou l’application gratuite pour l’aide fédérale aux étudiants. En revanche, les prêts étudiants non subventionnés sont disponibles pour tout étudiant emprunteur, quels que soient ses besoins financiers.

Intérêts et frais

Comme mentionné ci-dessus, la différence la plus importante entre les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés est la manière dont les intérêts sont gérés. Les intérêts des prêts étudiants subventionnés sont payés par le gouvernement pendant un certain temps, mais pas les prêts non subventionnés.

Cependant, il existe également d’autres différences. Prêts étudiants fédéraux subventionnés ont des taux annuels en pourcentage fixes ou des TAP de 4,99 % pour tous les prêts décaissés du 1er juillet 2022 au 30 juin 2023. Ceux-ci s’appliquent aux paiements de prêt (généralement des paiements mensuels) requis pendant la durée du prêt.

Prêts étudiants fédéraux non subventionnés ont des TAP fixes de 4,99 % pour les prêts de premier cycle, de 6,54 % pour les prêts aux étudiants diplômés ou professionnels et de 7,54 % pour PLUS prêts. Ces taux s’appliquent sur la même durée que les prêts bonifiés.

Pendant ce temps, les prêts subventionnés et non subventionnés ont frais de 1,057% pour tous les prêts décaissés entre le 1er octobre 2020 et le 1er octobre 2021.

Délais de grâce et ajournement

Les prêts étudiants fédéraux subventionnés et non subventionnés ont des périodes de grâce de six mois ou des périodes d’ajournement, ce qui signifie que le remboursement du prêt étudiant ne commencera que six mois après l’obtention du diplôme.

Cependant, les intérêts des prêts non subventionnés sont capitalisés, ce qui signifie qu’ils sont ajoutés au montant initial du prêt. C’est parce que, comme indiqué ci-dessus, le gouvernement fédéral ne paie pas les frais d’intérêt pour les prêts étudiants non subventionnés.

Malheureusement, cela peut conduire à un effet spirale et coûteux. Plus le solde du principal du prêt augmente, par exemple, plus chaque charge d’intérêt successive s’ajoute à la pile. Par conséquent, les futurs étudiants doivent faire attention à ne pas utiliser trop de prêts étudiants fédéraux non subventionnés.

En ce qui concerne l’ajournement, le ministère de l’Éducation paie des intérêts pour tous les prêts bonifiés pendant les périodes d’ajournement, comme le récent pour Covid-19. Bien entendu, les intérêts des prêts non subventionnés continuent d’être perçus pendant l’ajournement.

Récemment, le gouvernement américain a lancé un programme d’allègement de la dette des étudiants. Les citoyens américains pourraient bénéficier d’une remise de prêt. Cependant, ce programme est actuellement bloqué.

Combien d’argent pouvez-vous emprunter?

Maintenant que vous connaissez les différences significatives entre les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés, vous vous demandez peut-être quel est le montant maximum que vous pouvez emprunter.

Les étudiants de première année à charge peuvent emprunter 5500 $ en prêts étudiants, dont pas plus de 3 500 $ peuvent être subventionnés. Les étudiants indépendants, quant à eux, peuvent emprunter jusqu’à 9 500 $. Encore une fois, jusqu’à 3 500 $ seulement peuvent être sous forme de prêts subventionnés.

Les taux de prêt augmentent pour chaque année successive de scolarité. Voici une ventilation:

• Étudiants de premier cycle de deuxième année à charge : 4 500 $ en prêts subventionnés, 6 500 $ au total.
• Étudiants indépendants de deuxième année de premier cycle : 4 500 $ en prêts subventionnés, 10 500 $ au total.
• Étudiants à charge de troisième année et au-delà: 5 500 $ en prêts subventionnés, 7 500 $ au total.
• Étudiants indépendants de troisième année et au-delà : 5 500 $ en prêts subventionnés, 12 500 $ au total.

Comme vous pouvez le voir, vous ne pouvez contracter qu’un certain montant d’argent en prêts par an auprès du gouvernement fédéral. Si vous avez plus de besoins financiers, vous devrez demander une aide financière par le biais de bourses, de subventions ou de prêts auprès de prêteurs privés ou d’autres institutions.

Lequel devriez-vous utiliser : subventionné ou prêts étudiants non subventionnés?

Compte tenu de toutes ces informations, vous vous demandez peut-être si vous devez privilégier les prêts étudiants subventionnés non subventionnés.

Pour la plupart des étudiants américains, la réponse est claire : les prêts étudiants subventionnés sont supérieurs parce que vous n’avez pas à vous soucier des intérêts courus pendant que vous êtes à l’école et pendant les périodes de grâce ou d’ajournement.

De cette façon, vous paierez moins pour les prêts subventionnés sur leur durée de vie que pour les prêts non subventionnés. Cependant, vous ne pouvez pas retirer autant d’argent en prêts subventionnés directs fédéraux qu’en prêts non subventionnés.

La stratégie la plus suivie est celle-ci :

• Demandez autant de prêts fédéraux subventionnés que possible. Retirez autant d’argent que possible grâce à ce système, car c’est le moyen le plus rentable de payer vos études et de bénéficier de nombreuses options de remboursement.
• Ensuite, seulement si vous avez encore besoin d’un peu plus d’argent, contractez des prêts étudiants fédéraux non subventionnés supplémentaires pour le reste de l’année universitaire afin de payer les frais de scolarité.
• Vous pouvez également rechercher d’autres moyens d’aide financière, tels que des bourses d’études, des subventions et d’autres prêts à faible taux d’intérêt auprès d’institutions financières secondaires et de prêteurs tels que des banques ou des coopératives de crédit.

Si vous faites cela, vous annulerez autant que possible vos paiements d’intérêts futurs et repartirez avec autant d’aide financière que possible.

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Devez-vous souscrire au fédéral ou prêts étudiants privés?

Compte tenu des coûts potentiellement élevés des prêts étudiants fédéraux non subventionnés, certains étudiants pourraient se demander si les prêts privés sont meilleurs.

Il est presque toujours préférable d’emprunter d’abord au fédéral. Pourquoi? Les prêts privés, même ceux offerts par des institutions financières dignes de confiance, ont généralement des taux d’intérêt plus élevés. Ils ont également généralement besoin de cosignataires si les étudiants emprunteurs n’ont pas d’antécédents de crédit, ce qui est très courant pour les nouveaux étudiants.

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Pendant ce temps, les prêts étudiants fédéraux subventionnés et non subventionnés offrent plus d’options de remise et de refinancement, des plans de remboursement de l’emprunteur et une flexibilité supplémentaire par rapport aux prêts privés.

Dans le pire des cas, si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts et que vous avez une tonne de dettes étudiantes, vous aurez plus de facilité à résoudre les problèmes avec les prêts étudiants fédéraux qu’avec les prêts étudiants privés.

Vous ne devriez utiliser les prêts étudiants privés que si vous devez combler des lacunes de paiement imprévues pour faire face aux dépenses de l’université ou si vous trouvez une excellente offre avec un faible taux d’intérêt. Dans ce cas, un prêt étudiant privé pourrait être légèrement meilleur qu’un prêt étudiant non subventionné, mais c’est plus rare qu’autrement.

Résumé

À bien des égards, les prêts étudiants subventionnés pourraient être supérieurs aux prêts non subventionnés. Pourtant, les deux pourraient vous permettre d’acquérir une formation collégiale et d’ouvrir de nouvelles voies professionnelles pour votre avenir.

Si vous êtes admissible à des prêts étudiants, il peut être préférable de les prendre, à condition que vous prévoyiez de les rembourser une fois votre diplôme obtenu. De plus, consultez le bureau d’aide financière de votre collège pour recevoir des conseils plus personnalisés.

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