Préparer sa retraite après un divorce

Épargner pour retraite est assez compliqué en soi, mais un divorce jette une clé dans les plans et peut avoir un impact sur votre calendrier. Aussi stressant que les choses puissent paraître, un divorce n’a pas à ébranler vos économies ou retarder votre retraite. Vous pouvez vous préparer comme prévu si vous prenez les bonnes précautions. Voici quelques conseils sur la préparation de la retraite au milieu d’un divorce.

Comment le divorce affecte la retraite

Nous n’irons pas par quatre chemins : un divorce prématuré peut anéantir l’épargne-retraite de quelqu’un. Une étude de 2018 du Center for Retirement Research du Boston College a révélé que les ménages divorcés sont sept pour cent plus susceptibles ne pas avoir assez d’argent pour la retraite. La richesse et les revenus sont également généralement plus faibles chez les divorcés que chez les couples mariés.

Les frais juridiques d’un divorce peuvent prélever une grande partie de votre épargne-retraite, et certaines personnes doivent payer une pension alimentaire ou une pension alimentaire supplémentaire. Ceux qui vivent dans des États de propriété communautaire doivent renoncer à la moitié de leurs biens, y compris la moitié de leurs économies (sauf si un accord prénuptial en dispose autrement).

Les conséquences financières d’un divorce pourraient retarder vos objectifs de retraite de plus de quelques années si vous ne prenez pas les bonnes mesures de rétablissement. Personne n’est préparé pour un divorce, mais vous devez toujours avoir des poches souples en cas de problème. Discutons comment vous pouvez minimiser les dommages d’un divorce et rester sur la bonne voie.

• Acquérir une ordonnance qualifiée sur les relations domestiques

Si votre conjoint a un régime de retraite parrainé par l’employeur, une ordonnance de relations domestiques qualifiées (QDRO) pourrait être votre grâce salvatrice. Si vous n’êtes pas le principal bénéficiaire, c’est le seul moyen d’obtenir un paiement d’un régime 401(k), d’une pension ou d’un régime similaire. Le conjoint non participant peut envoyer l’argent qu’il reçoit à son fonds de retraite, récupérant ainsi une partie des économies qu’il a perdues lors de la procédure de divorce.

Cependant, ces commandes nécessitent du temps et une attention particulière aux détails. L’administrateur du régime de retraite – l’employeur de votre conjoint dans ce cas – peut avoir des règles strictes. De plus, vous devez vous assurer qu’il est conforme à la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés et d’autres lois étatiques sur les relations domestiques. Votre avocat pourrait rédiger une ordonnance, mais il serait peut-être plus judicieux d’embaucher un actuaire spécialisé dans les QDRO.

• Connaissez vos prestations de conjoint

Un divorce ne garantit pas que vous perdez vos prestations de conjoint. Si vous avez tous les deux au moins 62 ans, êtes mariés depuis plus de 10 ans et ne vous êtes pas remariés depuis, vous et votre ex-conjoint avez toujours droit à la moitié des prestations de retraite du dossier de sécurité sociale de l’autre. Le seul hic, c’est que vous devez attendre deux ans après votre divorce pour commencer à recevoir des paiements.

Réclamer ces avantages ne fait pas de mal à votre ex-conjoint ou à son nouveau partenaire. Il garantit simplement que vous ne manquez pas les avantages d’un mariage de longue date qui s’est terminé juste avant la retraite. Vous avez été ensemble pendant longtemps, vous avez donc toujours droit à la moitié des prestations.

• Calculez votre nouveau numéro de retraite

Même avec un QDRO et des prestations de conjoint, votre numéro de retraite final sera probablement différent après un divorce. Tenez compte de ces facteurs lors du calcul de votre nouveau numéro :

• La valeur de vos avoirs de vieillesse restants
• Vos revenus et dépenses actuels
• Votre âge et votre état de santé
• Votre style de vie attendu après la retraite

En règle générale, plus votre divorce est tardif, plus il aura d’impact sur votre nouveau numéro. Divorcer à 35 ans vous laisse le temps d’augmenter vos actifs et vos revenus et de réduire vos dépenses, tandis qu’un divorce à 55 ans vous laisse une plus petite fenêtre d’opportunité.

Le calendrier de votre plan de retraite initial pour deux personnes pourrait également nécessiter une mise à jour. Si vous devez repousser la date de votre retraite pour atteindre votre nouvel objectif, vous n’avez guère le choix en la matière.

Si vous ne repoussez pas votre calendrier, quelque chose d’autre sera affecté négativement. Votre style de vie après la retraite pourrait en souffrir ou vous devrez peut-être travailler à temps partiel.

Vous devez choisir entre retarder votre retraite ou sacrifier votre style de vie souhaité. La plupart des gens choisissent ce dernier. L’âge moyen de la retraite des Américains vieillit depuis des décennies et le divorce a été l’un des principaux facteurs contributifs, avec les prêts étudiants et un coût de la vie plus élevé.

• Augmenter les cotisations de retraite

Un divorce épuise en partie vos contributions à votre IRA, 401(k) et autres économies avant impôt sur le revenu, de sorte que vous devrez peut-être mettre de côté une plus grande partie de votre revenu pour le compenser. Cependant, votre situation financière pourrait ne pas vous permettre d’augmenter immédiatement vos cotisations. Le coût de la vie a tendance à être plus élevé dans les ménages d’une personne, car vous devez payer toute la nourriture, les services publics et les autres dépenses.

Vous devez penser en termes de moyenne d’achat pour tirer le meilleur parti de vos investissements et faire de petites contributions. Par exemple, si vous ajoutez 50 $ de plus à votre épargne-retraite chaque mois, vous obtenez 600 $ de plus d’ici la fin de l’année. De petits efforts vous aideront à reconstituer votre épargne, pas un grand projet. Continuez simplement à grignoter et ne regardez pas trop loin devant.

Naturellement, le moyen le plus efficace d’augmenter votre épargne est de resserrer votre budget. Passez en revue vos relevés bancaires et vos reçus récents pour identifier les dépenses que vous pouvez supprimer de la photo. Il existe de nombreuses façons créatives de consolider vos dépenses :

• Réduisez votre consommation d’électricité
• Achetez dans des marques de magasins moins chères
• Négociez vos tarifs d’assurance, forfaits cellulaires, etc.
• Faites une pause dans l’achat de produits non essentiels
• Manger moins
• Réduisez vos abonnements TV
• Arrêtez d’utiliser vos cartes de crédit

Il peut être difficile d’équilibrer ces responsabilités, vous devez donc tirer parti des applications de budgétisation, des calculateurs d’économies et d’autres ressources pour vous aider à rester sur la bonne voie. Ces mesures ne doivent pas être permanentes. Ils ne sont nécessaires que tant que vous devez mettre de côté davantage pour la retraite. Une fois que vous avez regagné le terrain que vous avez perdu, tout peut revenir à la normale.

Parfois, un budget plus serré ne suffit pas pour équilibrer vos finances. Vous devrez peut-être rechercher de nouvelles sources de revenus. Heureusement, le monde trépidant d’aujourd’hui offre de nombreuses options de revenus supplémentaires qui vous permettent de choisir les heures. Voici quelques exemples:

• Vendre des objets sur eBay et d’autres forums en ligne
• Faire une vente de garage
• Louer une chambre d’amis sur Airbnb
• Écrire un eBook ou produire un livre audio
• Devenir rédacteur indépendant
• Conduire pour un service de covoiturage
• Livrer pour une application de livraison de nourriture
• Devenez promeneur de chiens, femme de ménage ou baby-sitter

Vous pourriez également obtenir un emploi à temps partiel avec des heures assignées, mais cela pourrait être difficile pour les personnes proches de la retraite qui pourraient ne pas avoir les qualifications pour un nouvel emploi. Ces rôles sont moins exigeants et vous permettent d’être indépendant, ils ne changeront donc pas radicalement votre emploi du temps quotidien.

Un divorce peut obliger quelqu’un à modifier considérablement son mode de vie, surtout s’il se produit à l’approche de la retraite. Vous devrez peut-être trouver un nouvel emploi, déménager dans une maison plus petite et réduire vos vacances, pour ne citer que quelques grands changements. Bien que le changement ne soit jamais facile, c’est à vous de décider si les changements sont positifs ou négatifs.

Beaucoup de divorcés laissent leur situation s’aggraver en s’isolant et en assumant seuls leurs problèmes. N’ayez pas peur de vous appuyer sur vos amis et votre famille pendant cette période difficile. Tout changement de style de vie que vous devez apporter vous semblera plus gérable avec la bonne attitude et un solide système de soutien derrière vous. Considérez ce nouveau chapitre de votre vie comme une opportunité de croissance.

• N’oubliez pas les contributions de rattrapage

Si vous avez plus de 50 ans, l’IRS vous permet de verser une contribution annuelle plus importante à vos comptes de retraite fiscalement avantageux pour vous « rattraper » et vous assurer de prendre votre retraite à temps. Avec un divorce qui resserre vos finances, vous devez profiter pleinement de ces contributions de rattrapage et mettre de côté plus d’argent.

Tous les efforts mentionnés ci-dessus (budget plus serré, plus de sources de revenus, choix de vie alternatifs) vous aideront à ajouter de plus gros morceaux à votre épargne-retraite. Vous pourriez ajouter jusqu’à 7 000 $ et 17 000 $ à votre IRA et 401(k), respectivement, si vous jouez bien vos cartes.

Un divorce ne garantit pas une retraite ultérieure ou des changements majeurs dans la vie, mais il retardera plus que probablement vos projets. Si vous avez calculé les chiffres et que votre taux d’épargne ne suffit pas, vous devrez peut-être avaler la pilule et repousser la date de votre retraite.

Cependant, vous n’avez pas à vous précipiter pour décider l’un ou l’autre. Parlez à un conseiller financier et laissez-le vous donner son point de vue sur votre situation financière. Des sacrifices temporaires pourraient vous permettre de prendre votre retraite à temps, mais vous devez obtenir l’avis honnête d’un expert sur votre situation pour déterminer la meilleure marche à suivre.

Le divorce n’a pas à être synonyme de malheur

Il n’y a pas de divorce opportun, mais cela peut être particulièrement malheureux et dommageable juste avant la retraite. Vous devrez peut-être modifier votre calendrier, économiser plus d’argent, trouver des sources de revenus supplémentaires et modifier votre mode de vie.

Cependant, en profitant des avantages auxquels vous avez droit et en vous appuyant sur vos proches, vous pouvez survivre au divorce sans modifier de manière significative vos projets de retraite. Le divorce n’est pas synonyme de malheur, mais vous ne trouverez des solutions que si vous êtes prêt à faire le travail de rétablissement.

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