Préparer le prochain resserrement du crédit des petites entreprises

février
6 2019

5 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs de l'Entrepreneur sont les leurs.

Pour les propriétaires de petites entreprises, il n'a jamais été aussi facile de mobiliser des capitaux qu'aujourd'hui. Les banques ont allégé le crédit aux petites entreprises. Les startups Fintech développent les options de prêt en ligne. Et les opportunités de prêt aux entreprises semblent si prometteuses que même des géants de la technologie, tels Amazon, Square et Paypal sont entrés sur le marché.

Mais une autre récession, qui selon certains pourrait frapper même cette année, pourrait mettre fin à tous

Il est difficile de prédire comment se déroulera le prochain ralentissement économique. J’ai partagé mes réflexions sur ce que les entrepreneurs devraient faire pour s’assurer que leurs petites entreprises sont à l’abri de la récession . Un conseil important est d’être bien capitalisé. Vous devez prendre des mesures pour créer et renforcer vos antécédents de crédit et, si possible, verrouiller votre capital maintenant. N'oubliez pas que lorsque l'économie est bonne, le capital est disponible pour presque tout le monde. Dans les périodes difficiles, il n'est disponible que pour ceux qui ont les meilleurs crédits et antécédents en matière de gestion de leurs finances.

Related: Rester au calme est la meilleure réponse à un marché haussier [19659006] Il est important de garder cela à l'esprit lorsque vous vous préparerez à ce qui constituera l'un des plus gros obstacles pour les petites entreprises en cas de nouveau ralentissement: un ralentissement probablement douloureux et important du financement des petites entreprises.

C'est ce qui s'est passé il y a une décennie. pendant la grande récession. Les prêts bancaires se sont taris et de nombreuses petites entreprises ont sombré. Finalement, l'économie et les petites entreprises ont rebondi. Les banques communautaires et régionales ont joué un rôle important dans cette reprise, qui a également vu l'apparition de nouveaux acteurs dans le financement des petites entreprises. Ceux-ci incluent les prêteurs d’affaires en ligne qui font partie de la soi-disant révolution fintech. Mon entreprise, BlueVine, en est une.

Voilà la mauvaise nouvelle s’il ya une autre récession. Bien qu’il y ait plus de choix aujourd’hui, une nouvelle récession va probablement perturber gravement les prêts aux petites entreprises. En fait, le resserrement du crédit pourrait être plus prolongé pour les propriétaires de petites entreprises lors de la prochaine crise.

L'une des raisons est que les banques communautaires ont connu une période de consolidation importante au cours de laquelle beaucoup d'entre elles ont été acquises ou fermées. Ils sont donc moins nombreux à mener une autre reprise.

Pendant ce temps, les grandes banques, comme par le passé, vont probablement réduire considérablement les prêts aux petites entreprises. En outre, les entreprises technologiques qui recherchent des opportunités de financement pour les petites entreprises peuvent se retirer de ce marché dès les premiers signes de pertes sur créances.

(L ' Les prêts entre particuliers: le bon, le mauvais et le pire) l'inconnu

La capacité des prêteurs de petites entreprises fintech à faire face à cette crise dépendra de trois facteurs:

1. Un capital sûr.

Comme dans le cas des petites entreprises, la survie et le succès des prêteurs spécialisés dans le secteur des fintech consistent à disposer de suffisamment de capital pour faire face à la tempête. Ceci est important même dans les bons moments. Les acteurs de la fintech tels que Dealstruck et BizFi ont échoué ou sont restés bloqués en raison d’un financement insuffisant.

2. Offrir plusieurs produits.

Une autre clé est d'avoir plusieurs produits. Comme je l’ai dit par le passé, les jours des poneys one-trick en fintech sont comptés. Avoir différents types de produits de financement constituera un atout majeur, car les prêteurs cherchent à répondre aux divers besoins de financement des petites entreprises alors que le crédit est restreint.

Le fait d’avoir plus de produits permet également au prêteur d’être plus flexible en ajustant ses offres de produits à les conditions de crédit changeantes. Par exemple, l'affacturage est un très bon produit lorsque le cycle change, car la société de financement n'assume aucun risque de crédit pour les petites entreprises. Ils prennent le risque du payeur. C'est une structure de crédit très résistante sur un marché à la baisse.

Les financements à long terme, tels que les prêts à terme pluriannuels, sont plus risqués sur un marché à la baisse. Il sera toutefois important de pouvoir proposer cette option à mesure que le marché se redresse et que de plus en plus de petites entreprises recherchent des capitaux pour leur croissance et leur expansion.

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3. Gérez les risques de très près.

La gestion des risques est essentielle pour le secteur du financement. Ce sera encore plus critique en période de récession. Le fait d’avoir de solides compétences en matière de science et d’analyse des données, y compris la mise en place d’une équipe expérimentée d’analyse des risques de classe mondiale, vous donne un avantage pour identifier les tendances macroéconomiques. De plus, il est important d'utiliser l'analyse prédictive pour examiner la santé globale du portefeuille – et pas seulement le client unique que vous êtes en train de souscrire, afin de voir les tendances globales.

L'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique sont devenus le bâtiment idéal. blocs pour les modèles de crédit. Mais ce n'est pas assez. La capacité de mettre à jour et d’adapter rapidement vos modèles dans un environnement de crédit en mutation deviendra cruciale. Les modèles de crédit qui ont bien fonctionné dans une économie en croissance risquent de s'effondrer complètement en période de récession.

On a beaucoup parlé du fait que les prêteurs de technologie financière n'avaient pas vraiment été testés. Eh bien, le ralentissement à venir va changer cela. Les prêteurs de fintech qui entrent dans ce cycle et sont capables de surmonter la crise vont sortir plus forts.