Pourquoi votre calculatrice de retraite pourrait ne pas raconter toute l'histoire

Juin
14, 2021

5 minutes de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur MarketBeat

Je me suis mis à penser aux calculatrices de retraite qui s'affichent automatiquement lorsque je vérifie les soldes de mon compte de retraite. Dans mon cas, je reçois toujours un message qui dit : « Vous êtes à XX % sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite ».

Lorsque vous consultez une calculatrice en ligne, vous pouvez les utiliser, mais n'oubliez pas qu'une calculatrice de retraite peut rater le coche pour un certain nombre de raisons.

Comment fonctionnent les calculatrices de retraite

Comment fonctionnent exactement les calculatrices de retraite ? Rappelez-vous toujours qu'un calculateur de retraite fonctionne comme un algorithme informatisé. Il estime la croissance et les dépenses futures de vos investissements en fonction de ce que vous saisissez dans votre ordinateur. Vous entrez votre âge de retraite prévu, votre épargne actuelle, les rendements actuels des investissements et plus encore. Le calculateur de retraite calculera vos rendements de retraite estimés en fonction, entre autres, de votre taux actuel et de l'inflation.

Certaines calculatrices nécessitent des informations plus sophistiquées et d'autres font des hypothèses sur certaines données.

Jetez un œil à ces raisons pour lesquelles les calculatrices peuvent ne pas dire toute la vérité.

Lorsque vous consultez un ancien compte de retraite en ligne, il crache un chiffre indiquant : « Vous aurez 1,6 million de dollars au moment de votre retraite. Mais qu'en est-il des frais impliqués ? 

Découvrez quelques-uns frais que vous paierez probablement au fil des ans, que vous choisissiez d'investir dans un compte de retraite ou un compte de placement général :

• 401(k) frais : Ces frais vous sont transmis, en tant que participant au régime, par votre employeur .
• Frais de compte de courtage : Les frais de compte de courtage comprennent les frais de tenue de compte, les frais de recherche de stratégie de négociation pour le courtage et l'accès aux plateformes de négociation.
• Commissions : Votre courtier vous facture des commissions lorsque vous achetez ou vendre certains investissements s.
• Ratios de dépenses : De nombreux fonds facturent des frais annuels en pourcentage de votre investissement dans le fonds.
• Chargez les fonds : Certains fonds communs de placement facturent des frais au courtier ou au vendeur qui a vendu le fonds.
• Frais de gestion : Les frais de gestion impliquent un pourcentage des actifs sous gestion, que vous payez à votre conseiller financier ou à votre robo-advisor.

Ces frais peuvent vraiment s'accumuler au fil du temps. Par exemple, disons que vous investissez 100 000 $ et que le compte rapporte 6 % par an pour les 25 prochaines années. Disons que c'est un monde parfait et que vous ne devez aucuns frais. Vous vous retrouveriez avec plus de 400 000 $.

Maintenant, plaçons ce scénario dans le monde réel, où vous paierez des frais réels. Disons que vous payez 2% par an en frais totaux comme ceux ci-dessus. Après 25 ans, vous n'auriez qu'environ 250 000 $.

Lorsque vous investissez dans un 401(k) traditionnel, vous devez également ajouter la distribution à votre revenu imposable pour l'année. Il est imposé à votre taux d'imposition ordinaire. Par exemple, vos retraits seront touchés, quelle que soit la tranche d'imposition dans laquelle vous vous trouvez. Par exemple, disons que vous tombez dans la tranche d'imposition de 28 %. Vous ne recevez que 72 % de l'argent que vous investissez une fois que l'IRS a prélevé son montant.

La plupart des calculateurs de retraite ne peuvent pas proposer la gamme complète des frais que vous devrez payer pour tous ces différents scénarios.

Raison 2 : Ils sont basés sur de nombreuses variables, mais pas sur des variables humaines.

Un calculateur de retraite ne sait pas combien de temps vous vivrez, combien vous aurez besoin à la retraite et combien vous dépenserez globalement. Bien sûr, un calculateur de retraite estimera l'inflation et les rendements.

Cependant, il ne peut pas calculer lorsque vous décidez d'emprunter 25 000 $ de votre compte de retraite 20 ans après le début de votre carrière. Il ne peut pas examiner votre tolérance au risque ou les moments où vous modifiez votre contribution mensuelle 401(k) parce que vous ressentez un petit pincement au cours du mois.

Selon son niveau de sophistication, un calculateur de retraite peut être capable de calculer beaucoup de détails, mais la plupart n'entrent pas dans les détails comme, par exemple, retirer de l'argent de votre compte pendant une période donnée.

Raison 3 : Ils sont basés sur un taux de rendement forfaitaire.

Les calculateurs de retraite ne peuvent utiliser qu'un taux de rendement forfaitaire, que vous fournissez. Cependant, comment pouvez-vous connaître tous les détails sur le taux de rendement au cours d'une année donnée, et encore moins sur 10 ou 20 ans ?

Votre portefeuille subira probablement un creux du marché au fil des ans, mais bien sûr, un calculateur de retraite ne prend pas en considération les marchés baissiers. Des rendements négatifs répétés peuvent avoir un effet sur l'ensemble de votre portefeuille.

Raison 4 : Ils peuvent surestimer ou sous-estimer vos besoins.

Réfléchissez au montant de la sécurité sociale qui s'appliquera à votre retraite globale. Votre conjoint occupera-t-il toujours un emploi à temps partiel pendant votre retraite complète?

Ne paniquez pas lorsque le calculateur de retraite indique : « Vous aurez un manque à gagner de 500 000 $ » sans tenir compte de tous les aspects de votre situation financière personnelle. Lorsque vous n'envisagez pas d'ajouter à tous les calculs, un calculateur de retraite typique pourrait surestimer le montant que vous devriez épargner.

Vous devez savoir comment vos comptes de retraite individuels tiennent compte de vos impôts, revenus et limites de qualification pour rassembler votre plein plan financier.

Résumé : Sans tenir compte de toutes les variables (encore une fois, les variables humaines), vous pourriez obtenir de mauvais conseils d'un calculateur de retraite (de toutes choses !) Vous voudrez peut-être envisager de rencontrer un conseiller financier pour aligner vos objectifs en conséquence.

Devez-vous utiliser une calculatrice de retraite ?

Oui, vous devriez utiliser une calculatrice de retraite car elle vous donne une bonne estimation. Cependant, rappelez-vous qu'un algorithme ne vous connaît pas – combien vous aimez jardiner, passer des vacances, dépenser de l'argent pour vos enfants. Il ne sait pas combien de temps vous vivrez et de combien d'argent vous aurez besoin pendant 20 ans ou plus.

Prenez un calculateur de retraite pour ce qu'il est : une estimation et un bon point de départ. Cependant, si votre calculateur de retraite indique que vous n'économiserez que 200 000 $, vous voudrez probablement passer à l'action et éventuellement appeler un conseiller financier. Un conseiller financier peut ajouter une dose de personnalisation personnelle et de détails à votre situation et à votre plan de retraite uniques. Un planificateur financier professionnel peut vous conseiller en fonction de vos propres objectifs très spécifiques.

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