Pourquoi les banques éliminent les frais de découvert

Les frais de découvert moyens coûtent aux consommateurs 35 $ par infraction, ce qui en fait une partie gênante et frustrante des opérations bancaires quotidiennes pour de nombreuses personnes. Mais certaines grandes banques – Capital One, Bank of America, Truist, U.S. Bank et Wells Fargo – ont récemment pris des mesures pour réduire ou éliminer les frais de découvert pour leurs clients. En 2019, Discover a également décidé de supprimer les frais sur tous ses comptes bancaires, y compris les frais de découvert, et Ally Bank a supprimé les frais de découvert en 2021. les banques ont collectivement gagné plus de 15 milliards de dollars en frais de découvert en 2019, ce qui signifie que les banques individuelles pourraient potentiellement perdre des centaines de millions de dollars si elles cessent de facturer des frais de découvert. Par exemple, la décision de Capital One de supprimer les frais de découvert coûtera à l'entreprise 150 millions de dollars, selon un porte-parole. frais ?

"Les frais de découvert sont profondément impopulaires auprès des consommateurs, et les consommateurs ont désormais plus de choix", déclare Leigh Phillips, PDG de la fintech à but non lucratif SaverLife et président du Consumer Advisory Board du Consumer Financial Protection Bureau. « Auparavant, ils n'avaient que des options courantes comme les banques et les coopératives de crédit ou des services marginaux comme les prêts sur salaire. Aujourd'hui, les néobanques et les banques challenger créent des services qui conviennent à une variété de consommateurs. moyens de conquérir de nouveaux clients. Les découverts peuvent être stressants et coûteux, et si une banque peut aider les clients à éviter ces frais potentiellement importants, cette banque pourrait être plus attrayante pour les consommateurs. avis et les clients potentiels le remarquent également », déclare un porte-parole de Capital One. "Nous avons réalisé que ces politiques, bien que coûteuses à court terme, sont payantes à long terme."

Certaines institutions financières, telles que Chime et SoFi, sont allées jusqu'à offrir aux consommateurs un certain montant de de l'argent – semblable à une marge de crédit – qu'ils peuvent puiser s'ils mettent à découvert leurs comptes. Ces fonctionnalités sont fournies gratuitement avec une activité de compte éligible. Par exemple, la fonctionnalité SpotMe de Chime peut offrir aux clients jusqu'à 200 $ pour couvrir le coût d'une transaction au lieu des découverts, et SoFi offre aux clients jusqu'à 50 $.

Le système actuel de découvert

Les frais de découvert impliquent souvent plus que le frais uniques pour le découvert d'un compte. Parfois, une banque facturera des frais de découvert plusieurs fois par jour si un client continue d'utiliser sa carte de débit sans avoir suffisamment de fonds sur son compte, ce qui peut représenter des centaines de dollars. Il peut également y avoir des frais supplémentaires liés à un solde négatif continu, à l'utilisation d'un service de transfert de protection contre les découverts ou à l'utilisation d'une ligne de crédit à découvert. En fin de compte, les consommateurs peuvent être responsables de frais substantiels liés aux découverts, ce qui rend les difficultés financières encore plus difficiles. " dit Phillips. "Lorsqu'ils sont à nouveau payés, une grande partie est prélevée pour payer les frais de découvert. Ce n'est pas durable, en particulier pour les personnes appartenant à la tranche socio-économique inférieure ou qui n'ont pas de revenu constant, comme les personnes qui travaillent dans l'économie des concerts ou qui ont des emplois horaires. »

Lorsque les banques imposent des frais de découvert, elles ont un moyen de punir les personnes qui sont probablement déjà confrontées à des difficultés financières. La pandémie de coronavirus a mis en évidence cette difficulté, car les gens ont dû s'adapter à de nouvelles façons de travailler et de joindre les deux bouts. Par conséquent, la tendance des banques à supprimer ou à réduire les frais de découvert peut être considérée comme un pas en avant pour les consommateurs qui ont besoin d'aide pour améliorer leur situation financière. avec la possibilité de mieux gérer leur trésorerie, de corriger le cap en cas de besoin et de soutenir leur croissance et leur bien-être financier », déclare un porte-parole de Capital One.

La décision de supprimer les frais de découvert est bonne pour les consommateurs. Néanmoins, les frais de découvert peuvent être une source de revenus relativement faible pour une banque. Par exemple, Capital One a déclaré un revenu net de 3,1 milliards de dollars au troisième trimestre de 2021 seulement. Les 150 millions de dollars que la société dit perdre en frais de découvert représentent environ 4,8 % de son revenu net total pour ce trimestre. Par rapport aux revenus de l'année entière, ce pourcentage chutera considérablement.

Comment les consommateurs peuvent évaluer et éviter les frais de découvert

Les consommateurs confrontés à des politiques de découvert sévères dans leur banque actuelle peuvent se renseigner sur les produits bancaires qui n'ont pas de frais de découvert ou ne donnent pas aux clients la possibilité de les désactiver, ce qui signifie qu'une transaction sera refusée si le compte ne dispose pas de fonds suffisants. Les consommateurs peuvent également rechercher des banques qui alertent les clients lorsque le solde de leur compte devient faible.

Étant donné que des frais de découvert excessifs peuvent entraver la constitution de patrimoine, Phillips considère la tendance des banques à les supprimer comme une mesure positive et inclusive pour davantage de consommateurs. pour établir et maintenir leur sécurité financière.

"Nous sommes à une époque où les gens doivent participer au courant financier dominant avec un accès égal", déclare Phillips.

L'article Pourquoi les banques éliminent les frais de découvert a paru à l'origine sur NerdWallet.