Au cours des prochaines années, les paiements «invisibles» vont vraiment proliférer, touchant presque tous les types de transactions financières quotidiennes.
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Dans 10 ans, les paiements seront en grande partie invisibles et de plus en plus sophistiqués. Votre voiture connectée ne paiera pas automatiquement l’essence lorsque vous faites le plein à une station service; il peut également négocier une nouvelle prime d'assurance pour vous chaque mois, en fonction de votre conduite – sur la base de données facilement capturées par des capteurs embarqués. Dans les magasins de vente au détail et les restaurants, le "check-out" ou "le chèque" sera une chose du passé – sortez simplement du bâtiment et votre appareil mobile paiera automatiquement votre facture.
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Les articles qui reposent sur les courbes d'adoption largement plates des applications de paiement mobile passent à côté de l'essentiel. Les applications actuelles, telles que Apple Pay et Samsung Pay, ne sont qu'un tremplin vers un avenir de paiements sans friction, lorsque vous sortez votre téléphone de votre poche pour le mettre en contact avec un appareil de point de vente activé par la communication en champ proche (NFC) – – beaucoup moins glisser une carte en plastique – semblera pittoresque et rétro. Alors que le monde passe d’abord des applications et du mobile à AI, nous verrons un nombre croissant d’innovations propulsant à la fois l’innovation dans les secteurs de la vente au détail et des paiements.
Dans une certaine mesure, cet avenir est déjà là grâce à des innovations telles que Amazon Les magasins sans argent de Go et en Chine comme Bingobox, où les clients paient avec WeChat à des automates de paiement en libre-service. Cependant, les paiements invisibles vont vraiment proliférer au cours des prochaines années, touchant presque tous les types de transactions financières quotidiennes. Selon Juniper Research, les paiements invisibles traiteront en transactions de détail en magasin pour un montant de 78 milliards de dollars d'ici 2022, générant une croissance des revenus d'environ 300 $ par client.
La ou les entreprises technologiques qui dominent les paiements pendant cette phase – – en les rendant sans friction, sécurisées, conviviales et, enfin, invisibles – sera sur le point de dominer l’industrie des technologies de l’information dans son ensemble. Parce qu’aujourd’hui, les paiements peuvent sembler être l’une des seules branches verticales de la technologie financière, mais en réalité, une concurrence de paiements massifs se joue dans votre poche. En moyenne, 80% des interactions d'une journée donnée se terminent par un paiement, du café du matin au retour à la maison en soirée. Il existe un potentiel énorme et l'avenir des paiements est en grande partie envisageable.
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La commodité, le moteur de la consolidation
Voici pourquoi la consolidation l'espace de paiement est inévitable: les consommateurs ne veulent pas s'inscrire pour un service de paiement distinct pour chacun de leurs appareils connectés. C’est le problème de nombreuses tentatives précédentes de faire des "paiements invisibles" avec des dispositifs portables, comme le partenariat de Mastercard avec Atlas Wearables and Coin qui obligent les utilisateurs à saisir à nouveau leur carte de crédit après s'être probablement déjà abonnés à Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay ou à une combinaison des trois services sur un autre appareil.
En revanche, les entreprises disposant d'un grand nombre d'utilisateurs peuvent simplement étendre leurs services pour les clients existants en transférant informations de carte de crédit de leurs comptes existants, ce qui facilite le processus d’inscription. (Par exemple, environ 50% des clients Amazon Pay étaient des clients existants d'Amazon Prime et WhatsApp et Instagram lancent maintenant des solutions de paiement.) Nous verrons cela de plus en plus souvent, comme les paiements invisibles gagnent du terrain, les utilisateurs reliant les paiements en un clic aux mêmes comptes depuis un téléviseur, une voiture connectée, un appareil mobile ou un appareil à commande vocale comme Amazon Echo ou Google Home.
Les consommateurs peuvent en venir à prendre conscience. d’affiliation personnelle à la société qui gagne leur fidélité, se considérant eux-mêmes comme des personnes «Amazon Pay» ou «Venmo», à l’instar du fossé qui sépare actuellement les utilisateurs de Mac et de PC et les utilisateurs d’iPhone et d’Android. Les paiements deviendront le pivot des plates-formes horizontales sur lesquelles tous les autres services sont construits. Nous assistons déjà à cette transition en Chine, où les géants d'Internet, Alibaba et Tencent, proposent respectivement une gamme de produits et de services reposant sur les systèmes de paiement Alipay et WePay.
Aux États-Unis, Amazon a une longueur d'avance sur ce type d'expansion. grâce au lancement en 2011 d'Amazon Lending, qui a octroyé des prêts aux marchands Amazon et à d'autres petites entreprises. La croissance de son portefeuille de prêts a stagné au cours des derniers mois semble-t-il, non pas en raison du manque de demande, mais parce que le volume a augmenté si rapidement qu'Amazon a commencé à craindre une augmentation du risque de crédit. En Europe, la libéralisation des règles de partage des données pour les banques au titre du PSD2 devrait ouvrir la voie à de telles innovations. Le temps est venu pour une entreprise de technologie de prendre le pas.
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La confiance des consommateurs sera cruciale.
Il y a une autre raison pour laquelle les grands Des sociétés comme Apple, Amazon et Google ont aujourd'hui l'avantage dans le secteur des paiements: la question de confiance . Alors que les applications de paiement passent du simple traitement de transactions à la prise de décision concernant le prix à payer et le montant (comme dans l'exemple de la voiture connectée), les clients doivent avoir l'assurance que ces décisions seront judicieuses. Ils doivent également s'assurer que leurs données personnelles seront en sécurité et protégées, au-delà de leurs identifiants bancaires et de leurs numéros de carte de crédit. N'oubliez pas que le système de paiement de votre voiture saura un jour à quel point vous conduisez en toute sécurité et où vous conduisez. Google et Amazon, en particulier, sont deux des entreprises de technologie les plus fiables dans le monde, ce qui leur confère un avantage particulier dans la course à la domination de l'espace des paiements.
Il est difficile de savoir exactement comment va se dérouler la guerre des paiements. jouer dans les prochaines années. Ce qui est clair, c’est que le vainqueur appartient au vainqueur. Les entreprises de technologie qui s’établissent comme les moteurs de paiement d’aujourd’hui seront sur le point de réaliser des bénéfices demain.
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