Plongé dans votre compte de retraite en 2021? Voici ce qui se passe ensuite

Si vous avez retiré de l'argent de votre compte en 2021, qu'est-ce que cela signifie pour vous ?

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Le Congrès a autorisé les épargnants-retraite à retirer jusqu'à 100 000 $ des comptes de retraite individuels d'ici la fin décembre 2020 sans la pénalité de retrait anticipé de 10 % (pour les moins de 59 ans et demi). Fidelity Investments a déclaré que 1,6 million de personnes, soit 6,3% des participants éligibles, ont retiré de l'argent de leurs régimes de retraite avec Fidelity.

Mais maintenant que la fin décembre 2020 n'est plus qu'un lointain souvenir (il y a un an !), qu'est-ce que cela signifie pour vous en décembre 2021 ? Voyons.

Que se passe-t-il lorsque vous retirez de l'argent de vos comptes de retraite plus tôt ?

Voici ce dont vous devez vous souvenir lorsque vous retirez de l'argent de vos comptes de retraite de manière anticipée.

1. Vous pouvez devoir des impôts et d'autres pénalités.

Si vous vous retirez d'un IRA traditionnel, de roulement, SEP ou SIMPLE avant d'avoir 59 ans et demi, l'IRS considère qu'il s'agit d'une distribution anticipée. Vous devrez payer des impôts fédéraux et d'État et une pénalité de 10 %, sauf si vous envisagez d'utiliser l'argent pour ce qui suit : 19659010]Décès ou invalidité

Si vous souscrivez de l'argent dans les deux premières années suivant l'ouverture d'un SIMPLE IRA, vous pouvez faire face à une pénalité de 25 %. L'IRS exige généralement une retenue de 20 % sur un retrait anticipé 401(k) pour les impôts.

2. Vous pourrez peut-être retirer vos contributions originales sans pénalité.

Si vous cotisez à un Roth IRA, vous pouvez retirer vos contributions originales sans pénalité.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Disons que vous avez cotisé 10 000 $ à un Roth IRA sur trois ans, qui est passé à 2 000 $. Vous pouvez retirer les 10 000 $ sans taxes ni pénalités. Cependant, vous ne pouvez pas éviter les impôts et les pénalités sur les 2 000 $ de croissance. Vous paierez un impôt supplémentaire de 10 % à moins que cinq ans ne se soient écoulés depuis votre première cotisation et tant que vous avez 59 ans et demi. Votre argent doit également servir à : 

• Un premier achat d'habitation
• Une dépense d'éducation admissible
• Une assurance maladie (si vous êtes au chômage)
• Certains types de frais médicaux
• Décès ou invalidité a survenue
• Autres raisons possibles

3. Vous perturbez la capitalisation de votre argent.

Il est vraiment important de comprendre les effets que le retrait de votre argent aura sur votre avenir. Vous perdrez l'intérêt composé, qui est l'effet de l'intérêt qui s'accumule sur l'intérêt au fil du temps. Cela signifie une réduction possible du montant global d'argent dont vous disposez lorsque vous souhaitez prendre votre retraite. Vous ne pouvez pas récupérer les intérêts composés lorsque vous retirez de l'argent plus tôt. Évitez de prendre un intérêt composé en envisageant d'autres moyens de « collecter de l'argent » au lieu de retirer votre argent.

3 Alternatives aux retraits d'épargne-retraite

Regardons quelques alternatives si vous ne l'avez pas fait. effectivement pris un retrait d'épargne-retraite encore.

Alternative 1 : envisagez un prêt 401(k).

Vous pouvez à la place emprunter de l'argent sur votre compte d'épargne-retraite dans l'intention de le rembourser. Au lieu d'un retrait, vous pouvez retirer jusqu'à 50 % de votre épargne, jusqu'à un maximum de 50 000 $, sur une période de 12 mois. L'avantage est que vous rembourserez l'argent afin de ne pas faire face à un coup aussi important qu'avec un retrait complet. De plus, vous n'avez pas à payer d'impôts ni de pénalités avec un prêt 401(k).

Vous devrez généralement rembourser l'argent (avec intérêts) dans les cinq ans suivant la souscription de votre prêt. Votre plan aura des règles spécifiques sur le temps dont vous disposez pour rembourser.

L'inconvénient est que si vous quittez votre emploi, vous devrez rembourser le prêt en totalité assez rapidement. Vous finirez par devoir les deux impôts et une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi, donc cela ressemble beaucoup à un retrait.

Alternative 2 : Envisagez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Si vous avez besoin d'argent mais souhaitez éviter un retrait anticipé d'un compte de retraite, envisagez un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque sur votre maison. Un HELOC fonctionne un peu comme une carte de crédit. Vous pouvez puiser dans une marge de crédit renouvelable et emprunter autant ou aussi peu que vous en avez besoin tout au long de votre période de prélèvement et jusqu'à votre limite de crédit. Vous commencez à rembourser l'argent emprunté dès la fin de votre période de tirage. Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut avoir du sens si vous craignez de perdre la capitalisation de votre compte de retraite et de payer des impôts et des pénalités.

Les principaux inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC sont qu'ils sont garantis par votre maison. En d'autres termes, si vous cessez d'effectuer des paiements sur votre maison, vous risquez de perdre votre maison à cause de la forclusion. D'un autre côté, vous pouvez utiliser l'argent pour tout ce que vous voulez, que vous ayez à payer des frais médicaux, à réparer une infestation de termites dans votre maison ou à un autre type d'incident auquel vous pourriez être confronté.

Alternative 3 : Considérez un prêt personnel.

Un prêt personnel peut être une autre option à considérer si vous avez besoin d'argent et ne voulez pas sacrifier votre épargne-retraite durement gagnée. Un prêt personnel peut être une excellente option parce que votre maison ne garantit pas le prêt. Par conséquent, si vous cessez d'effectuer vos paiements, un prêteur ne peut pas prendre votre maison.

Vous rembourserez avec des conditions de paiement fixes. Bien que les taux d'intérêt soient souvent plus élevés que les prêts immobiliers ou automobiles, vous paierez des taux d'intérêt bien inférieurs à ceux que vous paieriez pour une carte de crédit.

Envisagez toutes vos options 

Lorsque vous avez besoin d'argent, vous pouvez envisager certaines options alternatives avant d'atterrir sur le retrait de votre compte de retraite. Perturber la capitalisation de vos fonds de retraite pourrait vous mettre dans l'eau chaude plus tard.

Si vous avez déjà puisé dans vos fonds de retraite plus tôt, sachez ce que cela signifie pour vous. Vous devrez peut-être travailler plus fort pour économiser de l'argent pour compenser l'argent que vous avez retiré.