Méthode boule de neige ou avalanche : choisissez la bonne stratégie

Vivre avec des dettes peut être un lourd fardeau, affectant votre bien-être financier et votre tranquillité d’esprit. En fait, au deuxième trimestre 2023, la dette des ménages américains a atteint la somme colossale de 17 060 milliards de dollars, en raison notamment des soldes des cartes de crédit, selon la Réserve fédérale. Heureusement, il existe des méthodes pour vous aider à lutter systématiquement contre vos dettes et à reprendre le contrôle de vos finances. Deux tactiques pour gérer la dette sont les méthodes Debt Snowball et Debt Avalanche. Ici, nous détaillerons ces méthodes et leur fonctionnement et vous aiderons à décider quelle stratégie pourrait être adaptée à votre situation financière.

Qu’est-ce que la méthode Debt Snowball et comment fonctionne-t-elle ?

La méthode Debt Snowball est une stratégie de remboursement de la dette popularisé par un expert financier Dave Ramsey. Le principe de base de cette méthode est de commencer par rembourser la dette la plus petite, puis de progresser progressivement vers les plus importantes. Voici un bref aperçu de son fonctionnement :

1. Listez vos dettes : Commencez par dresser une liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus importante. Cette liste peut inclure les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels ou d’autres dettes impayées.
2. Paiements minimaux : Continuez à effectuer des paiements minimums sur toutes vos dettes pour maintenir votre crédit et éviter les pénalités.
3. Focus sur la plus petite dette : Allouez tous les fonds supplémentaires dont vous disposez pour rembourser la plus petite dette tout en continuant à effectuer des paiements minimums sur vos autres dettes.
4. Célébrez les petites victoires : Une fois la plus petite dette remboursée, vous ressentirez un boost psychologique. Célébrez cette victoire et utilisez l’argent que vous payiez pour la plus petite dette pour l’ajouter au paiement minimum de la prochaine plus petite dette.
5. Répéter: Continuez ce processus jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

La méthode Debt Snowball est populaire car elle permet des gains rapides, renforçant votre motivation lorsque vous résolvez chaque dette. Il s’agit d’une approche psychologique du remboursement des dettes qui met l’accent sur la satisfaction émotionnelle de clôturer ses comptes, même si les taux d’intérêt sur les dettes ne sont pas nécessairement les plus élevés.

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Qu’est-ce que la méthode Debt Avalanche – et comment fonctionne-t-elle ?

Contrairement à la méthode Snowball, la méthode Debt Avalanche donne la priorité au remboursement des dettes en fonction de leur taux d’intérêt, en commençant par la dette au taux d’intérêt le plus élevé et en la réduisant. Voici comment cela fonctionne:

1. Listez vos dettes : Comme la boule de neige de la dette, listez toutes vos dettes, mais cette fois, classez-les du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas.
2. Paiements minimaux : Maintenir des paiements minimums sur toutes les dettes.
3. Focus sur la dette à taux d’intérêt élevé : Allouez tous les fonds supplémentaires au remboursement de la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Continuez à le faire jusqu’à ce que ce soit complètement payé.
4. Baissez les taux d’intérêt : Une fois que vous avez remboursé la dette au taux d’intérêt le plus élevé, passez à la dette suivante au taux d’intérêt le plus élevé, en appliquant les fonds libérés par la précédente. Continuez ce processus jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

La méthode Debt Avalanche est financièrement efficace car elle minimise les intérêts globaux que vous payez, car vous ciblez en premier les dettes les plus coûteuses. Cette méthode n’offre peut-être pas les mêmes avantages psychologiques que la boule de neige de la dette, mais elle peut s’avérer plus rentable à long terme.

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Alors, quelle méthode de remboursement de dettes vous convient le mieux ?

Le choix entre la méthode Debt Snowball et la méthode Debt Avalanche dépend de votre situation financière personnelle, de vos objectifs et de vos préférences. Voici un aperçu pratique des deux stratégies et pour qui elles pourraient être les meilleures :

• Boule de neige de la dette :
  • Idéal pour les personnes qui ont besoin de motivation et de gains rapides pour rester sur la bonne voie.
  • Bien adapté à ceux qui ont plusieurs petites dettes qui peuvent être remboursées relativement rapidement.
  • Utile pour les personnes qui recherchent un coup de pouce psychologique en éliminant leurs dettes une par une.
• Avalanche de dettes :
  • Recommandé pour ceux qui souhaitent minimiser le total des intérêts payés et sont prêts à se concentrer sur l’approche la plus efficace financièrement.
  • Efficace pour les personnes ayant des dettes à taux d’intérêt plus élevé, comme les soldes de cartes de crédit.
  • Convient à ceux qui peuvent maintenir leur motivation sans les récompenses émotionnelles immédiates de la clôture des comptes.

En fin de compte, la « bonne » méthode est subjective. Vous pouvez même combiner des éléments des deux stratégies en remboursant d’abord une petite dette pour gagner en motivation, puis en passant à la méthode Debt Avalanche pour minimiser les frais d’intérêt. La clé est de créer un plan qui correspond à votre situation financière, vos préférences et vos objectifs. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, l’étape la plus cruciale consiste à agir et à respecter votre plan. L’engagement et la cohérence sont les clés d’une gestion réussie et éventuellement éliminer votre dette.

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