Les prêteurs proposent d’acheter maintenant, de refinancer plus tard gratuitement : quel est le problème ?

Les taux hypothécaires ont grimpé en flèche au cours de la dernière année et s’élèvent désormais à 7,79 % pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, par Freddie Mac. Au milieu de la montée en flèche des taux, de nombreux acheteurs potentiels ont été exclus et le marché immobilier a connu un déclin par rapport au marché concurrentiel observé pendant une grande partie de 2021 et 2022.

Désormais, les prêteurs ont une proposition pour ceux qui sont dissuadés par les taux de près de 8 % : acheter la maison maintenant et refinancer plus tard sans frais.

Généralement, dans le cadre d’une offre « acheter maintenant, refinancer plus tard sans frais », les acheteurs sont étant donné l’option de refinancer leur prêt hypothécaire si les taux baissent, sans supporter une partie importante des frais de clôture – qui s’élevaient en moyenne à 2 375 $ en 2021, selon Closing Corp, par Le journal de Wall Street.

Les détails de l’accord varient, car certains prêteurs proposant l’option « acheter maintenant, refinancer plus tard » couvrent tous les frais de clôture, tandis que d’autres peuvent uniquement renoncer à leurs frais ou intégrer les coûts dans le prêt.

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Même si l’offre peut paraître alléchante, elle comporte quelques réserves.

« Rien n’est gratuit », a déclaré Bradley Hilton, planificateur financier à Atlanta, au WSJ.

Par exemple, certaines offres sont soumises à des contraintes de temps et à des dates d’expiration courtes, ce qui n’entraîne aucune économie réelle, car ne pas refinancer dans les délais signifie manquer la transaction et potentiellement engager de sa poche la totalité des frais de clôture, Investopedia. Remarques. De plus, si les crédits du prêteur expirent après un an ou deux, ils peuvent perdre leur valeur si les taux ne diminuent pas pendant cette période, ce qui rend le refinancement irréalisable.

Au lieu d’accepter un accord « sans refinancement » maintenant, opter pour le taux hypothécaire le plus bas disponible sans conditions et rechercher plus tard l’accord de refinancement le plus compétitif pourrait en fait générer davantage d’économies à long terme, a déclaré l’analyste de Bankrate, Ted Rossman. WSJ.

De plus, une offre « acheter maintenant, refinancer plus tard » ne signifie pas nécessairement qu’un acheteur sera éligible pour profiter de l’offre au moment où il sera prêt à refinancer. Si le crédit se détériore ou si la valeur de la propriété chute de manière significative, il se peut que l’on ne puisse pas refinancer plus tard comme on l’espérait, a déclaré Laurie Goodman, membre du groupe de réflexion Urban Institute. WSJ.

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Certains prêteurs peuvent également utiliser des conditions peu claires dans l’accord, ce qui pourrait entraîner des frais ou des coûts cachés intégrés au prêt, ce qui aurait un impact sur les paiements d’intérêts à long terme, Business Insider. signalé.

De plus, pour bénéficier de l’offre « acheter maintenant, refinancer plus tard », les emprunteurs doivent refinancer auprès du même prêteur et peuvent devoir attendre au moins six mois pour être éligibles. De telles restrictions concernant la collaboration avec le prêteur initial peuvent également limiter la capacité de l’emprunteur à accéder à de meilleurs taux ailleurs.

« Il y a en réalité deux aspects [buy now, refinance later]. La première consiste à débloquer les acheteurs qui sont actuellement à l’écart », a déclaré à Insider Dan Richards, vice-président exécutif du prêteur hypothécaire Flyhomes Mortgage, qui a commencé à proposer un produit « Achetez maintenant, refinancez gratuitement plus tard » en janvier. « Deuxièmement, cela attire l’attention. ces emprunteurs deviendront des clients à long terme de Flyhomes.

Alors, que faire ? Rossman a dit au WSJ qu’il recommande de se concentrer sur ce que vous pouvez vous permettre au moment où vous envisagez d’acheter, plutôt que de miser sur de futures baisses de taux, car « parfois les choses ne se passent pas comme prévu ».

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