Les paiements seront la réglementation de Facebook par Waterloo

Facebook a eu beaucoup de succès dans le monde complètement sauvage et totalement non réglementé des médias sociaux, pour enfin se terminer par un mea culpa nécessitant une réglementation gouvernementale afin de gérer le désordre social et démocratique considérable dont il souffre. créé. Avec sa nouvelle crypto-monnaie Libra, Facebook veut perturber l’industrie la plus réglementée de la planète: les marchés des paiements et des paiements transfrontaliers.

Ces dernières années, les startups ont pris l’habitude de prendre des régulateurs pour se développer, avec Uber et Lyft comme les postérants. Jouant au chat et à la souris avec des régulateurs locaux tant détestés, tels que les commissions de taxis et de limousines de différentes villes et pays se révélaient un fourrage facile dans de nombreuses juridictions et Uber et Lyft sont désormais des entreprises publiques valant plusieurs milliards de dollars.

Cependant, Une fois que les startups se lancent de manière agressive dans des secteurs hautement réglementés tels que les assurances ou la santé, les régulateurs leur font face. Zenefits, autrefois de haut vol, a été mis à genoux par divers États de l’assurance des régulateurs et n’a jamais récupéré .

Lorsque les entreprises déposent une demande pour entrer fortement Les industries réglementées examinent généralement les intentions et la conformité antérieure, les avantages pour le consommateur et les capacités.

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Intentions et conformité antérieure

Lorsque les entreprises tentent d'entrer de nouvelles Sur les marchés hautement réglementés, les régulateurs examinent généralement les intentions de la société et la conformité antérieure. Facebook a une longue histoire de négligence volontaire de la vie privée de ses consommateurs, comme en témoignent de nombreuses divulgations, notamment une saisie de document par le Parlement du Royaume-Uni . Facebook a également une longue histoire d'obscurcissement documentée minutieusement par mon ancien collègue de CBS, Jason Kint, maintenant directeur général de l'organisation de protection de la vie privée Digital Content Next

. Une entreprise qui ignore délibérément les assignations à comparaître et les demandes de documents du Parlement. – comme Facebook l’a fait dans des pays allant du Canada au Royaume-Uni – ne peut s’attendre à recevoir un accueil bienvenu lorsqu’il appelle dans ces mêmes pays les autorités de réglementation qui réglementent les nouveaux venus dans des environnements étroitement réglementés tels que les systèmes de paiement.

Afin de renforcer sa réputation, Facebook a bien entendu engagé un groupe de partenaires allant de processeurs comme Visa et MasterCard aux systèmes de paiement existants comme Paypal. Y compris des entreprises comme Uber qui ont grandi en enfreignant les réglementations dans le consortium n'aide pas la cause. Les grandes banques que les consommateurs utilisent actuellement pour gérer leurs paiements et gérer leurs espèces sont visiblement absentes. Le consortium aurait été beaucoup plus puissant si Chase, HSBC, Wells Fargo, RBC et d'autres grandes banques avaient participé.

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Avantages pour le consommateur

Quand En pesant les risques d'un nouveau système ou fournisseur de paiement, les régulateurs cherchent à comparer les risques aux avantages pour les consommateurs. La grande majorité des consommateurs ne sont pas des courtiers en devises et ne comprennent pas les «paniers de devises». Ils veulent placer leur devise locale, par exemple les dollars américains, dans un compte, voir le montant exact de dollars américains dans leur solde, puis dépenser leurs dollars américains pour un prix indiqué en dollars américains.

L'avantage est nul pour le pays. consommateurs des pays développés de stocker de l’argent destiné à être dépensé en ligne en tant que panier de monnaies. Bien entendu, on peut prétendre que le système de la Balance aidera les «non bancarisés». Cependant, les régulateurs évaluent actuellement une variété de nouvelles options pour les non bancarisés et seront assez sceptiques pour permettre aux grandes institutions de cibler les consommateurs non avertis avec le type de réserve de valeur multidevises généralement destinée aux investisseurs très sophistiqués. et entreprises couvrant leurs ventes internationales.

Les autorités de réglementation des pays en développement devront déterminer si la compréhension et l'utilisation par un consommateur d'un panier de devises seront plus utiles que l'utilisation de leur propre monnaie locale. Il existe actuellement de nombreuses solutions bancaires mobiles très efficaces et bon marché pour les pays en développement qui ont été largement adoptées.

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Capacité

Facebook a embauché très des gens intelligents comme David Marcus, l'ancien président de Paypal, pour comprendre comment mettre en place un nouveau mécanisme de paiement utilisant des crypto-monnaies. Marcus comprend bien le marché des paiements, mais n'a jamais mis en place un nouveau système de paiement à partir de zéro.

Il n'est en fait pas si difficile techniquement d'envoyer de l'argent d'un endroit à un autre. Le marché des paiements est étroitement contrôlé pour savoir exactement qui effectue les paiements et ce qui se passe en cas de problème.

Dans le secteur des paiements, l'accent est actuellement mis sur «Connaissez votre client» afin qu'un opérateur de paiement puisse prouver qu'il fait de son mieux pour prouver l’identité du consommateur avant de pouvoir créer un compte de paiement. La «lutte contre le blanchiment d'argent» (AML) consomme de vastes ressources pour éviter que l'argent provenant du trafic de drogue illicite ou pour financer le terrorisme ne soit canalisé par des mécanismes de paiement numériques.

Les opérateurs de paiement doivent s'assurer de respecter les règles de résolution des litiges de chaque pays. marché, ce qui nécessite des opérations de service client qui conservent toutes les communications client. Enfin, les opérateurs de paiement sont soumis à des exigences strictes en matière de sécurité de l'information afin d'éviter toute infraction ou malversation.

Facebook n'a aucune compétence de base dans ces domaines, avec un historique de faux comptes mesures de publicité fausses et diverses violations de la sécurité .

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Facebook devrait revenir à la résolution de ses problèmes.

Facebook présente d'excellents concepts en Balance, notamment d'importantes fonctionnalités de protection de la vie privée des consommateurs et un consortium pour piloter les décisions relatives aux plateformes. Facebook devrait envisager d'ajouter la protection de la vie privée et la décentralisation pour réparer son activité de médias sociaux, plutôt que d'essayer de "perturber" le secteur des paiements hautement réglementé.