Les 7 meilleures alternatives de prêt hypothécaire inversé

Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires plus âgés d’encaisser la valeur nette de leur maison sans vendre leur résidence ni assumer le remboursement de leurs dettes. Cependant, les prêts ont des coûts et des restrictions d’éligibilité qui peuvent rendre d’autres solutions plus favorables.

Si vous êtes un propriétaire et que vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire inversé, voici les sept meilleures alternatives à envisager à la place.

Vendez votre maison

Les propriétaires âgés s’intéressent souvent aux prêts hypothécaires inversés lorsqu’ils ont de la difficulté à payer leurs frais de subsistance. Ces prêts peuvent compléter votre revenu de retraite avec des paiements mensuels récurrents ou générer une somme forfaitaire importante dès le départ.

Cependant, un emprunteur hypothécaire inversé doit rester dans la même propriété indéfiniment. Si vous souhaitez déménager dans un nouvel emplacement, vendre votre maison peut être un meilleur moyen de liquider l’actif pour plusieurs raisons.

Tout d’abord, en supposant que vous puissiez trouver un acheteur, la vente de votre maison convertit votre valeur nette en liquidités plus efficacement qu’une hypothèque inversée. Les frais de clôture ont tendance à être inférieurs, vous pouvez donc conserver une plus grande partie de votre capital.

De plus, vendre vous donne la possibilité de déménager dans un endroit plus avantageux, ce qui peut être très avantageux pour retraités plus âgés. En règle générale, cela signifie réduire vos coûts de logement en optant pour une propriété plus petite et moins chère.

Comme Garit Boothe, finance écrivain et fondateur de Miel numériquedéclare : « Si vous envisagez de réduire vos effectifs pour votre retraite, vendre votre maison pourrait en fait être une excellente décision financière. Cela vous fournit des liquidités initiales pour les activités de retraite et vous évite d’avoir à entretenir votre propriété. »

Il a poursuivi: « Beaucoup d’aspects financiers liés à la retraite sont compliqués : règles 401 (k), navigation dans les prestations de sécurité sociale et gestion des frais de santé. Cependant, vendre votre maison est une chose assez simple et cela vous simplifie la vie.  »

De nombreux seniors retraités vivent dans des maisons trop grandes pour eux. Par exemple, ils pourraient encore être dans la maison où ils ont élevé leurs enfants longtemps après avoir déménagé, auquel cas ces anciennes chambres sont probablement inutilisées pendant la majeure partie de l’année.

Bien sûr, il existe de nombreuses autres façons dont le déménagement dans une nouvelle maison pourrait être une amélioration.

Par exemple, vous pourriez vous rapprocher des membres de votre famille qui vous soutiennent, dans une propriété plus facile à entretenir à mesure que vous vieillissez ou dans une zone où le coût de la vie est moins élevé.

En fin de compte, la vente de votre maison est généralement la meilleure alternative au prêt hypothécaire inversé pour ceux qui savent qu’ils ne veulent pas rester dans leur résidence actuelle.

Prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire sont l’une des formes classiques de financement sur valeur domiciliaire. Comme les prêts hypothécaires inversés, ils peuvent convertir les fonds que vous avez investis dans votre maison en espèces, mais il existe des différences importantes.

Le plus notable est que les prêts sur valeur domiciliaire vous obligent à commencer à effectuer un paiement hypothécaire mensuel du capital et des intérêts après la clôture, tout comme un prêt hypothécaire traditionnel. Pendant ce temps, les hypothèques inversées n’arrivent à échéance que lorsque vous ne vivez plus dans la maison.

Cependant, cela ne signifie pas que les hypothèques inversées sont supérieures. Leurs coûts sont reportables, mais ils sont quand même importants. Chaque mois pendant lequel votre prêt hypothécaire inversé demeure impayé, le taux d’intérêt et les frais d’entretien continus grignotent la valeur nette de votre maison.

Par conséquent, un prêt hypothécaire inversé n’a vraiment de sens que si vous ne craignez pas de laisser la propriété à vos héritiers. En utiliser un signifie qu’ils doivent payer le solde une fois que vous décédez, ce qui nécessite généralement de vendre la propriété.

Si vous souhaitez préserver la valeur de votre maison pour les générations futures, vous feriez mieux d’opter pour un prêt sur valeur domiciliaire. Cela vous coûtera au début, mais vous réduisez le solde au cours de vos années restantes au lieu de le laisser croître sans contrôle.

De plus, les frais de clôture et les taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire ont tendance à être inférieurs à ceux d’un prêt hypothécaire inversé équivalent, de sorte que vous économiserez souvent de l’argent à long terme.

Cela dit, les prêts sur valeur domiciliaire ne sont généralement utiles que pour financer des achats importants tels que des rénovations domiciliaires, car ils versent une somme forfaitaire. Si vous voulez de l’aide pour financer vos dépenses courantes, vous devrez prendre une autre direction.

Utilisez un HELOC pour acheter un immeuble de placement

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une autre forme classique de financement sur valeur domiciliaire. Cependant, au lieu de convertir immédiatement votre capital en espèces, les HELOC l’utilisent comme garantie pour un compte de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit.

Vous pouvez emprunter sur le compte chaque fois que vous avez besoin de fonds supplémentaires, rembourser le solde, puis répéter le processus. Vous n’accumulerez des intérêts que sur le montant que vous empruntez, bien qu’il puisse également y avoir des frais pour chaque retrait.

Cela dit, les conditions HELOC peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre, en particulier en ce qui concerne leurs exigences de remboursement. Assurez-vous d’examiner attentivement les détails avant de vous engager.

La flexibilité des HELOC en fait un compte de crédit incroyablement utile pour de nombreux retraités. Bien qu’ils soient encore trop encombrants pour vos dépenses quotidiennes, ils peuvent faciliter de nombreuses transactions différentes.

Une excellente façon d’utiliser un HELOC est d’acheter un immeuble de placement. Si vous pouvez tirer parti de votre capital existant pour acquérir une location rentable, vous pouvez utiliser l’immobilier pour financer sa retraite.

Bien que vous puissiez structurer un prêt hypothécaire inversé sous forme de marge de crédit, les conditions ne seront probablement pas aussi favorables. Les hypothèques inversées ont tendance à être plus chères que d’autres formes de financement sur valeur domiciliaire comme les HELOC, bien que les deux aient généralement des taux d’intérêt variables.

En conséquence, les HELOC sont un moyen beaucoup plus populaire d’accéder à la valeur nette d’une propriété aux États-Unis que les prêts hypothécaires inversés. En 2020, il y avait environ 869 000 créations HELOCalors qu’il n’y avait que 43 000 hypothèques inversées.

Louez de l’espace supplémentaire

Vendre sa maison et déménager est une stratégie financière efficace pour les personnes âgées qui ont de l’espace à perdre. Vous pouvez profiter de l’occasion pour réduire vos dépenses de logement en déménageant dans une maison plus petite ou dans une zone où le coût de la vie est moins élevé.

Cependant, vendre votre maison n’est pas la bonne décision dans tous les cas. Certains seniors vivent déjà dans une propriété idéale. D’autres préfèrent rester chez eux malgré certains inconvénients pour être proches de leur famille, éviter le stress d’un déménagement, ou pour des raisons sentimentales.

Dans ces cas, louer l’espace supplémentaire de votre maison peut être une meilleure solution que de vendre. Bien qu’il n’ait pas le même potentiel de générer une somme forfaitaire importante, vous pouvez créer un flux de trésorerie mensuel pour compenser, voire éliminer, vos frais de logement.

Heureusement, il est plus facile que jamais de louer une partie de votre maison avec des plateformes comme Airbnb et VRBO. Parce qu’il s’agit de locations à court terme, vous pouvez toujours les essayer pendant un jour ou deux.

Si vous avez besoin d’une autre incitation, vos revenus seront exonérés d’impôt si vous louez votre espace supplémentaire pour moins de 15 jours de l’année.

Si vous ne vous sentez pas à l’aise de partager votre espace personnel avec des inconnus, envisagez d’investir de l’argent dans la propriété pour vous séparer. Vous pourrez peut-être délimiter une section pour les invités avec des cloisons sèches et une deuxième entrée.

Les locations à court terme peuvent être étonnamment lucratives pour les personnes âgées avec des chambres d’amis, des sous-sols ou des unités de belle-mère. Gardez simplement à l’esprit qu’il ne s’agit pas d’une source de revenus légitimement passive, car vous deviendrez essentiellement un gestionnaire immobilier à temps partiel.

Emprunter sur votre capital d’assurance-vie

Les polices d’assurance-vie permanentes comprennent ce qu’on appelle une valeur de rachat qui fonctionne de la même manière qu’un compte de placement. Une partie de vos paiements de primes y est affectée et les fonds accumulés peuvent générer des intérêts au fil du temps.

Par conséquent, les polices d’assurance-vie permanentes sont plus chères, mais elles vous permettent de puiser dans une réserve de liquidités supplémentaire lorsque vous avez besoin de liquidités. Généralement, vous pouvez le faire en utilisant l’une des méthodes suivantes :

• Dessiner: Vous pouvez généralement retirer des fonds de votre valeur de rachat jusqu’à concurrence de vos cotisations sans pénalité, mais cela réduit votre futur capital-décès. Autrement dit, vos bénéficiaires recevront moins d’argent à votre décès. En souscrire trop pourrait amener le fournisseur à résilier votre police.
• Emprunter: Les titulaires de police peuvent également choisir de contracter un emprunt sur leur valeur de rachat. Le solde accumulera généralement des intérêts, mais votre prestation de décès devrait rester intacte. Cependant, si vous décédez avec le solde impayé, ce sera comme si vous preniez les fonds comme un tirage.

Malheureusement, emprunter sur le capital de votre assurance-vie n’est une option que si vous avez une police d’assurance-vie permanente avec des fonds suffisants dans sa valeur de rachat. Si vous n’avez payé des primes que pendant quelques années ou si vous avez une police d’assurance temporaire, vous devrez choisir une autre option.

Obtenir une rente

Une fois à la retraite, il n’y a aucune raison de prendre des risques importants avec votre argent. Par conséquent, les personnes âgées accordent généralement la priorité à la sécurité financière et à la préservation du portefeuille plutôt qu’à une croissance agressive des investissements.

En fait, la sécurité est l’une des qualités des prêts hypothécaires inversés qui attirent les aînés en premier lieu. Vous pouvez les utiliser pour convertir la valeur nette de votre maison en un paiement mensuel fixe garanti à vie sans rien débourser.

La collecte du produit de votre prêt hypothécaire inversé de cette manière est connue sous le nom de plan de rente en raison des similitudes entre les deux. Par conséquent, si vous êtes intéressé par l’arrangement, vous pouvez également envisager une rente légitime à la place.

Les rentes sont des produits d’assurance qui remplissent le même objectif. Ils vous offrent des paiements mensuels garantis pour le reste de votre vie, vous assurant ainsi de ne jamais manquer d’argent. Cependant, vous payez les comptes très différemment.

Pour acheter une rente, vous devez effectuer une série de paiements ou un investissement forfaitaire initial, tandis que les hypothèques inversées liquident la valeur nette de votre maison. Cela a plus de sens car vous dépendez souvent du mode de paiement qui vous serait le plus avantageux.

Cela dit, les rentes et les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), le type de prêt hypothécaire inversé le plus courant et le seul garanti par la Federal Housing Administration (FHA), sont tous deux tristement complexes.

Une diligence raisonnable importante est nécessaire pour vous protéger si vous souhaitez poursuivre l’un ou l’autre. En fait, vous devez suivre des conseils spécialisés en hypothèque inversée avant qu’un prêteur hypothécaire puisse vous donner un HECM.

Construisez votre 401 (k)

Les prêts hypothécaires inversés entrent généralement en jeu lorsque votre épargne-retraite traditionnelle et vos prestations de sécurité sociale ne suffisent pas à vous soutenir. Par conséquent, l’un des meilleurs moyens d’éviter de les utiliser est de développer votre 401 (k) autant que possible tout en continuant à travailler.

Avec l’essor récent du travail à distance, il existe de nombreuses façons pour les personnes âgées de générer des revenus significatifs dans le confort de leur foyer. Par exemple, ils pourraient même démarrer des entreprises fournir des services de conseil ou vendre des articles artisanaux.

En conséquence, plus de personnes âgées travaillent aujourd’hui que jamais. Approximativement 65% des consommateurs les 55 à 64 ans faisaient partie de la population active en 2020, aux côtés d’environ 27 % des 65 à 74 ans.

Si vous êtes prêt à investir quelques années supplémentaires, même à temps partiel, vous pouvez réduire considérablement la probabilité que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire inversé à l’avenir en mettant chaque dollar supplémentaire que vous enregistrer dans votre 401(k).

Les consommateurs de plus de 50 ans peuvent verser une contribution supplémentaire de 6 500 $ en plus de la limite de contribution standard de 20 500 $, ce qui permet d’économiser 27 000 $ chaque année. Dans le temps qu’il faut pour obtenir un diplôme universitaire, vous pouvez ajouter plus de 100 000 $ à votre 401 (k).

En supposant que vous investissiez ces fonds à bon escient, ils pourraient générer encore plus de revenus, rendant une hypothèque inversée de plus en plus inutile.

Conclusion

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être avantageux dans certaines circonstances, mais ils sont notoirement complexes et le marché regorge d’escrocs qui cherchent à profiter des personnes âgées vulnérables.

Avant de vous engager dans une hypothèque inversée, assurez-vous de savoir ce que vous faites et considérez sérieusement les alternatives ci-dessus.

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