La banque ouverte de Schrödinger | DSI

Par David Andrzejek, responsable des services financiers, DataStax

Le chat de Schrodinger est une expérience de pensée de mécanique quantique dans laquelle un chat hypothétique peut être considéré à la fois vivant et mort simultanément. Je ne peux pas m’empêcher de penser à l’open banking aux États-Unis — ce n’est pas ici, et, en même temps, c’est vraiment ici.

Poussées en partie par l’assaut des fintechs en démarrage et des géants de la technologie non financière comme Google et Apple, les institutions financières nord-américaines se tournent vers les interfaces de programmation d’applications (API) comme moyen clé d’atteindre de nouveaux clients et d’être concurrentielles. Essentiellement, ils n’attendent pas le genre de mandats réglementaires d’open banking qui ont été imposés dans d’autres parties du monde. Ils construisent leur propre environnement bancaire ouvert.

La course mondiale à la réglementation bancaire

Depuis leur mise en œuvre en janvier 2018, les réglementations PSD2 et UK Open Banking se sont répandues dans le monde entier, les régulateurs de nombreux pays mettant en œuvre une forme ou une autre de règles exigeant que les banques ouvrent, via des API, les données de transaction client, l’initiation de paiement et d’autres données bancaires. et fonctions.

En règle générale, l’intention de ces réglementations est de stimuler la concurrence entre les banques, de favoriser les écosystèmes fintech naissants au sein des pays et de donner aux clients des banques un accès et un contrôle accrus sur leurs données. Au cours des dernières années, il a presque semblé que les régulateurs financiers étaient en concurrence avec les régulateurs d’autres pays pour rendre leur système bancaire plus compétitif ! Et c’est ainsi que l’open banking s’est répandu.

En 2017, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) des États-Unis a publié un ensemble principes non contraignants destiné « à favoriser le développement de produits et services financiers innovants, à accroître la concurrence sur les marchés financiers et à donner aux consommateurs les moyens de mieux contrôler leur vie financière ». On croyait généralement que cela jetait les bases et justifiait la mise en œuvre des lois sur l’open banking aux États-Unis. Cependant, de nombreuses années et de nombreuses discussions plus tard, le pays n’a toujours pas de réglementation bancaire ouverte. Pourtant, l’absence de mesures réglementaires ne signifie pas que l’industrie reste les bras croisés.

Banque ouverte sous un nom différent

Au cours de la dernière décennie, il y a eu une vague massive d’investissements à risque dans les entreprises fintech, avec plus de 210 milliards de dollars investis en 2021. En plus de l’explosion de la fintech, les entreprises de la « grande technologie » ont investi dans les produits de la technologie financière. Découvrez Google Pay et Google Wallet ou comment Apple a constitué un portefeuille de produits financiers avec son propre Wallet, Pay, Cash, Card et Pay Later.

En d’autres termes, l’industrie financière est prise d’assaut. En réponse à cela, vous pourriez supposer qu’il a levé le pont-levis et s’appuie sur ses douves réglementaires et de données historiques pour se protéger, mais vous vous trompez. Le fossé est là, mais le pont-levis dans de nombreux cas est en panne et les banques et les institutions financières sont en fait à l’offensive, en concurrence via – vous l’avez deviné – l’open banking.

Les banques et institutions financières nord-américaines ouvrent des API dans le cadre de stratégies visant à créer de nouveaux canaux de distribution et à atteindre les clients où qu’ils se trouvent. Pourtant, personne ici ne pense ou n’appelle cette « banque ouverte », qui est le plus souvent associée à une imposition réglementaire. Banquiers américains avertis sommes cependant, poursuivant des stratégies de « banque intégrée » en intégrant leurs services financiers dans les applications où leurs clients font des affaires. Celle-ci prend deux formes principales : B2B (ou B2B2C) via des solutions verticales et, plus directement, B2C via des « réseaux » d’API.

La compétition est Toast

Tous les secteurs verticaux subissent une perturbation numérique, ou comme l’a dit l’investisseur technologique Marc Andreeson : « Le logiciel dévore le monde ». En raison de cette perturbation, les banques ont une énorme opportunité d’acquérir une nouvelle distribution, de nouveaux clients et de nouveaux revenus. La récente introduction en bourse de 20 milliards de dollars de Toast illustre les possibilités. Toast révolutionne numériquement la gestion des restaurants avec son système de point de vente de restaurant moderne basé sur le cloud, mais il génère une grande partie de ses revenus de 1,7 milliard de dollars grâce aux frais de paiement. Les banques réussissant à intégrer leurs services dans des applications perturbatrices à forte croissance surpasseront sensiblement celles qui ne le feront pas.

Une perturbation numérique réussie et une croissance fulgurante sont motivées par la compression du temps, l’automatisation des tâches et des flux de travail et, surtout, la fourniture d’expériences agréables et sans friction. Appeler un trajet via une application mobile, emporter sur le trottoir et commander et payer sans contact, le financement instantané au point de vente sont tous alimentés par de riches, données en temps réel.

Pour exécuter des stratégies financières intégrées qui capturent les flux de paiements et les octrois de prêts dans les secteurs verticaux, les banques doivent se lancer sur le marché avec une plate-forme entièrement numérisée qui peut à la fois servir de gros volumes de données variées et projeter ces données et fonctionnalités dans des applications. Et ils doivent le faire avec la rapidité et l’échelle d’une fintech ou d’une grande entreprise technologique.

FDX : Partage de données financières dirigé par l’industrie

Les banques trouvent de nouvelles façons de servir numériquement leurs clients. Tout comme la façon dont les banques installent des succursales et des guichets automatiques dans les centres commerciaux pour mieux servir leurs clients là où ils se trouvent physiquement, les entreprises de services financiers travaillent via des agrégateurs d’API comme Yodlee ou Plaid pour obtenir la plus large distribution de données de transaction client et de fonctionnalités de paiement dans les expériences numériques leur que les clients souhaitent utiliser (comme Venmo, Mint ou Personal Capital). Cela permet aux clients des entreprises de services financiers d’utiliser les meilleures expériences numériques les plus adaptées et les plus utiles pour eux.

Pour ce niveau de base de partage de données financières autorisé par l’utilisateur, les sociétés financières nord-américaines se sont regroupées pour normaliser elles-mêmes les spécifications techniques de l’API, via le Échange de données financières (FDX). La combinaison de spécifications d’API standardisées pour le partage de données financières et de réseaux d’API pour une distribution et une consommation faciles rend les données financières largement disponibles pour les clients dans les applications qu’ils aiment et qu’ils souhaitent utiliser.

Comme pour les partenariats de solutions verticales, les banques doivent réoutiller leurs systèmes backend pour prendre en charge les interactions en temps réel avec une myriade d’applications consommatrices, une gestion des données beaucoup plus large et plus approfondie et la capacité de projeter des données et des services dans des expériences tierces. Il s’agit d’un changement massif dans la façon dont les banques vont sur le marché, mais compte tenu de l’ampleur des perturbations auxquelles elles sont confrontées, le gain justifie l’investissement. L’open banking est à la fois ici et pas ici – bien qu’il ne soit pas régi par des réglementations, l’«open banking» sous la forme d’une banque intégrée est la nouvelle base de la concurrence aux États-Unis.

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À propos de David Andrzejek:

David a passé 25 ans à aider les entreprises à adopter la technologie pour obtenir des résultats de transformation d’entreprise démesurés.