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J'étais dans le coma et je ne pouvais pas payer mes factures de carte de crédit
Vous êtes là, vivant votre meilleure vie, quand une douleur abdominale soudaine et aiguë frappe. Il vous envoie aux urgences. Avant de vous en rendre compte, ce qui devrait être une procédure de routine se transforme en coup de chance médical, et votre séjour à l'hôpital est prolongé d'une semaine à trois mois.
C'est ce qui m'est arrivé il y a quelques années lorsqu'une appendicectomie s'est transformée en une urgence médicale beaucoup plus grave – une qui m'a laissé dans le coma, dans l'unité de soins intensifs pendant quelques mois. Et tandis que la tension physique et émotionnelle que j'ai subie était difficile, le fardeau financier que j'ai rencontré après mon séjour à l'hôpital était un obstacle particulièrement difficile à surmonter. Je suis rentré à la maison avec des factures de carte de crédit impayées, des frais de retard et une cote de crédit qui avait chuté.
La possibilité d'un séjour à l'hôpital inattendu est devenue une peur bien trop familière au cours des deux dernières années pour beaucoup. Et lors d'une urgence médicale – qu'elle soit liée au COVID ou à autre chose – l'une des dernières choses qui vous préoccupent a tendance à être la gestion de vos factures ou, dans mon cas, le paiement d'une carte de crédit. Mais les paiements par carte impayés s'accumulent rapidement et peuvent vraiment nuire à votre pointage de crédit.
Voici à quoi vous attendre si jamais vous vous retrouvez dans une situation similaire, ce que j'ai fait (ou plutôt, n'ai pas fait) pour essayer de réparer mon plongeon score, et ce que j'aurais fait différemment pour réparer tous les dégâts. les paiements n'étaient pas au premier plan de mon esprit : j'étais concentré sur le rétablissement. Lorsque j'ai eu la capacité mentale de faire face à mes finances, j'avais supposé que mes paiements pour la plupart à temps, bien que pas parfaits, étaient suffisants pour épargner au moins un peu mon pointage de crédit.
Mais le mal était fait : je J'avais des centaines de dollars de frais de retard à cause de près de quatre mois de factures impayées, et ma cote de crédit avait chuté de près de 200 points.
Malheureusement, une délinquance unique suffit à réduire considérablement votre cote de crédit. En effet, jusqu'à 35 % de votre score est déterminé par l'historique des paiements. Un retard de paiement de plus de 30 jours peut réduire votre pointage jusqu'à 100 points, même avec un historique de crédit auparavant impeccable. Les paiements en retard peuvent également avoir une incidence sur vos antécédents de crédit jusqu'à 7,5 ans après les faits.
En plus des frais de retard et de l'impact sur mon score, une pénalité APR m'a été facturée. Un TAP de pénalité est un taux d'intérêt élevé, pouvant aller jusqu'à deux fois votre taux normal, qui est appliqué à votre solde. Et bien que toutes les cartes ne facturent pas de TAP de pénalité, celles qui le font peuvent vous facturer un taux élevé sur les nouveaux frais jusqu'à six mois.
Bien que j'aie essayé de réparer les dommages en revenant sur la bonne voie et en effectuant des paiements partiels, mes frais de retard , couplé à mon nouveau taux d'intérêt exorbitant, a rendu le remboursement de mon solde coûteux et difficile. Entre cela et les factures d'hôpital que j'avais accumulées, je suis devenu submergé et j'ai pris encore plus de retard sur mes paiements par carte de crédit. épaule gauche dans la caméra, dehors par une journée ensoleillée. » width= »491″ height= »462″/>
L'écrivain NerdWallet Funto Omojola dit qu'elle aurait aimé être au courant des programmes de difficultés de carte de crédit après qu'une urgence médicale lui ait fait manquer près de quatre mois de paiements.
Quand j'étais. noyé dans les dettes de carte de crédit, j'avais supposé que je n'avais aucune option – que tout ce que je pouvais faire était d'essayer de payer ce que je pouvais et qu'avec le temps, les choses pourraient, espérons-le, être réparées. Mais ce que je ne savais pas, c'est que parce que mes défauts de paiement étaient dus à une urgence médicale, il y avait des options disponibles qui auraient pu m'aider à gérer plus facilement le remboursement de ce que je devais et à faire face à la pression financière qui s'ensuivit. Et si j'avais su que ces options s'offraient à moi, j'en aurais immédiatement profité.
Les programmes de difficultés peuvent aider
Certains émetteurs de cartes de crédit proposent des plans de difficultés qui peuvent aider à alléger le fardeau financier occasionné par les urgences naturelles comme catastrophes, perte de revenus, maladie inattendue ou, comme on peut l'espérer, une pandémie mondiale.
"(Ces) programmes peuvent inclure une réduction temporaire des taux d'intérêt, une baisse des paiements minimums, la suppression des frais de retard et/ ou prolonger les dates d'échéance », a déclaré Katie Ross, vice-présidente exécutive de l'organisation à but non lucratif American Consumer Credit Counseling, dans un e-mail. Mais tous les émetteurs de cartes de crédit n'offrent pas de plans de difficultés, et même ceux qui le font ne décrivent pas toujours clairement le processus sur leurs sites Web, a-t-elle noté.
Si votre émetteur de carte de crédit n'a pas clairement indiqué sur son site Web qu'il offre des difficultés. plan, n'ayez pas peur d'appeler de toute façon pour voir quelles options il pourrait offrir, a conseillé Ross. Pour joindre votre émetteur, composez le numéro au dos de votre carte.
Soyez prêt
Avant d'appeler, assurez-vous cependant d'avoir déterminé quoi dire et quoi demander.
« C'est important de se préparer à l'appel à l'avance », a déclaré Ross. « Soyez prêt à offrir des documents expliquant vos problèmes financiers ». payer mon solde, et de quel type d'aide j'avais besoin, entre autres.
Comprendre les conditions
Il est important de noter que toutes les demandes de difficultés ne seront pas accordées et que même pour ceux qui sont en mesure de s'inscrire à un programme , ce qui est offert variera en fonction de la situation de chaque emprunteur.
« Il n'y a pas de programme de difficultés unique que les sociétés de cartes de crédit offrent à tout le monde », a déclaré Ross.
Par exemple, American Express déclare sur son site Web que l'admissibilité à son programme d'aide financière sera déterminée par « l'état de défaillance, l'inscription préalable au programme ou le solde de votre compte de carte ». Des conditions s'appliquent.
Une fois que vous avez souscrit à un plan de secours, il est important d'obtenir votre accord par écrit. Certains programmes facturent des frais ou sont assortis de conditions sur l'utilisation de la carte et la durée d'inscription au programme, il est donc crucial de comprendre vos conditions spécifiques. mon séjour à l'hôpital a été difficile. Je n'avais pas l'impression d'avoir une compréhension suffisante de mon rétablissement, et encore moins de la façon de gérer la dette à laquelle j'étais confronté. « Est-ce que ça va ? » dit Aja Evans, une thérapeute financière. "Et généralement, la réponse sera probablement non, mais donnez-vous le temps de traiter cela."
Une fois que vous avez pris le temps dont vous avez besoin pour prendre soin de vous physiquement et émotionnellement, faire un plan peut aider à soulager davantage le stress de s'attaquer à ce qui vous attend.
"Si vous avez un plan sur la façon dont vous allez rembourser la dette, il sera beaucoup plus facile de s'y retrouver émotionnellement", dit Evans.
Options alternatives[19659017]Si vous ne parvenez pas à vous inscrire à un plan pour les difficultés ou que l'émetteur de votre carte n'en propose pas, vous pouvez prendre d'autres mesures pour alléger votre dette.Parlez à un conseiller en crédit
Conseillers en crédit d'une organisation à but non lucratif. Les agences de conseil en crédit peuvent vous conseiller sur vos options. Ils sont en mesure de créer un plan sur mesure pour faire face à votre dette de carte de crédit. "Ils pourraient vous inscrire à un programme de gestion de la dette pour vous aider à rembourser cette dette", a déclaré Ross. « Et dans ces programmes, les taux d'intérêt sont plus bas et les frais de retard sont généralement supprimés. , ce qui peut rendre le remboursement de votre dette moins coûteux et plus rapide. Les meilleures cartes de transfert de solde sont accompagnées de frais annuels de 0 $ ainsi que de longs TAP de lancement de 0 %. Notez, cependant, que ces types de cartes nécessitent généralement un crédit bon à excellent, ce qui peut être un obstacle difficile à surmonter si votre crédit a déjà été sonné. Ces cartes facturent également généralement des frais de transfert de solde, généralement de 3 à 5 % du montant total transféré.
Ajoutez un relevé de consommateur à votre rapport de crédit
Ross a suggéré d'ajouter un relevé de consommateur à votre rapport de crédit, ce qui peut vous aider pour expliquer pourquoi vous avez manqué ou effectué des paiements en retard sur vos cartes de crédit. "Cela n'aura aucun impact sur votre pointage de crédit, mais cette notation pourrait aider les prêteurs à comprendre votre situation", a-t-elle déclaré.
Les déclarations sont limitées à 100 mots ou moins et peuvent inclure autant ou aussi peu de détails que vous le jugez. approprié à votre situation spécifique.
"Ces déclarations peuvent être aussi simples que" Je n'ai pas pu effectuer de paiements sur ce compte en raison du fait que j'ai perdu mon salaire pendant la pandémie de COVID-19 "", a déclaré Ross.
En règle générale, vous pouvez soumettre votre relevé par courrier ou en ligne, bien que le processus diffère selon les trois principaux bureaux de crédit. Pour en soumettre un via Equifax, par exemple, vous pouvez envoyer physiquement votre relevé au bureau ou l'ajouter à votre rapport de consommation en ligne.
Photos avec l'aimable autorisation de Funto Omojola.
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