Gérer les coûts des soins de santé à la retraite : un guide complet

Nous souhaitons tous ces années supplémentaires, mais à quoi bon si nous ne prenons pas soin de nous ? Sans un plan de santé solide, vivre plus longtemps pourrait devenir un fardeau. À mesure que vous vieillissez, les frais de santé peuvent engloutir une grande partie de vos dépenses, et ce n’est pas le rêve de retraite que quiconque a en tête.

Un étude ont montré qu’entre 2009 et 2019, les dépenses de santé directes pour les adultes de plus de 65 ans ont augmenté de 41 % pour atteindre bien plus de 6 000 $ par an. Aujourd’hui, les Américains âgés consacrent 13 % de leurs dépenses annuelles aux soins de santé. Pour les jeunes Américains, ce chiffre n’est que de 8 %.

Bien sûr, ces chiffres ne devraient pas vous choquer étant donné que les interventions chirurgicales, les chutes inattendues, la perte de mémoire, la perte d’audition ou de vision et d’autres dépenses médicales courantes augmentent avec l’âge. Cependant, cela ne signifie pas que vous êtes prêt à les affronter.

Pendant que vous réfléchissez à la manière de prioriser votre retraite économies, vous voudrez comprendre vos options d’assurance maladie, planifier vos futurs frais médicaux potentiels, trouver des moyens de protéger votre santé (et par extension votre portefeuille) et considérer vos options de soins de longue durée.

Comprendre l’assurance-maladie

Medicare est l’option la moins chère et la meilleure pour les Américains de plus de 65 ans. Il s’agit du programme gouvernemental d’assurance maladie qui comprend quatre parties : les parties A, B, C et D.

Si vous demandez déjà des prestations de sécurité sociale, vous serez automatiquement inscrit à Medicare. C’est une excellente nouvelle, car si vous ou votre conjoint avez cotisé à Medicare pendant au moins 10 ans, vous bénéficiez gratuitement de Medicare Part A.

Si vous avez 65 ans mais pas encore à la retraite, vous devrez choisir à quelles parties de Medicare vous souhaitez vous inscrire et pourrez commencer à vous inscrire trois mois avant votre 65e anniversaire. Vous pouvez vous inscrire en ligne ou auprès de votre bureau local de sécurité sociale.

Après votre inscription, vous souhaiterez peut-être modifier vos projets. Pour Medicare, parties A, B et D, la période d’inscription ouverte commence le 15 octobre et se termine le 7 décembre. Si vous vous inscrivez avant le 7 décembre, votre couverture commence le 1er janvier. Pour la partie C (Medicare Advantage), la période d’inscription ouverte se produit entre le 1er janvier et le 31 mars.

• Assurance-maladie, partie A
  La partie A, également connue sous le nom d’assurance hospitalisation, couvre les soins hospitaliers, les soins en établissement de soins infirmiers et même à domicile. soins de santé pendant 100 jours maximum. Même si ces services peuvent ressembler à des services de soins de longue durée, la limite de 100 jours signifie qu’ils comportent des limites. En fin de vie, la partie A finance également les soins palliatifs.
• Assurance-maladie, partie B
  La partie B, également connue sous le nom d’assurance médicale, couvre vos rendez-vous typiques, y compris les médecins, les procédures ambulatoires et les services préventifs, pour une prime mensuelle de 164,90 $ à compter de 2023.
• Assurance-maladie, partie D
  La partie D, également connue sous le nom de couverture des médicaments, couvre les médicaments sur ordonnance. Les prix varient en fonction de votre forfait et de vos revenus. Bien que vous deviez avoir à la fois les parties A et B dans le cadre de Medicare d’origine, la partie D n’est pas requise.
• Assurance-maladie, partie C
  Si vous êtes intéressé par des plans spécialisés, la partie C ou le plan Medicare Advantage sont des plans privés qui remplacent A et B, et parfois la partie D. Nous discuterons de ces options dans la section suivante.

Ajout de Medigap ou passage à Medicare Advantage

Comme mentionné ci-dessus, même avec Medicare, vous disposez de plusieurs options concernant le montant de l’assurance à souscrire. Medigap et Medicare Advantage élargissent ces options.

Médigap

Si vous souhaitez rester sur le plan Medicare standard A, B et D, vous pouvez ajouter Medigap. Medigap (ou Medicare Supplement) est un supplément d’assurance-maladie vendu par les compagnies d’assurance privées pour aider à combler les « lacunes » du système d’assurance-maladie. Le gouvernement fournit un guide à toutes vos options Medigap.

Avantage de l’assurance-maladie

Les plans Medicare Advantage sont également des plans privés sous contrat avec Medicare. Ces les régimes doivent offrir tous les avantages des parties A, B et généralement D de Medicare, mais ils offrent également des choses que Medicare normal ne couvre pas. Si vous bénéficiez de Medicare Advantage, vous ne pouvez pas acheter et n’avez pas besoin de Medigap.

Medicare Advantage est plus logique si vous êtes généralement en bonne santé et ne prévoyez pas avoir besoin de services complexes. Vous aurez une limite annuelle sur ce que vous devez payer de votre poche pour les services et, une fois cette limite atteinte, vous ne paierez rien pour le reste de l’année, à l’exception des frais de médicaments. Cependant, Medicare Advantage peut être plus difficile à utiliser étant donné que tous les médecins sont en réseau pour Medicare d’origine, mais pas pour Medicare Advantage.

Gérer les factures de soins de santé et les coûts des médicaments sur ordonnance

En fin de compte, certains frais médicaux sont inévitables, mais il existe des stratégies pour obtenir les meilleures offres lorsque vous allez chez le médecin, récupérez des ordonnances ou rencontrez d’autres frais médicaux. Même si la tarification des soins de santé n’est pas toujours transparente, vous pouvez contrôler certaines variables en faisant un peu de devoirs.

Posez des questions avant le rendez-vous.

Avant de vous rendre chez le médecin, assurez-vous d’être en réseau. Des sites Web, comme ZocDoc, peuvent vous aider à trouver des médecins qui souscrivent à votre assurance. Si vous allez faire un contrôle, s’assurer qu’il est en réseau devrait suffire, mais si vous faites appel à un spécialiste, appelez à l’avance pour demander une estimation de prix. Si la procédure n’est pas urgente, cela peut vous donner le temps de magasiner dans différents hôpitaux ou d’économiser.

Assurez-vous toujours qu’une procédure est nécessaire.

Parfois, les médecins vous proposeront quelque chose, comme de l’ibuprofène, pour vous mettre plus à l’aise. Même si un seul ibuprofène peut valoir 2 cents dans une épicerie, si vous l’obtenez lors d’un rendez-vous, vous pourriez être facturé 60 $ ou plus. Aussi intéressante que soit l’offre, n’oubliez pas de demander combien elle coûte.

Vérifiez votre facture.

Si vous recevez une facture médicale plus importante que ce à quoi vous vous attendiez, vous avez plusieurs options. Tout d’abord, assurez-vous de vérifier vos frais. Les grandes procédures médicales peuvent être chaotiques, tant pour vous que pour le personnel. Il y a toujours une chance que quelqu’un ait écrit quelque chose de mal et vous a facturé un service que vous n’avez pas reçu. Deuxièmement, même si la facture est aussi importante que vous le pensiez, vous pouvez parfois négocier avec l’hôpital et élaborer un plan de paiement.

Demandez le médicament adapté à votre budget.

Les médicaments sur ordonnance peuvent représenter un autre coût énorme. Si vous commencez à prendre un nouveau médicament, vérifiez auprès de votre médecin pour vous assurer que l’assurance couvre votre médicament. Si ce n’est pas le cas, renseignez-vous sur les alternatives génériques, les pharmacies de vente par correspondance ou les programmes d’assistance aux ordonnances qui pourraient offrir des réductions.

Investir dans des comptes d’épargne santé (HSA)

Les comptes d’épargne santé (HSA) offrent la possibilité d’épargner tôt et de vous assurer que vous disposez de fonds pour couvrir vos frais médicaux. Vous ne pouvez pas cotiser à un HSA tant que vous êtes inscrit à Medicare, vous devriez donc maintenant cotiser à votre HSA via un plan de santé à franchise élevée (HDHP).

Étant donné que les soldes HSA sont reconduits année après année, cotiser pendant que vous êtes jeune et que vous avez moins de frais médicaux vous permettra de constituer une réserve solide et non imposable. argent dont vous pouvez tirer parti, surtout si vous atteignez votre contribution annuelle maximale. Si vous atteignez un certain seuil, vos cotisations HSA également devenir investissable et tout l’argent que vous gagnerez grâce à ces investissements sera également exonéré d’impôt.

Lorsque vous êtes à la retraite et que vos frais médicaux augmentent, vous pouvez utiliser le HSA pour payer des frais médicaux tels que les quotes-parts, la coassurance et les frais médicaux admissibles comme les frais dentaires, de médicaments et de vision.

Rester en bonne santé à la retraite

Même avec une bonne assurance médicale et une HSA complète, de grosses factures médicales peuvent faire des ravages sur vos finances. Les frais médicaux représentent deux tiers des faillites aux États-Unis et la meilleure façon d’éviter les factures médicales surprises est d’éviter les surprises médicales autant que possible. Les soins préventifs, c’est-à-dire l’amélioration proactive de votre santé, non seulement prolongent votre vie, mais vous permettent également d’économiser de l’argent.

Les frais médicaux augmentent lorsque vous devez vous présenter à des urgences ou à des interventions chirurgicales coûteuses. Comparaison du coût d’un trajet en ambulance – environ 1 000 $ selon l’assurance – jusqu’au coût d’un examen annuel – environ 40 $ selon l’assurance – vous indique à quel point les médicaments peuvent coûter cher lorsque les choses tournent mal. Tout comme contribuer à votre HSA, investir dans votre santé peut rapporter des dividendes à long terme.

Soins préventifs peut être aussi simple que de passer une bonne nuit de sommeil. Prendre des mesures pour planifier des repas sains, intégrer une activité physique régulière, gérer votre stress et donner la priorité aux visites régulières chez le médecin contribuera grandement à vous maintenir en bonne santé. Des études montrent que les personnes qui obtiennent juste 150 minutes Faire de l’exercice par semaine peut réduire le risque de maladie cardiaque et d’accident vasculaire cérébral, les principales causes de décès aux États-Unis. Pensez simplement à chaque séance de sport comme une contribution à votre fonds de retraite.

Employeurs et assurances les entreprises connaissent également la valeur des soins préventifs. Parlez à votre patron ou à votre assurance des programmes d’incitation pour voir s’ils offrent des réductions sur les abonnements à une salle de sport ou si vous respectez les « normes de santé ».

Planification des soins de santé à long terme

À un moment donné, la plupart des Américains investiront dans les soins de longue durée. Presque quatre-vingt pourcent des retraités ont besoin d’un soutien à long terme tandis qu’un quart des retraités auront de graves besoins. Comme nous le savons déjà, lorsqu’il s’agit de médecine, grave signifie cher. Le coût national annuel d’une chambre privée dans une maison de retraite était de 108 405 $ en 2021.

La plupart des assurances, y compris Medicare, ne couvrent pas ces dépenses de soins de longue durée car il ne s’agit pas explicitement de soins médicaux. Cependant, vous pouvez investir dans assurance soins de longue durée.

Si vous choisissez d’investir dans une assurance dépendance, vous devriez souscrire votre assurance jeune étant donné que les prix augmenteront. augmenter lorsque vous approchez de l’âge de la retraite ou que vous commencez à éprouver des problèmes de santé.

Même avec l’assurance, vous n’obtiendrez pas une couverture illimitée. Pour couvrir l’intégralité du coût, vous devrez probablement puiser dans d’autres économies, comme vos économies HSA.

Tous les soins de longue durée ne se ressembleront pas ou ne coûteront pas le même prix. Les soins de longue durée peuvent inclure tout, depuis la visite d’une infirmière à votre domicile une fois par jour jusqu’à la vie dans une maison de retraite. Le type de soins dont vous aurez besoin dépendra de votre santé, de votre budget et de votre famille.

Passer aux prochaines étapes

Même si certaines questions, comme le type exact d’assurance-maladie que vous souhaitez ou la gestion des coûts avec votre médecin, peuvent attendre jusqu’à ce que vous approchiez de la retraite, certains investissements doivent être effectués maintenant. Souscrire une assurance soins de longue durée (cette AARP (le guide est un bon point de départ) pendant que vous êtes jeune vous fera économiser de l’argent. De même, investir dans votre HSA garantit que vous disposez de fonds non imposables à dépenser lorsque vous en avez le plus besoin.

Bien sûr, en prenant soin de votre physique et santé mentale vous fera toujours économiser de l’argent à long terme. Vous pouvez également envisager d’examiner vos antécédents familiaux et d’évaluer vos risques personnels pour vous aider à anticiper ce qui vous attend.

Réduire vos soucis en matière de santé

Le système de santé aux États-Unis n’est pas une blague, surtout à mesure que l’on vieillit. Comprendre vos options d’assurance, donner la priorité à votre santé et mettre de côté un « pécule » médical dans votre HSA vous aidera à éviter de vous retrouver à court de fonds lorsqu’il sera temps de payer vos factures médicales.

Plus vous pouvez en faire maintenant, moins vous et vos enfants aurez à vous inquiéter et plus vous pourrez passer de temps ensemble. Après tout, la plupart d’entre nous souhaitent simplement passer plus d’années à passer des soirées cinéma en famille et moins de conversations difficiles sur la façon de payer un séjour à l’hôpital.

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