Facturé des frais de découvert ? Demander un remboursement

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Matt Benevento a été surpris lorsque sa banque lui a envoyé une alerte indiquant qu'il avait encouru quatre opérations de découvert sur son compte et qu'il avait reçu plus de 100 $ de frais de découvert.

« Il semblait qu'ils me faisaient payer tellement d'argent pour une erreur ponctuelle », dit-il. Mais Benevento, un stratège en optimisation des moteurs de recherche qui vivait à l'époque dans l'État de New York, travaillait pour sa banque depuis des années et se demandait si elle pouvait être clémente avec lui. Il dit qu'il a appelé le service client de la banque et lui a demandé s'ils pouvaient renoncer aux frais.

Cela a fonctionné. "Ils ont autorisé le remboursement parce que c'était ma première infraction et parce que je suis généralement un bon client", explique Benevento. Son conseil à quiconque s'est vu facturer des frais de découvert ? Demandez si la banque renoncera à tout ou partie. « Cela ne fait jamais de mal de demander », dit-il.

Comment demander un remboursement à votre banque

Certaines banques ont publié des politiques d'exonération des frais et peuvent renoncer automatiquement à certains frais de découvert en fonction de certaines conditions. Mais même s'il n'y a pas de politique formelle, il vaut toujours la peine de demander si votre banque renoncera aux frais, explique Jesse Bradin, conseiller financier à Raleigh, en Caroline du Nord.

« Vous devez être votre meilleur avocat », déclare Bradin. Appelez la ligne du service client, expliquez que vous avez des frais de découvert et demandez si les frais peuvent être annulés, dit-il. Cela peut être aussi simple que cela.

Si vos frais sont remboursés, vous devrez toujours effectuer un dépôt sur votre compte pour couvrir la transaction négative.

Comprendre les découverts

Des frais de découvert sont facturés lorsqu'un client est inscrit à la protection contre les découverts, donnant à sa banque ou à sa coopérative de crédit la permission de traiter une transaction même lorsqu'il n'y a pas assez d'argent dans le compte bancaire pour la couvrir. L'institution facture généralement des frais pour ce service. De nombreuses grandes banques facturent 36 $ ou plus par transaction — parfois plusieurs fois par jour — ce qui envoie le solde du compte encore plus en territoire négatif. Les coûts s'additionnent.

La protection contre les découverts pour les achats par carte de débit et les transactions aux guichets automatiques est facultative. Se retirer signifie que votre transaction sera refusée s'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour la couvrir. Cela peut être gênant, mais cela pourrait également vous faire économiser les frais de plusieurs frais de découvert.

Les banques gagnent des milliards de dollars par an en frais de découvert. Les plus grandes banques ont perçu plus de 11 milliards de dollars de frais de découvert en 2019, selon le Center for Responsible Lending. Avec les frais de découvert, les clients finissent par devoir beaucoup d'argent à leur banque à un moment où ils sont le moins susceptibles de pouvoir se le permettre, explique Bradin.

Les conséquences des découverts

Le coût des frais de découvert disparaît. au-delà des frais. La banque peut fermer votre compte s'il est négatif pendant trop de jours. Lorsqu'une banque ferme votre compte en raison de frais impayés, elle en informera probablement une agence d'information sur les consommateurs, telle que ChexSystems. Et si vous avez un dossier ChexSystems, vous « risquez d'être expulsé du système bancaire », explique Bradin.

Sans accès à un compte bancaire, vous devrez peut-être utiliser des services d'encaissement de chèques payants pour accéder à votre chèque de paie ou à des cartes de débit rechargeables qui facturent les dépôts en espèces. Dans l'ensemble, il est préférable d'essayer de garder un compte bancaire ouvert, dit Bradin.

Moyens d'éviter les futurs frais de découvert

Bien que les banques puissent parfois renoncer aux frais de découvert, il est généralement préférable d'éviter les découverts pour commencer. Voici les mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour éviter les frais de découvert à l'avenir.

• Liez un compte secondaire. De nombreuses institutions financières vous permettent de lier votre compte courant à un compte secondaire, tel qu'un compte d'épargne ou une marge de crédit. En cas de découvert, les fonds sont automatiquement transférés du compte lié vers le compte courant pour couvrir le découvert. Certaines banques ne facturent pas du tout ce service, mais d'autres le font (généralement environ 12 $). Si vous vous connectez à une marge de crédit, vous devrez probablement payer des intérêts sur les fonds transférés, avec un taux de pourcentage annuel pouvant atteindre 18 % ou plus.
• Inscrivez-vous aux alertes de solde. Votre banque peut vous proposer de vous envoyer une alerte par SMS ou par e-mail si votre solde passe en dessous d'un montant défini. Vous pouvez ensuite déterminer si vous pouvez limiter vos dépenses ou transférer des fonds d'un autre compte avant que votre compte ne tombe en territoire négatif.
• Passez à une banque ou à une coopérative de crédit moins chères. Certaines institutions, en particulier les banques en ligne, ne facturent pas du tout de frais de découvert (bien que vous deviez effectuer un dépôt pour porter votre solde à un montant positif). Et les coopératives de crédit ont généralement des frais de découvert inférieurs à ceux des grandes banques. D'autres institutions ont des programmes qui peuvent vous permettre de retirer votre compte jusqu'à un certain montant sans frais, à condition que vous remplissiez les conditions d'éligibilité.
• Désactiver la protection contre les découverts. Si vous optez pour cette voie, les transactions par carte de débit et les retraits aux guichets automatiques qui plongeraient votre compte dans le négatif seront simplement refusés. Mais vous n'échapperez pas à tous les frais de cette façon. Les chèques sans provision peuvent entraîner des frais de fonds insuffisants, qui peuvent souvent être aussi élevés que les frais de découvert bancaire de la banque. De plus, l'entreprise ou la personne à qui vous avez fait le chèque peut facturer des frais si un chèque est retourné impayé. Vous devrez porter une attention particulière à votre solde, que vous optiez ou non pour la protection contre les découverts.

Les découverts peuvent être une grosse source d'argent pour les banques, mais ils ne doivent pas nécessairement vous faire perdre de l'argent. Si un découvert vous est facturé, demandez le remboursement de ces frais. Cela peut être un moyen rapide de rétablir le solde de votre compte afin que vous puissiez vous concentrer sur la prévention ou la réduction de ces frais à l'avenir.

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