Facebook devrait cesser d'essayer de perturber les paiements avec la Balance et se concentrer sur la réparation

Facebook a eu beaucoup de succès dans le monde complètement sauvage et totalement non réglementé des médias sociaux, pour finalement se terminer par un mea culpa selon lequel il a besoin d'une réglementation gouvernementale pour gérer le désordre social et démocratique énorme qui règne actuellement. créé. Avec sa nouvelle crypto-monnaie Libra, Facebook veut perturber l’industrie la plus réglementée de la planète: les marchés des paiements et des paiements transfrontaliers.

Ces dernières années, les startups ont pris l’habitude de prendre des régulateurs pour se développer, avec Uber et Lyft comme les postérants. Jouant au chat et à la souris avec des régulateurs locaux très détestés, tels que les commissions de taxis et de limousines de différentes villes et pays il s’avérait un fourrage facile dans de nombreuses juridictions et Uber et Lyft sont désormais des entreprises publiques d’un montant de plusieurs milliards de dollars.

Toutefois, Une fois que les startups se lancent de manière agressive dans des secteurs hautement réglementés tels que les assurances ou la santé, les régulateurs leur font face. Les organismes de réglementation de de l’assurance de et de l’assurance-défense et de n’avaient jamais récupéré . analyse des intentions et de la conformité antérieure, des avantages pour le consommateur et des capacités.

Intentions et conformité antérieure

Lorsque les entreprises tentent de pénétrer de nouveaux marchés hautement réglementés, les régulateurs examinent généralement leurs intentions et leur conformité antérieure. Facebook a une longue histoire de négligence volontaire de la vie privée de ses consommateurs, comme en témoignent de nombreuses divulgations, dont une saisie par le Parlement du Royaume-Uni .

Facebook a également une longue histoire d'obscurcissement documentée avec minutie par mon ancien collègue de CBS, Jason Kint, maintenant directeur général de l'organisation de protection de la vie privée Digital Content Next.

Une entreprise qui ignore délibérément les assignations à comparaître parlementaires et les demandes de documents – comme Facebook l’a fait dans des pays allant de Canada à Royaume-Uni – ne peuvent s’attendre à recevoir un accueil de bienvenue lorsqu’ils appellent dans ces mêmes pays les autorités de régulation qui réglementent les nouvelles réglementations. les nouveaux venus dans des environnements étroitement réglementés tels que les systèmes de paiement.

Pour tenter d'accroître sa réputation, Facebook a bien sûr engagé un éventail de partenaires allant de processeurs comme Visa et MasterCard aux systèmes de paiement existants comme Paypal. . Y compris des entreprises comme Uber qui ont grandi en enfreignant les réglementations dans le consortium n'aide pas la cause.

Les grandes banques que les consommateurs utilisent actuellement pour gérer leurs paiements et leurs liquidités sont manifestement absentes. Le consortium aurait été beaucoup plus puissant si Chase, HSBC, Wells Fargo, RBC et d'autres grandes banques avaient participé.

Avantages pour le consommateur

Les autorités de réglementation cherchent à peser les risques d'un nouveau fournisseur ou système de paiement. les risques contre les avantages pour les consommateurs. La grande majorité des consommateurs ne sont pas des courtiers en devises et ne comprennent pas les «paniers de devises».

Ils veulent simplement placer leur monnaie locale, telle que le dollar américain, dans un compte, voir le montant exact de leur solde, et puis dépensent leurs dollars américains pour quelque chose dont le prix est en dollars américains.

Les consommateurs des pays développés n’ont aucun avantage à stocker de l’argent destiné à être dépensé en ligne en tant que panier de monnaies. Bien sûr, on peut prétendre que le système de la Balance aidera les «non bancarisés».

Cependant, les régulateurs évaluent actuellement une variété de nouvelles options pour les non bancarisés et seront assez sceptiques pour permettre les grandes institutions doivent cibler les consommateurs non avertis avec le type de réserve de valeurs multidevises généralement destinée aux investisseurs très sophistiqués et aux entreprises couvrant leurs ventes internationales

Les autorités de réglementation des pays en développement devront déterminer si leurs consommateurs comprennent et utilisent un panier des monnaies sera plus utile que d'utiliser leur propre monnaie locale. Il existe actuellement de nombreuses solutions bancaires mobiles très efficaces et bon marché pour les pays en développement qui ont été largement adoptées.

Capability

Facebook a embauché des personnes très intelligentes comme David Marcus, l'ancien président de Paypal, pour Découvrez comment créer un nouveau mécanisme de paiement utilisant des crypto-devises. Marcus comprend bien le marché des paiements, mais n'a jamais mis en place un nouveau système de paiement à partir de zéro.

Il n'est en fait pas si difficile techniquement d'envoyer de l'argent d'un endroit à un autre. Le marché des paiements est étroitement contrôlé pour savoir exactement qui effectue les paiements et ce qui se passe en cas de problème.

Dans le secteur des paiements, l'accent est actuellement mis sur «Connaissez votre client» afin qu'un opérateur de paiement puisse prouver qu'il fait de son mieux pour prouver l’identité du consommateur avant de pouvoir créer un compte de paiement. La «lutte contre le blanchiment d'argent» (AML) consomme de vastes ressources pour éviter que l'argent provenant du trafic de drogue illicite ou pour financer le terrorisme ne soit canalisé par des mécanismes de paiement numériques.

Les opérateurs de paiement doivent veiller à se conformer aux règles de règlement des différends de chaque pays. marché, ce qui nécessite des opérations de service client qui conservent toutes les communications client. Enfin, les opérateurs de paiement sont soumis à des exigences strictes en matière de sécurité de l'information afin d'éviter toute infraction ou malversation.

Facebook n'a aucune compétence de base dans ces domaines, avec un historique de faux comptes [19659049] mesures de publicité fausses et diverses violations de la sécurité .

Facebook devrait revenir à la fixation de son cœur de métier

Facebook présente de grands concepts en Balance, notamment d'importantes fonctionnalités de protection de la vie privée des consommateurs. consortium pour conduire les décisions de plate-forme. Facebook devrait envisager de renforcer la confidentialité et la décentralisation pour redresser son activité de médias sociaux, plutôt que d'essayer de "perturber" le secteur des paiements hautement réglementé.

Publié le 18 août 2019 – 15:00 UTC