Êtes-vous solvable ? Un regard sur ce que voit votre prêteur (et l'investissement affecte-t-il votre crédit ?)

Si vous envisagez d'obtenir un prêt pour quelque chose comme une maison, une voiture ou un autre type de prêt, vous vous demandez peut-être ce que voit votre prêteur lorsqu'il examine votre solvabilité.

Vous voulez avoir tous les avantages à votre disposition, en particulier face à ce qui se passe actuellement sur le marché du logement. Le stock total de logements à fin juin a augmenté à 1,25 million d'unités, en hausse de 3,3% par rapport au stock de mai. Ce chiffre est en baisse de 18,8% par rapport à il y a un an (1,54 million). Heureusement, cet automne pourrait voir un changement alors que les prix ralentissent à mesure que de plus en plus de logements deviennent disponibles.

Jetons un coup d'œil derrière le rideau pour voir ce que voit votre prêteur. Nous passerons également en revue quelques conseils pour augmenter votre pointage de crédit si ce n'est pas tout à fait là où vous voulez atterrir.

Astuce 1 : Tout est une question de risque.

En fin de compte, les prêteurs veulent voir le risque financier que vous apportez. Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt, leur plus grande question est la suivante : pouvez-vous rembourser votre prêt et le ferez-vous ?

Ils utilisent votre pointage de crédit, un nombre à trois chiffres qui leur indique à quel point vous avez payé. de la dette dans le passé, afin de déterminer le risque que vous apportez à la table.

Votre prêteur peut utiliser plusieurs modèles de notation et, selon le type de financement dont vous avez besoin, peut choisir un type spécifique de modèle de notation. Un modèle de notation est une analyse statistique qu'un bureau de crédit utilise pour évaluer votre solvabilité. Par exemple, si vous envisagez un prêt automobile ou une hypothèque, le modèle de notation peut être légèrement différent de votre propre recherche.

Voici les fourchettes de notation de crédit FICO largement acceptées, d'exceptionnelles à médiocres : 

• Exceptionnelles : 800 à 850 
• Très bon : 740 à 799 
• Bon : 670 à 739 
• Passable : 580 à 669 
• Mauvais : 300 à 579.

Alors, quel est votre niveau de risque aux yeux d'un prêteur, et investir a-t-il une incidence sur votre crédit ? Plongeons dans plus de faits.

Astuce 2 : Payer vos factures à temps est indispensable.

Payez-vous vos factures à temps ? Si c'est le cas, vous avez découvert un facteur qui fait une énorme différence dans l'élaboration d'un profil de crédit positif.

Vos créanciers font rapport aux bureaux de crédit (Experian, Equifax, TransUnion) chaque fois que vous effectuez un paiement. Si vous êtes systématiquement en retard, vous verrez ce fait reflété dans votre pointage de crédit.

Cela signifie payer toutes les factures à temps — car oui, même votre compagnie de services publics rapporte combien de fois vous faites sur- paiements à temps aux bureaux de crédit. Cela montre que vous êtes un emprunteur fiable et que vous effectuerez probablement vos paiements à temps si et quand vous décidez d'emprunter de l'argent.

Astuce 3 : Les comptes vieillissants ont fière allure pour les prêteurs.

Tout cela signifie que plus vos comptes sont anciens, meilleur sera votre crédit. Si vous avez une carte de crédit depuis 10 ans et que vous avez effectué des paiements réguliers, cohérents et à temps, cela a fière allure aux yeux d'un prêteur.

D'un autre côté, si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit chaque année. et fermez-les régulièrement, cela envoie un signal d'alarme et sonne également votre crédit.

Astuce 4 : Faites attention à l'utilisation de votre crédit.

Sur le montant du crédit qui vous est accordé, combien en utilisez-vous ? En d'autres termes, si vous avez une limite de 10 000 $ par carte de crédit, utilisez-vous 9 000 $ de cette limite chaque mois ? Plus ?

Vous devez viser à maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 %. Divisez simplement le montant dû par votre crédit total disponible pour obtenir votre taux d'utilisation du crédit.

Par exemple, sur la base du scénario ci-dessus, 9 000 $/10 000 $ = 0,9 x 100 = 90 %.

C'est trop d'utilisation du crédit et cela affectera probablement votre pointage de crédit.

Astuce 5 : Mélangez vos types de crédit.

Combien de crédit contractez-vous ? Plus vous avez de mélange, mieux vous regardez aux yeux d'un prêteur. Par exemple, si vous avez quelques cartes de crédit, des prêts étudiants, un prêt hypothécaire et un prêt automobile, vous êtes en bonne position parce que vous disposez de nombreux types de crédit.

Astuce 6 : Ne demandez pas souvent de crédit.

Si vous demandez un crédit tout le temps, cela pourrait envoyer un signal d'alarme à votre prêteur. En fait, cela pourrait amener un prêteur à vous refuser un crédit en raison d'un trop grand nombre d'autres enquêtes récentes. Votre prêteur peut supposer que vous rencontrez des difficultés financières ou que vous prévoyez dépenser beaucoup d'argent bientôt. Les demandes de renseignements sérieuses restent sur vos rapports de crédit pendant deux ans, alors sachez qu'elles ne disparaîtront pas pendant un certain temps après les avoir reçues.

L'investissement et le commerce affectent-ils votre crédit ?

Non, la plupart du temps, investir et le trading n'affecte pas directement votre crédit. Cependant, il peut de manière détournée. Par exemple, si vous investissez dans un compte sur marge qui commence à plonger, il se peut que vous n'ayez pas la garantie nécessaire pour rembourser votre prêt sur marge. Ces informations négatives pourraient être transmises aux bureaux de crédit.

Maintenant, réfléchissez à d'autres façons d'investir. Disons qu'au lieu d'investir en bourse, vous voyez une opportunité d'investissement dans l'immobilier dans votre région. Si vous n'avez pas une cote de crédit adéquate, vous pourriez ne pas obtenir l'approbation d'un prêt. Cela peut s'appliquer à tout autre type d'investissement dans lequel vous pourriez voir un potentiel.  

Comment augmenter votre crédit (y compris à des fins d'investissement) 

Comment augmenter votre crédit ? Eh bien, nous avons déjà passé en revue quelques excellents exemples de la façon de procéder : payez vos factures à temps, faites attention à l'utilisation de votre crédit, mélangez vos types de crédit et ne demandez pas souvent de nouveau crédit.

• Établissez un rapport de crédit chaque année. Vous voulez savoir ce qui se passe dans votre rapport de crédit en vérifiant AnnualCreditReport.com. Cela vous aidera à comprendre ce qui nuit à votre score.
• Ne fermez pas les anciens comptes. Vous avez une vieille carte de crédit qui prend la poussière ? Ne le ferme pas. Cela peut faire perdre des points à votre cote de crédit.
• Résoudre les comptes en souffrance. Vous avez des comptes en souffrance sur votre conscience ? Prenez en charge et débarrassez-vous d'eux. Communiquez avec votre créancier pour élaborer un plan pour les résoudre.
• Utilisez un service de surveillance du crédit. La plupart des services, auxquels vous pouvez accéder gratuitement, vous aident à surveiller les changements dans votre rapport de crédit et vous pouvez accéder à vos cotes de crédit via l'un des bureaux de crédit.

Une bonne cote de crédit signifie plus d'opportunités

Assurez-vous vous obtenez votre pointage de crédit au bon endroit, que vous recherchiez une opportunité d'investissement immobilier ou que vous souhaitiez obtenir un prêt automobile.

Le conseil le plus important consiste à vous assurer que vous savez ce qui se passe avec votre crédit. But. Ne mettez pas la tête dans le sable et découvrez que vous ne pouvez pas obtenir l'approbation d'un prêt parce que vous n'avez pas prêté suffisamment d'attention à votre crédit.