Est-ce vraiment nécessaire d'être si difficile d'obtenir un prêt commercial?

3 juillet 2018

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Les opinions exprimées par les entrepreneurs sont les leurs.

Se rabattre pour un prêt aux petites entreprises n'est pas tout à fait comme se faire refuser un prêt à la consommation. Essayer de comprendre pourquoi vous n'êtes pas qualifié peut être un exercice de frustration. Exemple: j'ai déjà connu un propriétaire d'entreprise qui fabriquait des enseignes immobilières pour gagner sa vie. Vous les voyez tout le temps – des cadres simples annonçant une maison à vendre et fournissant le nom et l'information de contact de l'agent immobilier négociant l'affaire.

Son affaire était solide. Il avait des années d'expérience et de bons scores de crédit. Ses i ont été dûment pointés, ses t sont correctement croisés. Mais il ne pouvait pas trouver une seule banque qui lui accorderait un prêt commercial

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Frustré, il nous a demandé, ainsi qu'à mon partenaire, de l'aide. Après quelques recherches, nous avons appris que le code SIC de de son entreprise – un nombre à quatre chiffres utilisé pour classer les industries en fonction du risque – était incorrectement listé. Les prêteurs croyaient qu'il était un agent immobilier plutôt qu'un homme qui leur fabriquait des affiches.

Le type de financement pour lequel il avait postulé n'était pas du genre auquel un agent immobilier serait admissible. Son expérience, ses revenus, ses scores de crédit tueur – tout cela n'a pas d'importance. Grâce à une erreur d'écriture, ses retards ont été automatiques

Pourquoi demander un prêt commercial est difficile.

Le crédit à la consommation peut sembler relativement simple. Vous faites une demande de prêt ou de carte de crédit et vous êtes accepté ou refusé en fonction de votre revenu et de votre pointage de crédit. D'autre part, le crédit commercial peut être beaucoup plus embarrassant – comme l'a si douloureusement décelé le propriétaire d'entreprise que j'ai décrit plus haut.

Généralement, les décisions de crédit commercial se résument à trois questions principales:

2. Est-ce que votre entreprise gagne suffisamment de revenus pour rembourser le prêt?
3. Que disent vos antécédents de crédit à propos de vos antécédents de remboursement des factures de votre entreprise?

Mais il existe de nombreuses variations sur ces questions. beaucoup moins simple qu'il n'y paraît. Prenez la question des rapports de crédit, pour n'en nommer qu'un. Il existe trois grands bureaux de crédit commercial, comme il y a trois grands bureaux de crédit à la consommation. Mais les agences commerciales ont une faible cohérence des données d'un bureau à l'autre

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Avec le crédit à la consommation, la grande majorité des données est communiquée aux trois principaux bureaux. La déclaration de crédit commercial n'est pas aussi fiable. En fait, il n'est pas du tout inhabituel pour un propriétaire d'entreprise qui vérifie ses rapports de crédit d'entreprise de trouver des informations très différentes sur chaque rapport. L'une des raisons en est que les données des cartes de crédit professionnelles ne sont communiquées aux trois grands bureaux que par quelques grands émetteurs .

En d'autres termes, vous pouvez penser que votre crédit d'entreprise est bon parce que vous payez factures à temps. Mais à moins que vous ne l'ayez vérifié, vous pourriez avoir une surprise désagréable. Il est parfaitement possible que les entreprises avec lesquelles vous faites affaire ne signalent pas votre ponctualité aux bureaux.

Pour compliquer davantage les choses, les prêteurs d'entreprises se spécialisent. Ils peuvent se spécialiser géographiquement, par industrie ou par type de prêt. Si votre entreprise est dans le mauvais secteur, ou si son code SIC indique que vous êtes dans le mauvais secteur, vous pourriez ne pas avoir de chance. Si vous êtes comme mon ami fabricant de signe, vous ne savez probablement pas quel code est associé à votre entreprise et comment les prêteurs voient cela.

Enfin, si vous êtes refusé pour cela ou pour tout autre facteur, vous ne pouvez pas trouver la raison spécifique. Habituellement, il n'y a aucune exigence – comme c'est le cas pour le crédit à la consommation – de divulguer pourquoi vous avez été refusé ou de vous fournir une copie gratuite du rapport de crédit utilisé dans la décision.

Ensuite, il y a votre crédit d'entreprise vérifié. Les rapports sur le crédit à la consommation ne peuvent être consultés que par les prêteurs dans des situations claires définies par la loi fédérale. Ce n'est pas le cas avec le crédit commercial. Votre processeur marchand tirera votre crédit, votre serveur de paie tirera votre crédit, votre assureur d'affaires tirera votre crédit – il y a des dizaines de scénarios.

Il n'est pas exagéré de dire que votre crédit d'entreprise peut être tiré par n'importe qui. Cela signifie que les propriétaires d'entreprise devraient être encore plus diligents que les consommateurs en matière de gestion du crédit, car on ne sait jamais qui regarde votre rapport.

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Comment faciliter la demande d'un prêt commercial

La réponse courte et simple est – roulement de tambour, s'il vous plaît – éducation. Commencez par savoir pourquoi vous recherchez un financement et combien d'argent vous avez besoin. Renseignez-vous sur les types courants de financement des entreprises et sur les entreprises pour lesquelles ils sont le mieux adaptés.

Vous devriez également connaître vos scores de crédit personnels et d'entreprise et ce qui est précisément sur vos rapports. Lorsque vous faites une demande de financement, faites une recherche préalable sur les exigences des prêteurs. Cela vous fera gagner du temps et de l'argent. Par exemple, si un prêteur particulier exige des points de crédit personnels de 700 et plus, mais le vôtre est de 640, regardez ailleurs.

Commencez à mettre vos documents en ordre. Certains prêteurs voudront examiner vos déclarations de revenus personnels et d'entreprise, votre état des résultats, votre plan d'affaires ou votre résumé, six mois ou plus de relevés bancaires et de projections financières.

Rappelez-vous que votre temps en affaires, en revenus et en crédit est habituellement parmi les trois domaines qui décideront finalement de tout. Envelopper votre tête dans ce genre de choses peut sembler accablant au premier abord, mais rassurez-vous du fait que vous n'êtes pas le premier entrepreneur à faire ce voyage et vous ne serez pas le dernier.