Érosion de vos économies, une augmentation à la fois

Août
23, 2021

6 minutes de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur NerdWallet

L'idée que quelque chose se glisse inaperçu suffit à énerver les plus courageux d'entre nous.

Dans le monde de la vie personnelle. finances, ce sont les changements subtils et sournois dans les habitudes de dépenses qui peuvent être les plus effrayants. Le phénomène est connu sous le nom de dérive du mode de vie, et c'est l'un des obstacles les plus importants – et les plus négligés – à la constitution d'une richesse à long terme . Cependant, une fois que vous savez ce qu'il faut rechercher, il existe des stratégies pour garder la dérive du style de vie très loin. les gens », explique Ami Shah, planificatrice financière certifiée à Washington, DC, et PDG de Steward, un outil logiciel de planification financière. . Un revenu disponible plus important peut signifier s'inscrire à un autre service de streaming ou manger plus fréquemment au restaurant. Ou, cela pourrait signifier l'achat d'une résidence secondaire ou d'une nouvelle voiture.

Et c'est ici, « lorsque vos dépenses augmentent continuellement au même rythme que vos revenus », que peut s'installer cette dérive de style de vie, Nilay Gandhi, CFP et conseiller en patrimoine principal. avec Vanguard, a déclaré dans une interview par e-mail.

D'une part, il est naturel d'augmenter vos dépenses à mesure que vos revenus augmentent. Après tout, nous travaillons dur pour acheter et faire les choses que nous aimons dans la vie. C'est lorsque cette augmentation des dépenses se produit inconsidérément, plutôt qu'intentionnellement, que cela devient problématique, explique Mary Lyons, conseillère en investissement et fondatrice du Benchmark Income Group à Dallas.

Peut-être que vous dépensez plus pour que votre style de vie puisse correspondre à celui de vos amis et votre famille, ou parce que vous pensez que cela est attendu de vous. Vous pouvez même penser qu'en travaillant si dur pour cela, vous avez gagné le droit de dépenser plus.

Cependant, ces pensées et sentiments peuvent être des signes que vos dépenses plus élevées se produisent automatiquement, plutôt qu'intentionnellement, dit Lyons.[19659005] « Je pense qu'il y a quelque chose à dire sur le fait de vivre une vie de conception, par opposition à une vie de défaut », dit Lyons. « Et lorsque vous laissez la dérive du style de vie prendre le dessus, vous vous retrouvez avec une vie par défaut. »

La dérive du style de vie peut arriver à n'importe qui, quel que soit son revenu. Shah dit que lorsque son organisation a demandé aux hauts revenus (ceux avec des salaires de 100 000 $ à 500 000 $) de nommer leur principal défi financier, près de la moitié ont déclaré une incapacité à épargner suffisamment. 19659007]Pourquoi la dérive du mode de vie est-elle destructrice ?

L'un des effets secondaires les plus néfastes de la dérive du style de vie est que dépenser plus signifie inévitablement épargner et investir moins. Ce problème est particulièrement aigu pour les jeunes épargnants, qui ont le plus à gagner à investir tôt.

Grâce à la capitalisation, même les petits investissements ont le potentiel de croître de manière significative sur une période suffisamment longue, a déclaré Gandhi, qui est basé à Malvern, en Pennsylvanie. Mais si vos dépenses augmentent constamment avec vos revenus, il n'en reste plus pour investir.

Pour les investisseurs plus âgés qui planifient leur retraite  dans environ cinq à dix ans, la dérive du mode de vie présente un danger différent. Ces épargnants ont tendance à être au sommet de leur carrière en termes de salaires et de primes, et dépensent souvent plus pour des articles de luxe, tels que des maisons et des voitures.

Cependant, s'ils ne gagnent ce salaire élevé que depuis un an. courte période, leurs économies peuvent ne pas être suffisantes pour continuer ce style de vie à la retraite. Le fluage peut également conduire à des stress de vie supplémentaires, dit Shah. Par exemple, si votre style de vie devient dépendant d'un certain niveau de revenu, que se passe-t-il si vous souhaitez changer d'emploi ou de carrière ? ” dit Shah.

Comment prévenir la dérive du mode de vie

Il existe plusieurs façons de garder la dérive du style de vie à distance, mais Shah, Gandhi et Lyons conviennent tous que le meilleur endroit pour commencer est de créer un plan financier et un budget, et s'en tenir aux deux.

Pour Shah, la première ligne de défense n'est pas les dépenses excessives pour le logement, souvent la dépense la plus élevée de quelqu'un. En général, elle suggère aux clients de maintenir les coûts de logement en dessous de 25 % de leur revenu net. Et, si le montant qu'ils épargnent tombe en dessous de 20 % de leur revenu net, cela pourrait être dû à un mode de vie rampant.

Lyon suggère de vous verser une allocation hebdomadaire pour rester intentionnel dans vos dépenses, peu importe combien d'argent vous gagnez. . Elle recommande à ses clients, même ceux qui gagnent plus d'un million de dollars par an, de mettre en place des programmes pour payer automatiquement les dépenses essentielles. Et puis avec ce qui reste, ils décident d'un budget approprié sur une cadence hebdomadaire, plutôt que mensuelle.

"Et ce que cela fait, c'est vraiment se débarrasser des dépenses impulsives", dit-elle.

Par exemple, si vous' Vous n'avez plus d'argent le jeudi et votre allocation arrive le vendredi, il est facile de décider de reporter un achat. Mais si vous devez attendre deux semaines pour un chèque de paie, il est beaucoup plus tentant de le facturer et de le rembourser plus tard. un certain pourcentage de l'augmentation — 75 % est une bonne règle de base, a-t-il dit — dans un pot qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers, que ce soit la retraite, l'investissement en actions l'épargne pour un acompte ou rembourser la dette. Ensuite, vous pouvez utiliser ce qui vous reste comme bon vous semble.

"Cette approche vous permet toujours de récolter une gratification instantanée à chaque augmentation", a-t-il déclaré. « Vous avez 25 % à allouer à votre budget comme bon vous semble tout en vous assurant que 75 % sont consacrés à vos objectifs." la marche subtile mais destructrice du fluage du style de vie.

L'article Lifestyle Creep: Eroding Your Savings, One Raise at a Time a été initialement publié sur NerdWallet.