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Courtier ou prêteur direct ? C’est une question que beaucoup d’acheteurs me posent régulièrement. Que ce soit pour l’achat d’un immeuble à logements ou d’une maison unifamiliale, le choix entre les deux peut être difficile à faire. Les deux peuvent vous procurer le argent nécessaires pour effectuer l’achat, mais chacun travailler avec vous différemment pour le faire.
En termes simples, un direct prêteur comme une banque ou un caisse travaille directement avec vous pour approuver et financer le prêt tandis qu’un courtier travaille avec vous sous la forme d’un intermédiaire pour vous aider à trouver le meilleur prêteur possible pour votre situation particulière. Une fois que ce prêteur est identifié, vous commencez le processus de demande avec cette institution. La chose à retenir est qu’un courtier ne finance pas le prêt, mais il travaille avec vous pour le garantir.
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Comment fonctionne un courtier
Un courtier sert d’intermédiaire entre vous, l’emprunteur et le prêteur. N’oubliez pas que le courtier n’offre pas de prêts directement, mais vous aide plutôt à comparer les prêteurs possibles en fonction de votre situation financière. Cette dernière partie est ce qui fait d’un courtier une option aussi attrayante pour les emprunteurs.
Le courtier rencontre d’abord un client et discute de ses besoins par rapport au montant désiré et à la situation financière de l’emprunteur. Le courtier recueille toutes les informations et tous les documents pertinents relatifs aux revenus de l’emprunteur, aux déclarations de revenus, aux fiches de paie, aux rapports de crédit, aux placements et à tous les autres éléments qui lui permettent d’avoir une meilleure image de ses finances.
À partir de là, le courtier analyse toutes ces informations et rassemble une série de devis de prêteurs prêts à prêter le montant d’argent souhaité aux emprunteurs éligibles selon leurs critères. C’est l’un des plus grands avantages de travailler avec un courtier, en particulier pour ceux qui ont un crédit moins que parfait ou des antécédents d’emploi sporadiques. Le courtier sait déjà quels prêteurs sont disposés à travailler avec ces types de clients, il évite donc beaucoup de temps perdu en sautant les prêteurs qui n’approuveront pas un prêt et en se concentrant uniquement sur les institutions ayant une plus grande probabilité de succès.
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Comment fonctionne un prêteur direct
Un prêteur direct est une banque ou une coopérative de crédit. L’emprunteur travaille directement avec l’un des agents de crédit du prêteur tout au long du processus de demande et d’approbation et tout ce que cela implique. Cela simplifie évidemment la procédure pour obtenir l’argent nécessaire car il n’y a pas d’intermédiaire. La situation financière de l’emprunteur reste sous le même niveau d’examen et en cas de refus, l’emprunteur doit recommencer tout le processus avec un autre prêteur.
Les prêteurs directs auront un certain nombre de programmes de prêt qui sont offerts, mais ceux-ci pourraient être limités en ce qui concerne le type de prêt qui convient le mieux à l’emprunteur et à ses besoins. Le prêteur déterminera l’admissibilité de l’emprunteur aux programmes offerts et expliquera ce qui est approprié selon les critères du prêteur. Cela signifie qu’un emprunteur peut être admissible à un ou plusieurs programmes offerts par le prêteur ou même être admissible à d’autres programmes de prêt plus avantageux qui existent sur le marché mais que le prêteur n’offre pas.
Travailler avec un prêteur direct vous limite uniquement aux programmes offerts par ce prêteur. En revanche, un courtier offrira toujours la gamme la plus large possible de programmes de prêts éligibles de tous les prêteurs concernés.
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Frais et tarification
Travailler avec un courtier peut entraîner des frais plus élevés et plus de coûts. Cela est dû à tout le travail et à l’accès qu’un courtier vous fournit. Le courtier fait essentiellement toutes les comparaisons pour vous, en identifiant les prêteurs qui peuvent vous fournir le programme approprié à vos besoins particuliers. Certains de ces prêts peuvent devenir assez complexes et plus le prêt est compliqué, plus il peut devenir coûteux à approuver.
Un courtier doit toujours divulguer la rémunération qu’il reçoit à l’avance. Beaucoup d’entre eux sont disposés à travailler avec des emprunteurs et les coûts sont plus facilement négociables qu’avec un prêteur direct comme une banque.
Les prêteurs directs n’ont pas besoin de divulguer combien ils gagnent sur votre prêt. C’est pourquoi il est important de faire des achats comparatifs intenses. Vous pourriez payer beaucoup plus à la fin sur un programme de prêt qui vous était offert à moindre coût ailleurs. Oui, vous pouvez avoir une certaine marge de manœuvre pour négocier un coût inférieur, mais ce n’est pas toujours garanti et un pointage de crédit plus élevé aura presque toujours une plus grande influence sur cette possibilité.
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Quel est le meilleur pour vous?
Si vous avez une excellente cote de crédit et que vos finances sont en ordre, une banque est probablement votre meilleur pari, en particulier si vous êtes un client en règle de cette institution depuis longtemps. Ils vous connaissent, vous les connaissez, et ils voudront peut-être récompenser votre entreprise avec des taux et des conditions de prêt favorables.
D’un autre côté, si vous avez affaire à un crédit moins que parfait ou à d’autres difficultés à fournir une image claire et complémentaire de votre situation financière, un courtier peut être la solution.
Votre situation financière n’est pas le seul facteur à considérer. Il en va de même pour le type de propriété que vous souhaitez acheter. Certains prêteurs ne travailleront qu’avec des consommateurs qui souhaitent acheter des maisons unifamiliales et non avec ceux qui souhaitent acheter un immeuble à appartements ou une coopérative. Un courtier saura déjà quels prêteurs travaillent avec des emprunteurs pour acheter des types spécifiques de propriétés. C’est en partie la raison pour laquelle les courtiers facturent parfois plus pour leurs services.
C’est à vous, l’emprunteur, de peser toutes ces options, les avantages et les inconvénients de chacune, les frais et coûts prévus, ainsi que la volonté de faire plus de travail vous-même avant de vous engager auprès d’un courtier ou d’un prêteur direct. pour votre prêt.
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