Devriez-vous prendre votre retraite, puis rembourser votre hypothèque?

Une question courante : devriez-vous rembourser votre hypothèque avant de prendre votre retraite ?

Une question moins courante : devriez-vous prendre votre retraite, puis payer de votre hypothèque?

Si vous avez hésité sur les avantages de rembourser votre hypothèque par rapport à la garder, vous n'êtes pas seul. En fait, vous pourriez faire des allers-retours entre les deux camps de pensée – tout à fait normal.

De plus en plus de personnes conservent leur hypothèque jusqu'à la retraite. En 2016, 41 % des propriétaires âgés de 65 ans et plus avaient un prêt hypothécaire sur leur résidence principale contre 21 % en 1989, selon le Housing Finance Policy Center. L'encours médian de la dette est passé de 16 793 $ à 72 000 $.

L'avantage le plus évident, bien sûr, est que vous pouvez utiliser l'argent qui serait autrement destiné à votre hypothèque pour d'autres choses que vous voulez à la place. Examinons les raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir conserver votre prêt hypothécaire plutôt que de vous en débarrasser complètement.

Ce qu'il faut considérer avant de décider quoi faire de votre hypothèque

Vous voudrez considérer quelques éléments avant de décider quoi faire de votre hypothèque à la retraite. Examinons-les.

Astuce 1 : Considérez votre situation fiscale.

Vous savez probablement parfaitement que vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires de vos impôts. Cette déduction détaillée vous permet de comptabiliser les intérêts que vous payez sur un prêt lié à la construction, à l'achat ou à l'amélioration d'une résidence principale par rapport au revenu imposable, ce qui réduit votre prélèvement fiscal. Vous pouvez également utiliser la déduction pour les résidences secondaires. Lorsque vous n'avez plus d'hypothèque, vous perdez naturellement l'option de déduction fiscale pour les paiements d'intérêts hypothécaires.

Cela signifie que vous ferez face à un remboursement d'impôt réduit ou à une augmentation de paiement d'impôt, et si vous ne pouvez pas supporter non plus, vous Vous voudrez peut-être envisager de conserver votre hypothèque.

Cependant, tenez compte de ceci : vous tirez moins d'avantages de vos intérêts hypothécaires dans la dernière partie du remboursement de votre hypothèque, car les paiements proviennent principalement des intérêts (au cours des premières années de votre hypothèque). pour devenir principalement le principal (plus proche de le rembourser).

Astuce 2 : Considérez vos actifs disponibles.

Combien avez-vous économisé et où se trouve-t-il ? En d'autres termes, votre argent est-il principalement investi dans des actions, ou l'avez-vous dans un compte d'épargne qui rapporte peu d'intérêt ?

Si vous payez plus d'intérêts sur votre hypothèque que ce que vous gagnez sur votre argent dans vos investissements (l'argent que vous utiliseriez pour le rembourser), vous voudrez peut-être envisager de rembourser votre hypothèque. De plus, si vous avez beaucoup d'épargne-retraite ou si vous envisagez de réduire vos effectifs et d'utiliser l'argent de votre vente pour acheter votre nouvelle maison plus petite, vous pouvez également envisager de la rembourser.

Rembourser votre hypothèque peut ne pas être dans votre meilleur intérêt si vous devez effectuer des retraits d'un régime de retraite fiscalement avantageux, car cela pourrait vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée.

Conseil 3 : Décidez si investir est plus judicieux. .

Il peut être plus judicieux d'investir car vous pourriez obtenir des rendements plus élevés. Par exemple, disons que vous obtenez un rendement de 7 % sur vos investissements et que votre prêt hypothécaire porte intérêt au taux de 3 %. Vous pourriez argumenter qu'investir serait plus avantageux que de rembourser votre hypothèque. Cependant, vous devez obtenir des rendements supérieurs à votre hypothèque pour que ce scénario fonctionne.

Supposons que vous ayez une hypothèque sur 30 ans de 200 000 $ avec un taux fixe de 5 % sur une durée de 30 ans. Vos paiements mensuels seraient de 1 074 $ (taxes et assurances non comprises). Vous paieriez 386 513,11 $ au total, avec intérêts, si vous ne faisiez aucun paiement supplémentaire.

Vous pourriez prendre un peu d'argent supplémentaire (disons, 200 $ par mois) que vous gagnez et le consacrer à votre hypothèque, ce qui signifierait que vous ne payerez 325 351,71 $ en intérêts et en principal et vous rembourseriez également votre hypothèque environ huit ans plus tôt.

Et si vous preniez vos 200 $ de plus par mois et les investissiez plutôt dans un fonds indiciel ? Supposons que vous obteniez un rendement de 8 % sur votre investissement.

Au bout de 22 ans (environ le temps qu'il faudrait pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation), vous auriez 144 513 $, ce qui inclut le composé intérêts sur votre investissement. C'est une belle part de changement. Utilisez des calculatrices hypothécaires pour déterminer s'il est plus judicieux d'investir ou de rembourser votre hypothèque à la retraite.

Astuce 4 : Déterminez si vous voulez plutôt payer un supplément.

Vous vous demandez peut-être pourquoi vous devez rembourser votre hypothèque. du tout. Si cela vous rend malade de penser à retirer des milliers de dollars de vos comptes pour rembourser votre hypothèque, n'oubliez pas qu'il existe un autre moyen. Vous pouvez payer un petit supplément chaque mois ou chaque année. Si vous effectuez des paiements bimensuels, vous effectuerez automatiquement un paiement supplémentaire par an, ce qui peut aider à étouffer l'intérêt dans l'œuf. Vous avez peut-être même traditionnellement utilisé votre bonus chaque année et l'avez appliqué à votre prêt hypothécaire. Même si vous n'avez plus cette option, vous recevez peut-être de l'argent d'un héritage ou vous obtenez de l'argent d'une autre manière.

Si votre prêteur facture cela ou si vous payez des frais pour cela, vous pouvez envoyer le paiement supplémentaire par vous-même. Si vous recevez un gros chèque ou une manne inattendue, vous pouvez affecter ces fonds supplémentaires à votre prêt hypothécaire. Si les taux d'intérêt baissent à un moment donné, envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire et, si possible, raccourcissez la durée de votre prêt.

Conseil 5 : Envisagez un refinancement.

Si vous décidez de conserver votre prêt hypothécaire, le refinancement peut diminuer. la taille de votre paiement mensuel et vous voudrez peut-être envisager de le faire. La réduction du taux d'intérêt sur votre prêt existant vous permet également d'économiser de l'argent en intérêts et vous aide à accroître la valeur nette de votre maison plus rapidement.

Par exemple, disons que vous avez refinancé votre maison, qui vaut 200 000 $. Vous avez contracté un prêt hypothécaire de 160 000 $ sur 30 ans sur la maison à un taux fixe de 5 %. Vous payez 859 $ par mois. Disons que vous avez refinancé à 3% à la place. Vous économiseriez sur les intérêts pendant la durée du prêt et réduiriez plutôt votre paiement mensuel à 675 $. (Notez que ces chiffres n'incluent pas les taxes et les assurances.)

Le gain en vaut-il la peine?

Vous ne savez toujours pas quoi faire, après avoir examiné votre situation fiscale, vos actifs disponibles, si vous préférez investir, payer un supplément sur votre prêt ou refinancer? Obtenez un expert fiscal à vos côtés et un conseiller financier pour peser sur vos options.

Il convient également de mentionner qu'il y a un avantage psychologique à avoir votre maison complètement remboursée – c'est bien de ne pas avoir de dettes, et c'est aussi un facteur que vous voudrez peut-être également prendre en compte.