Comment le rêve de retraite américain est devenu un cauchemar

Février
12, 2020

5 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs de entrepreneurs sont les leurs.

Un rapport récent de l'Economic Policy Institute (EPI) indique clairement: les régimes 401 (k) sur lesquels les Américains comptent pour leur revenu de retraite sont «inadéquats et inégaux» et ont des lacunes accrues dans la préparation à la retraite en fonction du revenu, de la race, de l'origine ethnique, de l'éducation et de l'état matrimonial. De plus, la valeur nette des ménages approchant de la retraite a diminué de moitié à la suite de la Grande Récession et ne s'est que légèrement améliorée depuis lors.

Le rapport indique sans équivoque que les plans 401 (k) se sont «révélés être un désastre» depuis que le gouvernement les a autorisés il y a 42 ans, soulignant quelque chose que je dis depuis des années: pour de nombreux participants, les plans parrainés par le gouvernement se sont avérés moins efficaces que de mettre de l'argent dans un matelas .

Comme le PEV Le rapport explique en détail: «Le passage des régimes de retraite aux régimes d'épargne de type compte a été un désastre pour les travailleurs à faible revenu, noirs, hispaniques, non diplômés et célibataires, qui représentent ensemble une majorité de la population américaine. Mais même parmi les couples mariés blancs à revenu élevé et diplômés d'université, beaucoup ne disposent pas d'épargne-retraite ou de prestations de retraite adéquates. Et les femmes, qui, par certaines mesures, réduisent les écarts avec les hommes, restent beaucoup plus vulnérables à la retraite en raison de revenus à vie plus bas et d'espérances de vie plus longues. »

des pensions à prestations définies pour les travailleurs qui en ont et qui cherchent de nouvelles solutions pour ceux qui n'en ont pas. »

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esprit: la sécurité sociale est conçue pour remplacer seulement environ 40 pour cent du revenu avant la retraite et n'a jamais été conçue pour être la seule source de revenu de retraite des Américains. Pourtant, c'est la seule source de revenus pour environ 40 pour cent des retraités qui n'ont pas d'épargne ni de pension selon de nouvelles recherches du National Institute on Retirement Security. Et le filet de sécurité s'effiloche alors que la Social Security Administration utilise ses fonds fiduciaires pour couvrir un déficit entre ce qu'elle verse en avantages sociaux et ce qu'elle perçoit en charges sociales.

" La sécurité sociale et l'assurance-maladie sont confrontées à long terme les déficits de financement dans le cadre des avantages et du financement actuellement prévus », indique le rapport du Conseil de sécurité sociale et Medicare 2019. Il recommande que «les législateurs prennent des mesures le plus tôt possible pour combler ces lacunes afin qu'un éventail plus large de solutions puisse être envisagé et plus de temps sera disponible pour introduire progressivement les changements tout en donnant au public suffisamment de temps pour se préparer.»

Êtes-vous en attente? pour que le gouvernement vienne à votre secours?

Attendre que les politiciens renforcent ces programmes de filets de sécurité a autant de sens que d'attendre pour voir si cette lumière au bout du tunnel est un train venant en sens inverse. Le cauchemar de la retraite se précipite vers nous depuis longtemps et ne montre aucun signe de ralentissement.

Selon le rapport du PEV, les entreprises ont compris qu'il était moins cher d'offrir une petite contribution de contrepartie au plan 401 (k) d'un employé que de financer et payer la gestion d'un régime de retraite d'entreprise, en transférant efficacement le fardeau du financement de la retraite des employés aux employés eux-mêmes. Et le gouvernement n'était que trop disposé à les laisser le faire.

En 1978, le Congrès a ajouté l'article 401 (k) au code des impôts, créant un moyen d'imposition différée pour les employés d'augmenter leurs pensions. Ces régimes n'avaient jamais pour but de remplacer les régimes de retraite des entreprises, mais c'est exactement ce qui s'est produit.

À une époque, 80% des travailleurs du secteur privé qui avaient un régime de retraite en milieu de travail avaient un fonds de pension. Mais en 2017, seulement 18% des travailleurs du secteur privé y participaient, et seulement 15% des personnes y participaient, selon le Bureau of Labor Statistics.

Où cela nous a-t-il conduit?

Aujourd'hui, la plupart des Américains ont:

• Absolument aucun moyen de prédire combien d'argent ils auront à la retraite.
• Peu ou pas de contrôle sur l'argent de leurs comptes de retraite.
• Peu ou pas d'accès à leur argent.
• Une taxe potentielle bombe à retardement sur les retraits de leurs comptes de retraite.
• Des frais élevés qui rongent les soldes des comptes année après année.

Devriez-vous suivre la sagesse conventionnelle ou prendre en charge?

Les régimes de retraite conventionnels ne font rien pour répondre à ces préoccupations. Pour les entrepreneurs, la seule solution sensée est de prendre en charge votre propre plan d'épargne-retraite. Regardons les choses en face: si vous avez la capacité financière de démarrer et de gérer votre propre entreprise, essayer de vivre seul de la sécurité sociale ne suffira pas. Assurez-vous qu'une part importante de votre épargne-retraite se trouve dans des actifs qui sont sûrs, garantis et liquides et qui vous donnent le contrôle de votre avenir, plutôt que d'être soumis aux caprices du gouvernement ou des marchés.

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Vous avez peut-être entendu un ancien proverbe: «Le meilleur moment pour planter un arbre est il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est aujourd'hui. »Parce que lorsqu'il s'agit de s'assurer d'avoir une retraite de rêve plutôt qu'un cauchemar, la procrastination n'est pas une option.