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juin 11, 2020

Combien est trop extrême pour épargner en vue de la retraite?



9 min de lecture

Les opinions exprimées par les entrepreneurs sont les leurs.


Ce ne sont pas seulement les jeunes générations qui échouent dans la planification de leur retraite en Europe, aux États-Unis et ailleurs; les générations plus âgées sont également en difficulté. Épargner pour la retraite peut être difficile en ce moment pour ceux qui ont été affectés par la crise sanitaire mondiale, ou plus généralement pour ceux qui ont une dette importante. Mais il y a un segment croissant de la population qui se prépare, ou du moins la possibilité, à prendre sa retraite dans la quarantaine.

Comment est-il possible pour quelqu'un de prendre sa retraite dans la quarantaine alors que tant de gens ont des difficultés avec l'épargne-retraite? Une réponse est le mouvement FIRE.

FIRE expliqué.

FIRE signifie indépendance financière et retraite anticipée. Le mouvement incite les gens à vivre une vie conservatrice pour atteindre la retraite anticipée et la liberté financière. L'objectif principal de la campagne est d'aider les gens à échapper au dogme de la vie de travail de routine, de la pression financière et des soucis en suivant une série d'étapes prédéfinies.

de vos revenus pour l'avenir. Certains peuvent même appeler cela un objectif financier glorifié qui comprend des choix d'investissement et de dépenses intelligents.

La formule la plus simple consiste à économiser jusqu'à 25 fois vos dépenses annuelles, donc si vous gagnez 100 000 $ et que vous pouvez survivre avec 45 000 $, votre objectif devrait être économiser 1,125 million de dollars pour devenir financièrement indépendant. Une fois cet objectif atteint, vous pouvez commencer à distribuer 4% de la totalité du fonds d'épargne chaque année, ajusté uniquement en fonction de l'inflation.

Si cela vous semble difficile, divisons-le en étapes simples et réalisables.

Éliminez les dette d'intérêt . La première étape consiste à éliminer tout type de dette à intérêt élevé. Cela comprend la dette de carte de crédit, les prêts personnels et même la dette étudiante. La raison en est que les paiements d'intérêts rongent votre épargne, empêchant ainsi l'accumulation à long terme de gains en capital.

Vous pouvez choisir parmi une variété de techniques pour rembourser vos dettes, y compris la méthode avalanche, la méthode boule de neige ou similaire

Cependant, si vous utilisez une dette à faible taux d'intérêt, comme des prêts hypothécaires, pour augmenter vos revenus ou générer des loyers, vous pouvez conserver ce prêt.

Réduisez vos dépenses. La stratégie FIRE est conçue selon les principes des dépenses conservatrices. Optimisez votre style de vie pour des coûts minimaux et abandonnez un style de vie inflationniste.

Voici ce que vous pouvez faire:

  • Énumérez toutes vos nécessités, comme le loyer, les paiements d'épicerie, les services publics essentiels et la connexion Internet.
  • Créer une liste de toutes les dépenses de style de vie, ou désirs, comme manger, regarder des films, plats à emporter, abonnements en streaming, télévision par câble, etc.
  • Vous devez réduire la plupart de vos dépenses de la deuxième liste, les dépenses inflationnistes, pour booster vos économies. Commencez lentement et progressez progressivement vers l'élimination de ces coûts.

Trouvez des moyens d'augmenter vos revenus. La stratégie FIRE vous oblige à maximiser vos économies pendant un certain nombre d'années, ce qui signifie que vous devez trouver différentes façons d'augmenter vos revenus. Cela pourrait être plus difficile ces derniers temps en raison de la crise sanitaire, mais c'est ce qui est nécessaire pour une vue d'ensemble.

Êtes-vous en mesure de vous lancer dans un projet supplémentaire? Pouvez-vous prendre un emploi à temps partiel? Est-il possible de générer des revenus supplémentaires grâce à la pige à temps partiel? Augmenter vos revenus vous permet d'atteindre vos objectifs financiers plus tôt que prévu.

Maximisez votre taux d'épargne. Avoir un taux d'épargne élevé est essentiel pour que toute la stratégie fonctionne. En minimisant vos dépenses et en augmentant vos revenus, vous devriez pouvoir atteindre un taux d'épargne élevé. Les personnes couvertes par les histoires que nous avons citées plus haut dans la publication ont réalisé un taux d'épargne de 50% ou même plus, mais ce n'est pas nécessaire pour que la stratégie FIRE fonctionne.

Calculez vos propres chiffres et ciblez un taux d'épargne en conséquence.

Investissez dans des comptes fiscalement avantageux. Essayez toujours d'investir dans des comptes fiscalement avantageux pour minimiser votre revenu imposable. Commencez par maximiser vos plans de retraite et si vous avez un revenu indépendant ou une possibilité de cotiser davantage, faites-le.

Profitez également au maximum des options d'épargne alternatives telles qu'un compte d'épargne santé ou un compte de dépenses flexible proposé par votre

Investir de l'argent pour un revenu régulier. Les investissements réalisés dans le cadre de la stratégie FIRE suivent une approche conservatrice, ce qui signifie investir dans des instruments financiers à faible coût au lieu d'essayer des techniques d'investissement compliquées.

Cependant, il est essentiel que votre argent batte l'inflation pour que cette stratégie fonctionne. Portez une attention particulière à votre allocation d'actifs. Si vous n'êtes pas sûr de vos allocations d'investissement, n'hésitez pas à contacter un expert pour une solution d'investissement personnalisée. Certains adeptes de la stratégie FIRE qui réussissent recommandent même d'ajouter des biens immobiliers au portefeuille de placements, en fournissant des revenus locatifs constants. Vous n'avez plus à travailler pour payer vos besoins. Vous êtes libre de poursuivre les rêves que vous vouliez réaliser avant de commencer ce voyage.

Contrairement à la croyance populaire, vous n'avez pas à prendre votre retraite ou à quitter votre emploi. Vous avez simplement la liberté financière de le faire à tout moment. De même, vous pouvez commencer à travailler sur un passe-temps qui offre à la fois satisfaction et revenus.

Les problèmes avec la stratégie FIRE.

Oui, les mesures définies par la stratégie FIRE peuvent être extrêmes pour la plupart des gens. Cela dit, le FEU n'est pas pour tout le monde. Voici certains des inconvénients évidents:

  • Ce n'est pas une stratégie réaliste pour les personnes qui ont une dette considérable: La possibilité d'économiser des sommes considérables peut être impossible pour ceux qui ont une dette domestique importante.
  • Nécessite des changements de style de vie drastiques: La frugalité et le style de vie minimaliste sont essentiels pour que la stratégie FIRE fonctionne. Plusieurs personnes auront du mal à s'adapter à ces nouveaux changements.
  • Il y a un risque financier: Dans le cas d'un krach boursier ou d'une perte de votre capital d'investissement, vous êtes sous une menace financière massive. Il y a des exemples de personnes qui n'ont pu atteindre la liberté financière que pour perdre une partie importante de leurs investissements pendant les cycles de marché baissiers.
  • Cela implique une incertitude financière: Tout le monde n'a pas les compétences financières pour planifier des années des dépenses, en particulier les frais d'urgence ou les frais d'entretien imprévus. Un niveau élevé d'incertitude financière pourrait être un problème pour les familles qui dépendent d'un revenu constant.

Adopter une approche hybride de la liberté financière.

Maintenant que vous avez vu les inconvénients de la stratégie FIRE, voulez-vous toujours la suivre ou tout abandonner? Eh bien, vous n'avez pas à le faire non plus, car il existe plusieurs variantes de la stratégie FIRE qui pourraient vous convenir mieux.

  • Lean FIRE: Ceci est la stratégie FIRE de base, qui dépend de vous apporter des changements de style de vie substantiels et réduire vos dépenses annuelles. Il est possible que vous deviez déménager dans un État à faible taux d'imposition et moins cher pour atteindre et maintenir la liberté financière.
  • Fat FIRE: Cette variante de FIRE est conçue pour assurer l'indépendance financière d'un individu ou famille sans apporter de changements importants à leur mode de vie actuel. La stratégie Fat FIRE prend relativement plus de temps à exécuter, mais suit les mêmes étapes que celle d'une stratégie Lean FIRE.
    • Exemple de Fat Fire: Si une famille est à l'aise avec un style de vie qui coûte environ 70 000 $ par an, elle doit économiser 1,75 million $ en leur fonds pour continuer à retirer 4 pour cent par an.
  • Barista FIRE: Barista FIRE est quelque part entre les stratégies Lean Fire et Fat FIRE, car il vous oblige à avoir l'un des conjoints travailler à temps plein ou à temps partiel (selon la profession) pendant le reste de sa vie. Barista FIRE prend en compte des facteurs tels que l'obtention d'une couverture maladie par le biais de votre conjoint ou le fait de travailler suffisamment pour avoir droit à une couverture santé ou à des prestations similaires. Certaines entreprises offriraient une couverture médicale aux employés travaillant 20 heures ou plus.

Pour simplifier, Barista FIRE pourrait être le plus idéal parmi ces variantes. Découvrons-en un peu plus sur cette stratégie.

Vous avez un style de vie semi-retraité. Vous n'avez qu'à travailler à temps partiel, ce qui vous donne amplement le temps de vous détendre, de passer du temps avec votre famille et de poursuivre vos intérêts. C'est le meilleur des deux mondes.

Si vous faites partie de l'économie des concerts ou avez une compétence que vous pouvez utiliser pour gagner un revenu à temps partiel, vous pouvez avoir une flexibilité encore plus grande. Il est important de noter qu'un nombre croissant d'Américains se tournent vers l'économie à la demande pour compléter leurs revenus. Les estimations récentes évaluent le nombre total de professionnels travaillant dans l'économie des concerts à 57 millions. Des études estiment que plus de la moitié de la population fera partie de cette économie d'ici 2023.

Vous avez droit à certains avantages sociaux. Si vous travaillez plus de 20 heures par semaine, entre 20 et 29 heures, pour une entreprise, vous pouvez être admissible à certains avantages sociaux, comme une assurance maladie.

Cela peut être un avantage important compte tenu de la augmentation du coût des soins de santé. Si l'un des conjoints continue à travailler, toute la famille peut bénéficier du régime d'assurance maladie parrainé par l'employeur.

Vous pouvez survivre avec moins de 4% de retrait. Puisque vous rapportez à la maison le revenu à temps partiel ou le revenu complet d'au moins l'un des conjoints, vous n'avez pas à retirer 4% par an. Vous pouvez survivre avec moins, et puisque vous réaliserez des économies supplémentaires sur les coûts des soins de santé, vous aurez plus d'argent disponible dans votre fonds FIRE. Les gens ont pu passer de Barista FIRE à Fat FIRE plus tard dans leur vie.

Vous avez un plan d'urgence en place. Il y a eu des cas où des gens ont dû réintégrer le marché du travail en raison de rendements négatifs ou de pertes importantes. Puisque vous travaillez à temps partiel, vous aurez toujours un plan d'urgence en place. Si le besoin s'en fait sentir, vous pouvez devenir un employé à temps plein. En tant que membre de la main-d'œuvre active, vous aurez les dernières compétences pour passer à un travailleur à temps plein.

Trouvez votre zone de confort et allez de l'avant.

Le mouvement ou le style de vie FIRE vise à vous donner plus de contrôle sur votre vie sans avoir à vous soucier de l'argent. Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise façon ni de règles précises auxquelles vous devez vous conformer.

Il vous suffit de vous concentrer sur le concept, de créer une version qui fonctionne le mieux pour vous et votre famille et de l'exécuter. Vous pouvez toujours vous référer à ce que font les autres et apprendre de leurs expériences.

Il existe deux groupes de personnes différents en ce qui concerne le mouvement FIRE, un groupe qui y croit passionnément et qui travaille à la réalisation de la liberté financière. L'autre est celui qui essaie de saboter le concept lui-même. Vous n'avez à suivre aucune des idéologies.

Trouvez ce avec quoi vous êtes à l'aise et construisez une vie autour d'elle!




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