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avril 14, 2022

Combien de revenus les rentes paient-elles ?


Une rente est un contrat entre un individu et une compagnie d'assurance dans lequel l'individu verse une somme forfaitaire ou une série de paiements à la compagnie d'assurance en échange de paiements périodiques à vie ou pour une période déterminée. Le montant des rentes de revenu peut varier en fonction de l'âge, du sexe et d'autres facteurs de l'acheteur. Mais, quoi qu'il en soit, les rentes offrent aux retraités une source de revenu stable qui peut les aider àmaintenir leur niveau de vie pendant la retraite.


Deux – Deux

Mais, exactement combien devez-vous mettre en place pour maintenir ce niveau de vie ? Dans cet article de blog, nous discuterons du montant des rentes de revenu et de certains facteurs qui affectent les paiements de rente. Nous couvrirons également quelques exemples du montant que vous recevrez pour différents types de rentes et différentes circonstances. Donc, que vous soyez déjà à la retraite et que vous vouliez savoir combien de revenus vous pouvez tirer de votre pécule ou que vous commenciez tout juste àépargner pour la retraite et que vous voulez avoir une idée de combien vous devrez épargner pour vivre confortablement selon vos besoins particuliers, cet article est pour vous.

Comment le revenu de rente est-il calculé?

Le revenu de rente dépend d'un large éventail de facteurs, notamment votre âge, votre sexe, le type de contrat de rente que vous concluez, s'il offre ou non un revenu garanti à vie, des taux garantis et le type particulier d'avenants de contrat que vous ajoutez à la rente. lorsque vous signez.

Bien que les rentes ne vous procurent généralement pas le taux de croissance deautres véhicules d'investissementaimeractionsobligations ouETFils offrent beaucoup plus de sécurité et de tranquillité d'esprit.

Types de contrats de rente

Lors du calcul du revenu de rente, la première chose à considérer est le type de rente que vous achetez. Il existe plusieurs types de rentes, notamment :

De plus, vous pouvez également personnaliser votre contrat de rente en ajoutant des avenants de rente spéciaux pour ajouter plus d'effet de levier, de protection du capital et de garanties. La plupart de ces avenants sont assortis de frais qui réduisent le montant du capital générateur de revenus que vous aurez en votre faveur pour un ensemble.

Chaque type particulier de rente a sa façon de calculer les valeurs et les versements actuels et futurs.

Comment les paiements sont calculés pour les rentes fixes immédiates : Il s'agit du type de rente le plus simple, et dans ce cas, les versements ne dépendent que de votre montant principal (la valeur actuelle de votre rente ou le montant forfaitaire que vous payez pour l'acheter), le nombre de versements par an (12 si vous souhaitez paiements, 6 si vous les souhaitez bimensuels, 4 si vous les souhaitez trimestriels ou 1 si vous préférez les paiements annuels), le taux annuel et le nombre d'années pendant lesquelles le contrat vous rapportera des revenus.

Comment les paiements sont calculés pour les rentes fixes différées : Il existe deux scénarios différents dans le cas des rentes différées. L'une est lorsque vous payez une somme forfaitaire unique à la compagnie d'assurance et que votre argent augmente à un certain rythme avant la phase de rente, et une autre est lorsque vous effectuez des paiements périodiques à la compagnie d'assurance comme vous le feriezcontributions à un 401(k).

Dans l'un ou l'autre des deux cas, les paiements dépendent des mêmes facteurs que ci-dessus pendant la phase de rente (une fois que les versements commencent), mais aussi du nombre d'années pendant lesquelles votre argent fructifie pendant la phase d'accumulation et du nombre et de la taille des paiements que vous effectuez pendant cette phase. temps.

Âge, sexe et versements de rente

Après le type de contrat, l'âge et le sexe sont deux des facteurs les plus importants qui déterminent les versements. Ils affectent les rentes immédiates et différées et sont particulièrement importants pour les rentes viagères garanties.

Tout dépend de votre espérance de vie moyenne, que les compagnies d'assurance sont particulièrement douées pour estimer. Lorsque vous commencez à recevoir des paiements, plus vous êtes jeune, plus vous êtes susceptible de recevoir de paiements. De plus, les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, donc, pour le même âge, elles recevront plus de paiements que les hommes.

Si vous achetez une rente fixe qui garantit un revenu mensuel pendant un nombre prédéfini d'années, l'âge et le sexe joueront un rôle dans le taux de la compagnie d'assurance. Plus on s'attend à ce que vous viviez longtemps, plus le taux de la rente est bas et vice versa.

D'autre part, si vous achetez une rente viagère qui garantit que vous ne survivrez pas à votre épargne, dans l'ordre où vous êtes, plus les mensualités seront élevées, car la compagnie d'assurance devra payer votre capital plus les intérêts dans un moins de temps. Cela signifie que, dans le cas dehommes et femmes d'âge égalles hommes recevront généralement un revenu légèrement plus élevé pour le même prix que les femmes, simplement parce que les femmes sont susceptibles de vivre plus longtemps.

Quel revenu une rente immédiate à prime unique paie-t-elle ?

Dans cette section et les suivantes, nous passerons en revue plusieurs exemples du montant de revenu estimé que vous pouvez recevoir de différents types de rentes. Comme indiqué ci-dessus, le revenu de rente dépend du taux proposé par la compagnie d'assurance dans le contrat, qui est à sa seule discrétion. Par conséquent, tout montant que nous présentons dans cette section et dans les sections suivantes ne sera rien de plus qu'une estimation du montant que vous pouvez potentiellement recevoir si vous achetez une rente sous un ensemble de conditions très spécifiques.

Il devrait vous donner une idée approximative du montant que vous devriez investir pour recevoir le revenu garanti dont vous pensez avoir besoin à la retraite. Cela vous donnera également une idée du montant que vous pouvez recevoir en fonction de la taille actuelle de votre pécule.

Exemple d'une rente immédiate de 100 000 $

Le tableau suivant montre le revenu mensuel auquel vous pouvez vous attendre d'une rente immédiate de 100 000 $ qui verse un revenu mensuel pour différents nombres totaux d'années et à divers taux communs. En règle générale, plus la phase de rente est longue (c'est-à-dire le nombre d'années pendant lesquelles vous recevrez des paiements mensuels), plus le taux de la compagnie d'assurance est élevé. Par conséquent, les taux les plus bas s'appliquent principalement aux rentes fixes à court terme, tandis que les taux les plus élevés (à partir de 2,65 % et plus) s'appliquent aux rentes à plus long terme.

 

# deannées
Taux (r)12357dix20
1,50 %8 401 $4 232 $2 842 $1 731 $1 255 $898 $483 $
2,00 %8 424 $4 254 $2 864 $1 753 $1 277 $920 $506 $
2,15 %8 431 $4 261 $2 871 $1 759 $1 283 $927 $513 $
2,65 %8 453 $4 283 $2 893 $1 781 $1 306 $950 $537 $
3,15 %8 476 $4 305 $2 915 $1 804 $1 328 $973 $562 $
3,25 %8 481 $4 309 $2 919 $1 808 $1 333 $977 $567 $

 

Comme vous pouvez le constater, selon la durée de vie de votre argent, vous recevrez des mensualités différentes. Plus le temps est long, plus le paiement est faible puisque votre capital doit être étalé sur plusieurs mois. Cependant, vous recevez plus en raison du taux de rente lorsque vous additionnez le montant total.

Le scénario le plus courant est que les retraités achètentrentes à long terme qui durent de 5 à 20 ans, sur lesquels vous pouvez généralement obtenir un taux de 2,5 % à 3,25 %, en fonction des conditions de votre contrat, de votre âge, de votre sexe et des avenants que vous avez éventuellement ajoutés.

Pour compléter les chiffres, une rente de 100 000 $ achetée aujourd'hui peut rapporter entre 550 $ et 1 300 $, selon le nombre d'années que dure le contrat.

Exemple d'une rente de 500 000 $

Si au lieu de 100 000 $, vous investissez 500 000 $, vous recevrez 5 fois les montants que nous avons vus auparavant. Vous pouvez voir les chiffres réels dans le tableau suivant :

 

# deannées
Taux (r)12357dix20
1,50 %42 006 $21 160 $14 212 $8 655 $6 274 $4 490 $2 413 $
2,00 %42 119 $21 270 $14 321 $8 764 $6 384 $4 601 $2 529 $
2,15 %42 154 $21 303 $14 354 $8 797 $6 417 $4 634 $2 565 $
2,65 %42 267 $21 413 $14 464 $8 907 $6 528 $4 748 $2 686 $
3,15 %42 381 $21 524 $14 574 $9 018 $6 641 $4 863 $2 811 $
3,25 %42 404 $21 546 $14 596 $9 040 $6 663 $4 886 $2 836 $

 

Avec des primes plus élevées, vous pourrez peut-être accéder à de meilleurs taux pour recevoir plus de 5 fois les versements mensuels d'une rente de 500 000 $ par rapport à une rente de 100 000 $.

Quel revenu une rente différée paie-t-elle?

Comme nous l'avons vu précédemment, il existe deux types de base de rentes différées, celles où vous payez une prime unique et la laissez croître jusqu'à ce qu'elle atteigne l'échéance et que vous la rentabilisez, et celles où vous versez des cotisations périodiques au fil du temps. Dans les deux cas, les paiements pendant la phase de rente dépendront du moment où vous avez effectué le paiement initial ou du moment où vous avez commencé à effectuer vos paiements réguliers. Cela dépend également du tarif de la compagnie d'assurance pendant la phase d'accumulation et de la durée pendant laquelle vous recevrez les paiements une fois qu'ils auront commencé.

Prenons un exemple de chaque cas. Dans les deux exemples, nous supposons un taux fixe de 3,5 % pendant la période d'accumulation, ce qui est un bon taux selon les normes de l'industrie pour 20 années ou plus de croissance. Dans tous les exemples, vous commencez à recevoir des paiements à 60 ans.

Exemple d'une rente de 100 000 $ achetée à 20 ans à un taux annuel de 3,5 % avec versements à partir de 60 ans

Le tableau suivant montre les paiements pour différentes périodes et taux de rente, en supposant que vous achetez une rente différée de 100 000 $ à 20 ans, augmentant de 3,5 % sur 40 ans.

 

# deannées
Taux (r)12357dix20
1,50 %33 999 $17 127 $11 503 $7 005 $5 078 $3 634 $1 953 $
2,00 %34 091 $17 216 $11 591 $7 093 $5 167 $3 724 $2 047 $
2,15 %34 119 $17 243 $11 618 $7 120 $5 194 $3 751 $2 076 $
2,65 %34 211 $17 332 $11 707 $7 209 $5 284 $3 843 $2 174 $
3,15 %34 303 $17 421 $11 796 $7 299 $5 375 $3 936 $2 275 $
3,25 %34 321 $17 439 $11 814 $7 317 $5 393 $3 955 $2 295 $

Comme vous pouvez le voir, grâce à la magie des intérêts composés, les 100 000 $ passent à plus de 400 000 $ à la fin de la période d'accumulation, vous donnant un revenu mensuel garanti entre 2 300 $ et 5 300 $, selon la durée totale de la rente.

Exemple d'une rente de 100 000 $ achetée à 40 ans à un taux annuel de 3,5 % avec versements à partir de 60 ans

Le tableau suivant montre les paiements pour différentes périodes et taux de rente, en supposant que vous achetez une rente différée de 100 000 $ à 40 ans, augmentant sur 20 ans à 3,5 %.

# deannées
Taux (r)12357dix20
1,50 %16 901 $8 514 $5 718 $3 482 $2 524 $1 806 $971 $
2,00 %16 946 $8 558 $5 762 $3 526 $2 568 $1 851 $1 018 $
2,15 %16 960 $8 571 $5 775 $3 539 $2 582 $1 865 $1 032 $
2,65 %17 006 $8 615 $5 819 $3 584 $2 627 $1 910 $1 081 $
3,15 %17 052 ​​$8 660 $5 864 $3 628 $2 672 $1 956 $1 131 $
3,25 %17 061 $8 669 $5 872 $3 637 $2 681 $1 966 $1 141 $

Comme vous pouvez le voir, les paiements diminuent considérablement si vous achetez la même rente 20 ans plus tard qu'avant.

Exemple de contrat de rente où vous déposez 250 $ chaque mois à partir de 20 ans avec des versements à partir de 60 ans

Le tableau suivant montre un exemple de paiements pour différentes périodes et taux de rente, en supposant que vous achetez une rente en versant des cotisations mensuelles de 250 $ à partir de 20 ans, augmentant sur 40 ans à 3,5 %.

# deannées
Taux (r)12357dix20
1,50 %22 005 $11 085 $7 445 $4 534 $3 287 $2 352 $1 264 $
2,00 %22 065 $11 143 $7 502 $4 591 $3 344 $2 410 $1 325 $
2,15 %22 082 $11 160 $7 519 $4 608 $3 362 $2 428 $1 344 $
2,65 %22 142 $11 217 $7 577 $4 666 $3 420 $2 487 $1 407 $
3,15 %22 202 $11 275 $7 635 $4 724 $3 479 $2 547 $1 472 $
3,25 %22 214 $11 287 $7 646 $4 736 $3 491 $2 560 $1 486 $

 

Si à 20 ans, vous commencez à épargner 250 $ chaque mois et que vous mettez l'argent dans une rente qui croît de 3,5 % par année, à 60 ans, vous aurez épargné 262 000 $. Cela vous garantira un revenu d'environ 1 500 $ par mois pendant les 20 prochaines années, ou d'environ 4 600 $ pendant les cinq prochaines années.

Quel revenu une rente viagère paie-t-elle?

Les rentes viagères diffèrent des autres que nous avons vues ici en ce que leur durée n'est pas prédéfinie. Au lieu de cela, la compagnie d'assurance garantit que vous continuerez à recevoir des paiements jusqu'au jour de votre décès (s'il s'agit d'unrente viagère unique) ou jusqu'à votre décès et celui de votre conjoint (s'il s'agit d'une rente réversible).

Par conséquent, tout se résume à combien de temps la compagnie d'assurance s'attend à ce que vous (et éventuellement votre conjoint) viviez. Cela dépend de votre âge et de votre sexe actuels ainsi que d'autres facteurs. Ensuite, ils feront un calcul similaire à celui que nous avons fait dans les tableaux précédents.

La ligne du bas

Les rentes sont un excellent moyen d'assurer un flux de revenu stable pour le reste de votre vie. Nous vous avons montré comment les paiements de rente sont calculés et combien ils paient dans différentes circonstances. Nous avons également donné des exemples de différentes rentes et leur montant. De façon générale, chaque tranche de 100 000 $ que vous investissez dans unrente immédiate lorsque vous êtes déjà à la retraite, vous pouvez rapporter près de 600 $ par mois pendant la plus grande partie du reste de votre vie. L'inclusion d'un avenant de revenu viager peut réduire légèrement vos versements, mais vous aurez la garantie de ne pas survivre à votre épargne en retour.

D'autre part, si vous commencez à épargner dès le plus jeune âge, vous pourrez en avoir beaucoup plus pour votre argent au moment de votre retraite. Les mêmes 100 000 $ investis à 20 ans garantiront plus de 2 000 $ par mois.

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