Analyser la rigidité des dépôts dans l’environnement actuel des taux d’intérêt / Blogs / Perficient

Les banques de détail réagissent aux ajustements des taux d’intérêt à court terme de la Réserve fédérale par des modifications correspondantes des taux de prêt et de dépôt. Cependant, dans le contexte actuel de hausse des taux d’intérêt aux États-Unis depuis 2022, les taux des prêts se sont adaptés plus rapidement que les taux des dépôts.

La première loi du mouvement de Sir Isaac Newtown, qui stipule qu’un objet en mouvement restera en mouvement et qu’un objet au repos restera au repos à moins qu’une force externe n’agisse, peut être appliquée aux déposants de détail. Lorsqu’ils doivent modifier des dépôts directs, compenser des chèques ou ouvrir de nouveaux comptes dans une banque, leurs fonds restent souvent intacts. Le défi consiste à évaluer dans quelle mesure la hausse des taux d’intérêt agit comme une force externe sur ces fonds dormants.

Il s’agit du premier article de blog d’une série de blogs du Centre d’excellence (CoE) sur la gestion des risques et les capacités réglementaires des services financiers de Perficient. Nous étudierons les structures de dépôt des banques non clientes au fil du temps. Cette analyse aide les clients actuels et potentiels à comprendre la résilience des différents types de dépôts face à la hausse des taux d’intérêt.

Comptes de transactions

Les régulateurs classent les comptes de transaction selon la loi sur le contrôle monétaire de 1980 et le règlement D de la Réserve fédérale pour les exigences de réserve fédérale sur les dépôts.

Le parapluie des comptes de transactions

• Dépôts à vue

  • Ne portant pas intérêt, payable immédiatement ou avec une échéance initiale inférieure à sept jours, sans préavis de retrait.

• Comptes avec ordre de retrait négociable (MAINTENANT)

  • Dépôts portant intérêt avec obligation de préavis de retrait et de transférabilité.

• Comptes du service de transfert automatique (ATS)

  • Transfère automatiquement des fonds entre les différents comptes des individus.

• Comptes téléphoniques et de virements préautorisés

Déposer les soldes au fil du temps

Les données de la banque multi-états (comme indiqué ci-dessous) ont été obtenues auprès de Emplacements des banques aux États-Unis. Cette banque a maintenu des taux d’intérêt constants sur les comptes de transactions sans fusion ni fermeture de succursales au cours de la période d’étude.

Sous forme de tableau, les soldes des comptes de transactions ont diminué de près de 30 % au deuxième trimestre 2022 alors que les taux d’intérêt ont commencé à augmenter, pour ensuite se modérer au cours du second semestre de l’année. Au premier trimestre 2023, ces soldes ont plongé de plus de 40 % en raison des faillites bancaires américaines, mais ont rebondi au deuxième trimestre. Au cours des 18 derniers mois, les comptes de transactions ont chuté de près de 23 %, ce qui montre qu’ils ne sont pas totalement inertes.

Présenté graphiquement ci-dessous, le lecteur peut constater la baisse significative des soldes des comptes de transactions de la banque au cours de la période analysée.

Voir également: Nouveau site d’engagement bancaire (BES) de la FDIC : amélioration de la communication avec l’ARC et les examens de conformité

Futurs blogs

Le CoE de gestion des risques et de réglementation des services financiers de Perficient analysera les tendances des soldes pour d’autres types de dépôts en utilisant des données similaires provenant de la même source et de la même période.

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