7 Prédictions pour l'avenir des paiements dans un monde Covid

Novembre
3, 2020

12 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs de Entrepreneur sont les leurs.

Les vieilles habitudes sont difficiles à briser, et l'innovation dans l'industrie des paiements est généralement lente, âprement combattue et a rencontré une résistance de tous les fronts. Prenons l'exemple du passage de Visa et Mastercard aux paiements par puce et code PIN aux États-Unis . L'annonce a suscité la fureur des commerçants et des clients. Les clients n'aimaient pas avoir à «plonger» leur carte, et les commerçants se sont opposés à l'idée de devoir remplacer leur ancien équipement. En fin de compte, le déploiement a été confronté à des retards, à l'ajout d'exceptions spéciales pour des industries telles que les stations-service et les restaurants, et finalement le mode de paiement est devenu Chip & Signature au lieu du Chip & PIN original qu'il avait l'intention d'être. À ce jour, il est encore courant pour les consommateurs de faire glisser leurs cartes à l'aide de la bande magnétique.

Lorsque l'industrie des paiements doit convaincre des dizaines de millions de commerçants et des centaines de millions de titulaires de cartes de crédit et de débit de changer leurs habitudes, le changement est lent.

Puis le COVID-19 est arrivé et tout a commencé à changer rapidement – très vite . C'est déjà un cliché de dire que COVID a accéléré les tendances de 10 ans en quelques mois, mais cela ne rend pas les choses moins vraies.

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Des paiements sans contact, QR codes achats en ligne et en espèces, voici comment j'ai vu le COVID-19 devenir rapidement catalyseur du changement dans le secteur autrefois lent du traitement des paiements, et quelles sont mes sept prédictions pour l'avenir des paiements.

1. Les paiements sans contact déchaînés

L'un des gagnants évidents et immédiats de la pandémie a été les paiements sans contact. «Tap & Pay» existe depuis plus d'une décennie et représentait l'une des meilleures expériences de paiement en personne. Il vous suffit de toucher votre carte ou le portefeuille de votre smartphone et votre transaction est approuvée – agréable et facile. Ce qui a toujours entravé les paiements sans contact, ce sont leurs limites de montant de transaction, réduisant leur utilisation à de simples achats de commodité.

La peur soudaine de toucher les touches NIP a changé la situation à la hâte, avec les réseaux de cartes, les banques et les gouvernements du monde entier rapidement augmenter les limites 2 ou 3 fois plus élevées qu'auparavant. Les États-Unis et le Canada ont relevé les limites à 250 $ et l'Europe à 50 €, d'autres pays emboîtant le pas. Soudainement, tant d'autres achats quotidiens pourraient être effectués à l'aide du robinet, des visites chez le dentiste, des courses aux achats au détail plus importants. Réduire les obstacles aux dépenses tout en offrant l'une des meilleures expériences de paiement en personne est une solution gagnant-gagnant pour les commerçants, les clients et les banques.

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Prédiction: Les limites des transactions sans contact continueront d'augmenter considérablement au cours des prochaines années alors que les banques se rendront compte que l'augmentation des dépenses avec leurs cartes émises vaut les risques de fraude potentiels des paiements en ligne. [19659008] 2. Les codes QR auront enfin leur place en Amérique du Nord

Il y a quelques années, je regardais un reportage sur la façon dont la Chine a devancé l'Amérique du Nord et l'industrie des paiements en Europe. Sans des décennies d'anciens réseaux de paiement, d'équipements et d'habitudes de consommation à surmonter, le pays avait une ardoise vierge pour construire son système de paiement. La vidéo montrait tous les marchands acceptant les transactions AliPay et WeChat Pay à l'aide de codes QR. Ces motifs étaient imprimés sur des autocollants et collés à chaque caisse, camion de restauration et même des articles en libre-service comme la location de vélos. Les consommateurs chinois ont ouvert la caméra de leur smartphone, scanné le code QR et facturé automatiquement le paiement sur leur portefeuille mobile.

À l'époque, je me souviens avoir pensé à quel point ce serait formidable si les consommateurs ici étaient prêts à essayer – meilleure expérience de paiement qu'il créerait. Mais ensuite, je me suis souvenu à quel point il serait difficile d'essayer de changer les habitudes d'achat enracinées des consommateurs et des commerçants. Les codes QR sont restés en marge de l'industrie des paiements.

Il a fallu une pandémie mondiale et d'énormes chocs dans nos habitudes quotidiennes, mais tout à coup, les codes QR sont passés d'une nouveauté marginale à la façon de facto dont la plupart d'entre nous regardaient le restaurant les menus. En très peu de temps, les codes QR ne sont plus inconnus du consommateur moyen.

Les sociétés de paiement se sont empressées de tirer parti de cette nouvelle tendance, Square et Helcim ayant tous deux récemment lancé la fonctionnalité de code QR dans leurs solutions de commande de restauration. Helcim est allé plus loin et a permis les paiements par code QR pour toutes les industries marchandes. Bien qu'apparemment simples à l'extérieur (scannez un code, soyez redirigé vers une commande ou une page de paiement spécifique), les codes QR créent rapidement de nouvelles opportunités pour les consommateurs et leurs commerçants locaux d'interagir.

Prédiction: Oubliez Avec l'essor des bornes libre-service et des terminaux de paiement sans surveillance, l'avenir sera des codes QR faciles à déployer qui permettent les transactions sur smartphone. Les gens feront tout, de l'achat du transport, à l'octroi d'un pourboire et à la commande auprès de leurs camions de restauration préférés en utilisant des codes QR. Les consommateurs apprécieront de pouvoir initier eux-mêmes les transactions et les commerçants bénéficieront des faibles coûts de déploiement et de l'expérience client créative qu'ils peuvent créer pour divers points de contact de leur entreprise.

3. Le déclin accéléré des processeurs hérités

Les processeurs de paiement hérités tels que Global Payments, First Data et Moneris sont des dinosaures depuis longtemps, mais leur météore vient d'entrer dans l'atmosphère. En proie à un manque d'innovation et à ce qui semble être une incapacité à développer des solutions logicielles internes que les commerçants adorent, les fournisseurs hérités ont plutôt gardé leur fidèle vache à lait pendant un certain temps: le terminal de paiement autonome.

fabriqués et compris par tous les commerçants, ces terminaux marchands «stupides» sont restés un moyen de base d'accepter les paiements. Mais quelques semaines à peine après le début de la pandémie, des millions de commerçants ont jeté un second regard sur ces vieilles briques sur leurs comptoirs et ont réalisé à quel point ils étaient inutiles pour les aider à s'adapter. Leurs clients avaient désormais besoin de boutiques en ligne, de paiements par e-mail et SMS, de codes QR, etc., et leur terminal ne faisait rien de tout cela.

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Pire encore, leurs anciens processeurs de paiement n'avaient pas la possibilité de leur offrir la technologie et les logiciels nécessaires pour fournir les nouvelles solutions de paiement en ligne recherchées par les clients. Les commerçants se sont retrouvés à la recherche d'un nouveau fournisseur de services de paiement ou ont essayé d'assembler d'autres logiciels et plugins – dans l'espoir que quelque chose fonctionne.

Les commerçants utilisant des sociétés de paiement de nouvelle génération qui accordent la priorité à la technologie, comme Square, Stripe et Helcim, ont pu s'adapter beaucoup plus rapidement aux nouveaux besoins de leurs clients, car leur fournisseur de services de paiement propose des solutions de paiement en ligne intégrées. [19659004] Avec plus de difficultés économiques à suivre, de nombreuses entreprises de toutes tailles échoueront et fermeront leurs portes définitivement. Et à mesure que l'économie se rétablira, les espaces vides qu'ils laissent derrière eux seront remplis de nouveaux marchands qui ne sont pas accablés par d'anciens terminaux et systèmes de point de vente, mais qui sont habilités par des fournisseurs de paiement de pointe qui leur offrent les outils dont ils ont besoin pour démarrer de nouvelles entreprises adaptables.

Prédiction : Les sociétés de paiement de nouvelle génération comme Square, Stripe et Helcim accéléreront leur croissance et continueront de prendre des parts de marché aux fournisseurs traditionnels. Incapables de s'adapter, les fournisseurs traditionnels vont diminuer de taille, combattant l'inévitable par des fusions et acquisitions pour essayer de montrer une croissance à leurs actionnaires.

4. Les chèques rencontrent enfin leur ennemi juré: le travail à distance

Presque du jour au lendemain, les entreprises du monde entier ont été obligées de renvoyer leur personnel chez elles et de trouver de nouvelles façons créatives de tout faire fonctionner. Pour beaucoup, le travail à distance deviendra désormais l'option par défaut, permettant aux entreprises d'économiser sur l'espace de bureau et aidant les travailleurs à réduire leurs déplacements. Et alors que de nombreuses personnes se sont retrouvées capables de rester productives, il existe une unité commerciale qui s'est trouvée très confrontée au travail à distance: le service AR (comptes clients) sur papier.

Les chèques comptent toujours pour la majorité des paiements B2B, mais sans personne au bureau, les départements des finances du monde entier ont commencé à poser des questions telles que «Qui a la clé de la boîte aux lettres du bureau? Qui ira chercher le courrier? Qui traitera les chèques? Qui ira à la banque? Quelle succursale bancaire est ouverte et quand? »

De nombreuses organisations ont résisté aux paiements électroniques pour leurs comptes débiteurs en raison des coûts ou simplement parce que la familiarité est difficile à surmonter. Mais une fois de plus, les entreprises qui étaient déjà passées aux paiements par carte de crédit et de débit, aux virements bancaires, aux ACH, aux EFT et à d'autres méthodes de paiement numériques se sont retrouvées dans une bien meilleure position pendant la pandémie, avec moins de soucis quant au maintien des flux de trésorerie et à la collecte des cotisations.

Prédiction: Les entreprises seront sur une voie accélérée pour faire évoluer les départements RA vers les paiements numériques. L'utilisation des chèques verra une diminution significative et permanente des paiements B2B à mesure que les entreprises adopteront leurs nouvelles pratiques numérisées une fois mises en œuvre.

5. Les espèces sont détrônées dans davantage de pays

La place des espèces dans le monde des paiements varie considérablement d’une région à l’autre. Avant le COVID-19, les paiements en espèces représentaient 80% des transactions en Europe, 31% aux États-Unis et 30% au Canada, ce dernier enregistrant déjà une baisse de 40% d'utilisation au cours des 5 dernières années seulement.

Malgré des études montrant que le virus n'est pas facilement transmis en espèces, les consommateurs ont reculé devant le mode de paiement, un grand nombre de commerçants refusant totalement d'accepter les espèces. Les consommateurs ont dû s'adapter. Les commerçants ont signalé que même les plus fervents partisans de l'argent liquide, les consommateurs plus âgés, adoptent de nouvelles habitudes d'utilisation des paiements par carte pour un nombre croissant d'achats. Les nouvelles habitudes des consommateurs deviendront probablement permanentes, car les gens dépasseront les craintes antérieures de se faire voler leur numéro de carte et s'habitueront à la commodité.

La pandémie a également réduit la disponibilité des services bancaires de détail y compris la réduction des succursales. heures, et des succursales fermant définitivement. Certains réseaux de guichets automatiques ont été témoins de réductions drastiques des retraits d'espèces, qui ont mis du temps à se rétablir même après la réouverture de l'économie. cycle rendra de nombreux pays sans numéraire plus rapidement que prévu initialement. Le nombre réduit de distributeurs automatiques de billets et d'agences bancaires amplifiera encore cette tendance. Les gouvernements devront rapidement adapter les nouvelles monnaies numériques et les solutions de paiement numérique pour faire face aux impacts d'une société sans numéraire sur les consommateurs à faible revenu et les sous-bancarisés. Deux groupes qui ont traditionnellement compté plus fortement que d'autres sur les espèces pour effectuer leurs achats quotidiens.

6. Les boutiques en ligne deviennent la nouvelle valeur par défaut

Il suffit de regarder la hausse stratosphérique du cours de l'action Shopify pour voir que le monde est conscient que le commerce électronique est vraiment important.

De nombreuses nouvelles entreprises d'aujourd'hui envisagent de commencer en ligne en premier, et se diriger vers la personne si et quand cela a du sens. C'est l'inverse de ce qui était la norme pendant si longtemps. Traditionnellement, lors de l'ouverture d'une nouvelle entreprise, qu'il s'agisse d'un magasin de détail, d'une clinique ou d'un atelier de mécanique, votre première étape consistait à choisir un fournisseur de point de vente ou un terminal de paiement et d'ouvrir vos portes. Ensuite, si vous pouviez trouver le temps, vous mettriez en place une boutique en ligne pour générer quelques ventes supplémentaires. La vente en ligne était souvent considérée comme un «bon à avoir». Mais aujourd'hui, pour tant d'entreprises, c'est maintenant la première étape.

Prédiction : Les commerçants chercheront d'abord des plates-formes et des fournisseurs de commerce électronique lorsqu'ils démarrent leur entreprise, ce qui permet à ces entreprises de nouer des relations précoces avec de nouveaux marchands. Les sociétés de paiement traditionnelles et les fournisseurs de points de vente dont les offres de commerce électronique sont faibles verront de nouvelles baisses des inscriptions de nouveaux commerçants.

7. Les paiements en personne resteront, mais s'adapteront

En ce qui concerne les paiements, ce que COVID-19 a finalement fait est obligé à la fois les consommateurs et les commerçants de rompre leurs habitudes de longue date et d'accepter de nouvelles façons de faire des achats. Cela a permis à la société d'essayer de nouvelles façons de faire des affaires.

Même avec la croissance accélérée des ventes en ligne, les paiements en personne représentent toujours plus de 80% de toutes les transactions de détail et continueront d'être un élément essentiel de nos dépenses. Ce qui changera, c'est la définition de ce que signifie une transaction en personne, tant pour les commerçants que pour les consommateurs. Si vous commandez de la nourriture sur votre smartphone à l'aide d'un code QR, s'agit-il d'une transaction en personne ou d'une transaction en ligne? Qu'en est-il lorsque vous visitez votre dentiste et qu'il charge votre carte au dossier? Ou si vous réservez un nouveau téléviseur en ligne, mais que vous le récupérez dans le magasin et que vous payez avec votre carte de crédit ?

Prédiction: COVID-19 forcera l'omnicanal à cesser d'être un mot à la mode à la mode, qui brouille vraiment les frontières entre les paiements en personne et en ligne. Ayant besoin de leurs données consolidées sous une seule plateforme, les commerçants abandonneront leurs terminaux de comptoir «stupides» autonomes et s'orienteront vers des solutions intelligentes et omnicanales pour alimenter leurs paiements en personne. Les clients s'attendront à une expérience unifiée de la part des détaillants et des commerçants locaux, y compris des programmes de récompense qui ne font pas la différence entre les achats au détail et les achats en ligne. À mesure que les volumes en ligne augmentent, les grands commerçants feront pression sur Visa et Mastercard pour qu'ils revoient leurs politiques de taux d'interchange et cessent de pénaliser les transactions à clé avec des taux d'interchange plus élevés.

Perspectives des tendances futures

Covid-19 est une tragédie à l'échelle mondiale, de les pertes en vies humaines, les dommages permanents de la maladie et le coût économique subi – et encore d'autres sont à venir.

En ce qui concerne les paiements, la pandémie aura des effets d'entraînement sur les commerçants et les fournisseurs. Ceux qui peuvent s'adapter bénéficieront de nouvelles habitudes de consommation et d'une volonté d'essayer de nouvelles façons de faire des affaires. Ceux qui ont été bloqués dans leur tentative de protéger leur entreprise héritée se retrouveront soudainement dans un nouveau monde qui les considère comme non pertinents par rapport à ses nouveaux besoins.

Une industrie normalement lente se trouve maintenant obligée de changer très rapidement. .