4 raisons de regarder au-delà d'un 401 (k)

Octobre
23, 2019

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Les opinions exprimées par les contributeurs de l'Entrepreneur sont les leurs.

C’est comme donner des actions, offrir 401 (k) s est devenu une évidence, de nombreux propriétaires d’entreprises ayant l’impression que c’est leur seule option pour attirer et retenir les meilleurs talents. Le ministère du Travail (DOL) le pense apparemment aussi. Son récent changement de règle permet aux petites entreprises de proposer plus facilement des régimes multi-employeurs, ou MPE. Mais je conseille toujours à mes clients, en particulier aux propriétaires de petites entreprises, de se demander si un 401 (k) est leur meilleure option. C’est parce que la vérification la plus moche que j’ai jamais vue avec un client était une vérification 401 (k). Saviez-vous même que 401 plans pourraient être vérifiés?

Il existe des solutions de rechange qui pourraient être meilleures non seulement pour vos employés, mais également pour vous en tant que propriétaire de petite entreprise. C’est la raison pour laquelle vous devriez penser au-delà du 401.

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1. C’est coûteux et compliqué.

Le DOL lui-même reconnaît que les règles 401 (k) sont chères et difficiles à manier pour les petites entreprises. C’est pourquoi ils essaient de rendre les députés plus faciles à offrir. Juste comment cher? Eh bien, c’est une question chargée. Tout dépend du fonds que vous utilisez et des frais qui y sont associés. Il y a des frais d'actifs, des frais par personne, des frais de transaction et des frais forfaitaires, pour n'en nommer que quelques-uns, et il faut pratiquement un diplôme en algèbre pour tout comprendre. Vous n’indiquez aucun coût moyen, car c’est tellement complexe et désordonné que ce n’est jamais pareil pour tout le monde. Et en tant que propriétaire de petite entreprise, cela signifie que vous-même ou un membre de votre personnel occupant déjà un emploi à plein temps, vous devez devenir l'administrateur du régime ou débourser de l'argent pour le faire gérer par un tiers.

êtes également responsable de choses indépendantes de votre volonté. Que se passe-t-il si une récession majeure se produit et que vos employés vous accusent d'avoir fait de mauvais choix de régimes? Même avec les eurodéputés, les coûts, la responsabilité et la complexité restent importants. J'avais l'habitude d'offrir un 401 (k) à mes employés et de faire appel à un tiers pour le gérer. Ils devaient obtenir une approbation presque tous les mois pour les modifications de la langue et prévoir de se conformer aux règlements du DOL. Si vous essayez de gérer cela vous-même, cela peut vite devenir incontrôlable et vous rendre vulnérable.

Vous ne voulez pas que ce cauchemar vous arrive.

Le problème, c'est que votre plan 401 (k), qu'il soit personnel ou appartenant à un eurodéputé, peut en effet être audité. Mais si cela se produit, cela ne viendra pas de l’IRS; ça va venir du DOL. Une des complexités ajoutées d'un plan 401 (k) est que le DOL exerce également une surveillance réglementaire, en plus de l'IRS, et je sais d'expérience ce que cela signifie.

La pire vérification que j'ai jamais eue a été une revue de un plan 401 (k). C’était beaucoup de documents, de contrats, d’énormes ressources et les auditeurs étaient loin d’être faciles à gérer. C'était atroce. Et comme le DOL effectue très rarement des audits, il est encore plus difficile de déterminer pourquoi ils vous auditent qu'avec l'IRS, qui est par conséquent convivial pour les consommateurs.

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3. Il existe d'autres options.

L'américain moyen estime avoir besoin d'environ 1,7 million de dollars pour prendre sa retraite. Alors, pourquoi sommes-nous tellement en retard sur l'utilisation d'un plan qui plafonne vos contributions à 19 000 $ par an? À ce taux, il vous faudrait presque 90 ans pour économiser suffisamment d’argent pour prendre votre retraite, et avec 401 (k) s, cela ne tient pas compte de l’impact fiscal énorme que vous allez subir lorsque vous retirez enfin l’argent. 19659005] Il existe d'autres options et vous devriez envisager ou utiliser votre épargne-retraite bien au-delà des régimes qualifiés. Le régime de retraite que je recommande le plus souvent à mes clients est le SIMPLE IRA, où SIMPLE est synonyme de Plan de jumelage incitatif à l’épargne pour les employés. Un IRA SIMPLE est un IRA traditionnel dans lequel l'employé peut contribuer s'il le souhaite et l'employeur ne fait correspondre que s'il choisit de le faire. Contrairement à un 401 (k), les IRA simples sont faciles à gérer et très économiques. Sans oublier que le DOL n’a pas le pouvoir d’audit.

4. La nouvelle règle ne change rien.

La seule raison pour laquelle un propriétaire d’entreprise adopte un régime de retraite, c’est s’il est nécessaire d’attirer ou de fidéliser des employés clés. Et si cela est nécessaire pour vous, vous avez probablement déjà quelque chose en place. Quelqu'un essaiera probablement de vous vendre des eurodéputés, mais ils restent compliqués et coûteux.

Lorsqu’ils choisissent un plan de retraite, les propriétaires de petites entreprises doivent tout d’abord prendre du recul et décider s’ils souhaitent même offrir ce choix à leurs employés. Il existe de nombreuses façons de motiver les employés et rien ne prouve clairement qu’un régime de retraite est un moyen plus puissant de le faire que des programmes de primes, des jours de vacances ou tout simplement un salaire plus élevé.

Vous déciderez peut-être au final qu'un plan 401 (k) vous convient, mais si vous vous arrêtez au moins de le remettre en question, vous pourrez alors vous plonger dans la situation, les yeux grands ouverts, prêt à l'emploi. les défis qu'il présentera. En tant que propriétaires de petites entreprises, il y a beaucoup de choses que nous ne doutons pas que nous devrions. Alors, commencez à poser des questions.

Bruce Willey travaille depuis plus de 10 ans avec les petites et moyennes entreprises du pays, les aidant à naviguer dans le droit des affaires et le droit fiscal dans diverses situations. Ses services comprennent l'assistance à la création d'entreprise, aux opérations, à la croissance, à la protection des actifs, à la planification des sorties et à la planification successorale.