3 signes qu'il est temps de se débarrasser de votre plan 401 (k) d'entreprise – Pronto

Juillet
26, 2021

6 minutes de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur MarketBeat

Devez-vous vous inscrire aveuglément au plan 401(k) de votre entreprise ? Certainement pas! Non sans considération sérieuse, de toute façon.

Il est facile de supposer que votre employeur a vos meilleurs intérêts à cœur et « prendra soin de vous ». Cependant, ce n'est pas toujours le cas.

Examinons trois signes dont vous aurez besoin pour vous débarrasser du plan 401 (k) de votre entreprise (surtout si vous y êtes déjà investi) dès maintenant.

Signe 1 : Votre employeur n'offre pas de correspondre.

Si votre employeur ne propose pas de correspondance avec l'employeur, c'est un bon signe que vous devez vous replier sur vous-même. Lorsque vous obtenez une contrepartie de l'employeur, votre employeur verse un certain montant à votre régime d'épargne-retraite en fonction du montant que vous versez vous-même.

Il est vrai que certaines entreprises ont temporairement cessé de verser des contributions en raison de la pandémie. Si tel est le cas, ne laissez pas tomber votre régime tout de suite, à moins que vous continuiez à lire cet article et que vous découvriez que le régime de votre employeur n'offre pas d'autres avantages que chaque régime devrait offrir. match et que votre employeur n'a pas l'intention de changer cela, essayez de vous regrouper avec vos collègues et de formuler une demande par écrit. Vous pouvez même faire la recherche pour votre employeur et l'encourager à proposer des options 401(k) de base (avec correspondance !) pour vous et vos collègues.

Si votre employeur ne propose tout simplement pas de correspondance, alors vous n'avez pas d'autre choix que d'économiser votre argent dans un IRA.

Signe 2 : Votre plan comporte des frais élevés.

De nombreux plans 401 (k) facturent des frais élevés qui, malheureusement, réduisent vos rendements. C'est un triste jour quand quelqu'un qui a travaillé pendant 30 ans dans une entreprise constate que les frais administratifs et les frais d'investissement ont grugé tout son argent. Cela signifie simplement moins pour vous à la retraite.

Vous ne savez peut-être même pas à quel point les frais administratifs affectent vos investissements. Si vous ne le faites pas, vérifiez. À présent. Si les frais dépassent 1 % (par exemple, 1 % de frais administratifs), vous devez envisager d'autres options.

Vous constaterez peut-être que les petits employeurs choisissent souvent des plans 401(k) avec des dépenses élevées.

Signe 3 : Vous n'avez pas beaucoup de choix de fonds.

Disons-le simplement de cette façon : certains plans 401 (k) offrent une gamme assez pitoyable d'options de fonds.

La plupart des employeurs vous permettent de choisir entre une gamme de fonds communs de placement gérés activement et de fonds indiciels. (Vous paierez moins pour les fonds indiciels que pour les fonds communs de placement à gestion active dans la plupart des cas.) Si vous n'avez accès qu'à des fonds communs de placement à gestion active, vous voudrez chercher ailleurs.

Disons que vous ne pouvez choisir entre ces cinq catégories d'actifs que via le 401(k) de votre employeur : 

• Fonds monétaires ou fonds à valeur stable
• Fonds obligataires de base
• Fonds à grande capitalisation
• Fonds à petite capitalisation
• Fonds internationaux

Et si vous souhaitez accéder aux fonds de placement immobilier (FPI), aux marchés émergents, aux fonds de matières premières et ainsi de suite ? Ne pas avoir accès à un large éventail de fonds peut affecter vos objectifs à long terme.

Vous pouvez être confronté à ce problème dans une grande ou une petite entreprise, alors ne présumez pas que simplement parce que vous travaillez dans une grande entreprise, vous ont automatiquement accès à une grande fenêtre d'options. Obtenez de l'aide pour évaluer l'étendue de vos options de plan de retraite 401(k) en consultant un conseiller financier distinct si vous avez besoin d'aide pour comprendre votre plan.

Que faire si vous avez un mauvais plan 401(k)

En 2012, le ministère du Travail a exigé des employeurs qu'ils divulguent chaque année les frais du fonds aux employés participants. Regardez-vous ceux-ci ? Allez-y, puis agissez avec ces conseils si vous déterminez que vous avez réellement un plan 401 (k) assez merdique.

Astuce 1 : utilisez des fonds indiciels si possible.

Dans votre plan, pouvez-vous passer aux fonds indiciels ? Vous pourrez peut-être transformer un mauvais plan en un bon plan simplement en passant aux fonds indiciels, qui coûtent beaucoup moins cher que les fonds gérés activement. Cependant, même au sein des fonds indiciels, assurez-vous de faire une bonne affaire. Comparez les frais des fonds indiciels de votre plan à ceux d'un fournisseur à faible coût comme Vanguard.

Astuce 2 : Envisagez une fenêtre de courtage.

Avez-vous déjà entendu parler d'une fenêtre de courtage ? Une fenêtre de courtage offre une option spécifique dans un plan 401 (k) qui vous permet d'acheter et de vendre des investissements par vous-même via une plate-forme de courtage. Vous pouvez également entendre l'administrateur de votre régime appeler cela une « option autogérée » ou une « option de courtage autogérée ».

Vous pouvez choisir parmi de nombreuses options de fonds à faible coût et des fonds négociés en bourse via cette fenêtre de courtage. Cependant, sachez que vous devrez peut-être payer un peu plus pour utiliser la fenêtre de courtage.

Astuce 3 : Parlez à votre employeur.

Envisagez sérieusement de discuter avec votre employeur de la façon d'améliorer votre plan 401(k). Les petites entreprises présentent généralement plus de risques que les grandes entreprises.

Lorsque vous vous adressez à votre employeur, essayez de ne pas paraître combatif ou accusateur. Présumez toujours que votre employeur a choisi votre plan en fonction de la meilleure gamme d'options disponibles à ce moment-là.

Vous pouvez proposer de constituer un groupe de travail pour déterminer comment obtenir de meilleures options pour tout le monde dans votre entreprise, y compris votre employeur.

Astuce 5 : Envisagez une stratégie combinée.

Disons que vous êtes prêt à abandonner votre plan 401 (k) – mais pas entièrement, surtout si votre employeur propose une correspondance. Supposons que votre employeur verse 50 cents par dollar jusqu'à 6 % de votre salaire.

Vous souhaitez toujours profiter de l'argent gratuit, alors envisagez de verser 6 % de votre salaire sur votre compte de retraite. Ensuite, ouvrez un IRA et maximisez-le à 6 000 $.

Ne vous contentez pas d'un mauvais plan 401 (k)

Le plan 401 (k) de votre entreprise devrait en théorie offrir une excellente option pour épargner pour la retraite. . Malheureusement, votre entreprise peut ne pas offrir le meilleur choix pour vos besoins. N'hésitez pas à placer votre argent ailleurs — n'oubliez pas que vous préparez votre avenir et celui de personne d'autre.

Enfin, contactez un conseiller financier si vous ne savez pas dans quelle direction vous tourner. De nombreux conseillers financiers ont une connaissance intime des plans 401(k) de chaque entreprise dans votre région. Tirez parti de leurs connaissances afin de pouvoir pivoter efficacement si nécessaire.

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