3 histoires d'horreur financières courantes

Novembre
18, 2020

15+ min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs de Entrepreneur sont les leurs.

^{Note de l'éditeur: Cet article est un extrait du livre "Prenez la barre: pourquoi les riches deviennent-ils plus riches et vous ne faites toujours pas votre quinzaine?" de Francisco García Pimentel et Salvador Manzano.}

Un revenu élevé n'est pas synonyme de richesse. Cette seule déclaration semble être une contradiction en soi. Nous avons tous fantasmé sur ce que nous ferions si nous avions un meilleur salaire; ou si nous "tombons" un héritage ou si nous gagnons à la loterie.

Mais comprenons bien ceci: l'argent n'est une bénédiction que si vous savez le gérer. Sinon, cela devient généralement une véritable malédiction.

Je veux vous présenter trois personnages. Leurs noms, pour des raisons évidentes, ont été modifiés. Nous les appellerons Gerardo "Le Manager", María "La Lotería" et Mauro "El Millennial".

Aujourd'hui, nous rencontrerons Gerardo; et dans les semaines qui ont suivi ses deux amis.

Gerardo "Le gérant"

Gerardo le gérant est un jeune homme de 28 ans. Il a étudié le marketing dans une excellente université, avec de très bonnes notes. Après quelques emplois à mi-parcours, il a finalement décroché son premier gros travail: il est directeur marketing dans une société de distribution.

Le salaire n'est pas mal: 25 000 pesos par mois plus les primes de performance.

Bien sûr, Gerardo mérite mieux que le Tsuru qu'il apporte chaque jour. De plus, les autres managers ont de nouvelles voitures; Quelques sports. Donc, avec son deuxième chèque, Gerardo donne l'acompte pour une nouvelle voiture. Trouvez une super opportunité et payez un acompte de 40 000 à 36 mois sans intérêts; Il lui reste des paiements de 4 100 pesos.

Mais il n'y a pas de problème; bien sûr, vous pouvez vous le permettre et en avoir beaucoup. De plus, vous devez payer l'assurance (celle que l'agence choisit), les plaques et l'immatriculation. Mais que sont quelques pesos? Il a déjà une voiture toute neuve.

La vie de manager est belle et il s'amuse beaucoup. Elle achète de nouveaux vêtements et sort chaque week-end avec ses nouveaux amis. Les meilleurs restaurants et clubs, bien sûr. Maintenant que vous avez de l'argent et que vous êtes célibataire, vous devez en profiter! Pour passer les vacances, le plan est mis en place et ils vont skier au Canada. Ces expériences en valent la peine. De plus, il doit s'implanter fermement dans sa nouvelle entreprise, comme un gars qui ne recule pas.

Pour voyager, il est nécessaire d'avoir des cartes de crédit. Pour la première fois de sa vie, enfin! Ils autorisent la carte dont vous avez toujours rêvé, avec une limite et un taux préférentiel plus élevés. C'est doré. La première chose que vous en faites est de transférer le solde de votre ancienne carte «chafita», pour payer moins d'intérêts. Gerardo est très ponctuel dans ses mensualités.

Son maximum de bonheur est la quinzaine, et le vendredi le meilleur jour de la semaine. Un beau jour, il rencontre Laura, de Sales. C'est le coup de foudre. Ils commencent à sortir ensemble et, après deux ans, les choses ressemblent à un mariage.

Comme elle se marie et travaille depuis deux ans avec d'excellents résultats, elle décide finalement d'aller voir son patron pour demander une augmentation. Il le mérite!

Les chiffres sont très bons, alors… gagnez! Gerardo reçoit son augmentation juste à temps pour commencer à épargner pour le mariage. De 25 000 pesos, ils passent à 30 000 pesos nominaux, soit une augmentation de 20%! Bien sûr, moins d'impôts et de retenues à la source, ils lui reviennent dans la quinzaine comme 12 000 pesos, ce qui est excellent.

Il paie toujours sa voiture, mais avec deux ans et maintenant qu'il a un nouveau salaire … il est temps de le changer. C'est très intelligent car cela vous fera économiser des services plus coûteux .

De plus, d'autres gérants montrent déjà une nouvelle voiture.

Il se rend donc à l'agence où il prend sa voiture compte et effectue une mise à niveau. C'est une voiture plus "adulte", car il se marie déjà. Lâchez la vieille voiture, mettez un nouvel attelage et commencez à compter encore 36 mois. L'assurance est un peu plus chère et, eh bien, elle utilise un peu plus d'essence. Mais vous le méritez .

^{Gerardo le gérant est un jeune homme de 28 ans / Image: Depositphotos.com}

Les cloches sonnent

] Le mariage avec Laura va être génial. Vous devez inviter les familles, les amis et la compagnie. Ça va être épique. Louez la salle, les tables, la musique, les fleurs; les pigeons, les centres de table, les tables de desserts et la voiture ancienne.

Laura et Gerardo ne sont pas stupides et essaient de limiter la fête à 150 invités. Mais plus tard, ils se rendent compte qu'ils ne peuvent pas laisser de côté leurs amis du lycée ou leurs cousins ​​de Mazatlán. En plus, les amis des parents et, bien sûr, le client occasionnel. C'est un investissement stratégique . Au total, que le mariage se termine par 250 invités.

Mais qu'en est-il! ce n'est qu'une fois dans une vie. Pour la lune de miel, Gerardo trouve un excellent tour d'Europe et d'Asie. C'est un peu cher, mais avec la carte or, on peut payer 24 mois sans intérêts, pour qu'ils ne le sentent pas .

Quand ils reviennent, il faut remettre chez eux. Bien sûr, ils n'iront pas dans une cabane à la périphérie, mais ils doivent plutôt trouver un bon appartement. Comme les deux salaires s'ajoutent désormais – le sien et le sien – ils peuvent aspirer à quelque chose qui correspond à leur nouvelle réalité. Ils en trouvent un très moderne près du travail et le meuble beaucoup à leur goût. Le loyer est un peu élevé, mais c'est suffisant pour eux.

Laura a aussi une voiture, alors ils la sortent sans trop de problèmes. Au contraire, vos antécédents de crédit sont meilleurs que jamais et de nouvelles cartes vous ont déjà été proposées. A un certain moment, Gerardo se rend compte qu'il en a plusieurs au sommet: 40 000 dans un, 20 000 dans un autre, 34 dans un autre …

Mais Gerardo n'est pas stupide. Il sait que les banques offrent des débouchés pour cela, en particulier pour les clients privilégiés comme lui. Vous acquérez donc une nouvelle carte maîtresse, avec laquelle vous absorbez toutes les autres dettes en une seule mensualité, avec plus de terme. Donc ça fait moins. Que tout le monde sait .

Mais quand même, quand ils sortent pour dîner ou au cinéma (la première année de mariage est une belle lune de miel, disent-ils), il prend la carte Premium, car elle donne lui points pour le voyage. Alors tout le monde y gagne!
Six mois plus tard, Laura a une surprise pour elle: elles sont enceintes!

Une grande joie inonde la famille; Mais maintenant, le petit appartement de deux chambres ne suffit pas pour beaucoup, alors ils commencent à chercher quelque chose de plus spacieux. Ceux qui sont dans le même quartier sont très chers, donc ils élargissent leur recherche aux petites maisons.

Laura a adoré une maison de trois chambres dans une réserve, avec sécurité et terrasse pour les événements. Le loyer est de 13 000 pesos.
13 000 pesos! C'est beaucoup d'argent…

En mensualités confortables

Puisque Gerardo est intelligent, il sait que louer c'est vraiment gaspiller votre argent. De plus, avec ce qu'ils paient en loyer, ils pourraient bien payer le paiement mensuel d'une maison qui leur est propre. Tout le monde le sait ; de plus, ils ne savent pas pourquoi ils n'y ont pas pensé avant.

Ils vont donc à la banque et, comme ils sont des clients privilégiés, ils libèrent une hypothèque de 2 millions de pesos avec laquelle ils peuvent acheter le maison de leurs rêves. «Construisez vos fonds propres grâce au crédit» dit la brochure que le vendeur leur remet. Désolé: «le conseiller».

Clair! –Gerardo et Laura pensent- qu'il faut bâtir le patrimoine. Tout le monde le sait . Alors, très heureux et excités, ils signent leur contrat – ils liront les petits caractères plus tard. Ils brûlent leurs cartes pour donner un acompte de 10% et se retrouvent avec un paiement de 15 000 pesos sur vingt ans. C'est comme payer un loyer, mais vous vous retrouvez avec une maison.

Bien sûr, avec 2 millions, vous n'achetez pas un manoir. En cherchant, Laura et Gerardo trouvent une petite maison de trois chambres dans une réserve juste à l'extérieur de la ville. Ce n'est pas la maison de vos rêves, mais c'est quelque chose. Et surtout "c'est un héritage".

Finalement, ils emménagent dans leur nouvelle maison. Quel plaisir d'avoir sa propre maison! Et ils commencent à y vivre. Le trajet pour se rendre au travail est un peu long, mais cela vaut la peine d'avoir votre propre maison.
À l'approche de la date d'échéance, il est clair que Laura aura besoin d'une voiture plus grande, une camionnette, pour pouvoir transporter tous les les choses de bébé. Alors ils restructurent le crédit et sans problème.

Maintenant, Gerardo doit payer 15 000 pour la maison et 10 000 autres pour les mensualités des deux voitures, plus les dépenses, la nourriture, les vêtements et l'essence. Ils ne vont plus beaucoup au cinéma. La bonne chose est qu'ils ont deux salaires.

Le bébé arrive! Les 50 000 pesos pour la livraison et le baptême en valent la peine. La bonne chose est que l'hôpital peut être payé avec une carte et ce n'est pas si mal.
Tout est bonheur. Ils forment la famille parfaite.

Mais lorsque la quarantaine prend fin, Laura retourne au travail, donc le bébé doit être emmené à la crèche, en plus des frais de couches et de lait. Avec les horaires de Laura, il est impossible de venir le chercher à temps; ils doivent donc payer des heures supplémentaires ou du babysitting.

Finalement, Laura se rend compte que tout son salaire va au baby-sitting et à l'essence; ce ne sont pas des affaires. Il décide donc d'arrêter pour se consacrer à la maison. Maintenant, elle est avec son fils toute la journée et est parfaitement heureuse.

Mais Gerardo commence à souffrir, car il s'avère qu'il reste beaucoup de mois à la fin de la quinzaine. Avec son seul salaire, il paie à peine les pass et les voitures. Il y a déjà quatre mois de retard sur les cartes.

^{Maintenant, Gerardo doit payer 15 000 pour la maison et 10 000 pour le mensuel paiements des deux voitures, plus dépenses, nourriture, vêtements et essence / Image: Depositphotos.com}

Un jour, la voiture tombe en panne; est la transmission. Vous devez payer 15 000 pesos. D'où va-t-il tirer 15 000 pesos? Les cartes ne donnent pas plus.

Une fois de plus, il va voir son patron pour demander une augmentation. Mais maintenant, ils ne vous donnent qu'une augmentation de 5%. Cela ne règle pas grand-chose. Aussi, avec la distance de la maison, il peut à peine voir Laura ou le bébé.

Enfin la solution! La banque vous offre une deuxième hypothèque sur votre nouvelle maison. Avec cet argent, il peut mettre à jour les cartes, réparer la voiture et prendre des vacances. Qu'ils l'ont bien mérité. Vous devez vous reposer. Que tout le monde sait …

Et ce cycle se répète cent fois. Chaque fois qu'il y a plus d'argent, leur niveau de vie augmente. Peut-être que plus tard, Gerardo sera directeur ou vice-président … et aura un meilleur salaire. Mais la vérité est qu'ils vivent toujours sur une corde raide, essayant de suivre et d'avoir une meilleure voiture que leurs collègues.

Gerardo et Laura pensent sincèrement que c'est normal; qui est la meilleure façon de vivre.

Le mensonge "normal"

Mais posons-nous deux questions sur ce cas:

1. Qu'arriverait-il à Gerardo et Laura si Gerardo perdait son emploi pour quelque raison que ce soit?
2. Que se passera-t-il quand plus de dépenses viendront, plus d'enfants ou envie de changer de maison?

La vérité est que, si Gerardo perd son revenu, ils seront à la rue, avec une dette de millions sur leurs épaules; une ligne de crédit à la porte; les enfants à l'école et les frais de scolarité sans payer.

Ils finiront probablement par détester la maison dans laquelle ils ont tant investi et à laquelle ils sont liés pendant 20 ans (au moment où ils auront fini de payer, Gerardo aura 51 ans old) … à moins que la banque ne les retire pour non-paiement.

Et cela peut être encore pire.

Selon la Bank of America, plus de 40% des divorces dans le pays Les États-Unis ont l'argent comme principale cause. C'est la principale cause de querelles et de séparations dans les mariages.
Malheureusement, Gerardo et Laura ont suivi cette voie parce qu'ils pensaient que c'était normal.

Mais ce mot – normal – a deux significations.

«Normal» peut signifier «commun», ce que tout le monde fait. En ce sens, ce que Gerardo et Laura ont fait est très, très normal. L'estimation indiquée au début du livre indique que plus de 70% des Mexicains le suivent. Seuls quelques-uns parviennent à échapper à cette histoire.

Mais «normal» peut aussi signifier «quelle est la norme» ou le paramètre souhaité ou idéal. En ce sens, le chemin de Gerardo le Manager n'est pas du tout normal! Et pourtant, des millions de personnes le suivent jour après jour.

^{Selon la Bank of America, plus de 40% des divorces aux États-Unis sont principalement causés par l'argent / Image: Depositphotos.com}

Ils peuvent changer les nombres. Peut-être parlons-nous d'un salaire de départ de 10 000 ou 50 000. La réalité est que ce qu'une personne «gagne» n'a pas d'importance à long terme, à moins que les cinq clés de la richesse ne soient apprises et appliquées.

1. Le riche se paie le premier.

2. Le riche a un plan.

3. Le riche demande conseil.

4. L'homme riche ne travaille pas pour de l'argent.

5. Le riche est généreux.

Beaucoup de gens que je connais rêvent de «l'augmentation» ou de «la nouvelle position» qui le sortiront enfin des pauvres. Mais ils vivent trompés, parce qu'ils vivent dans ce système où

LE REVENU EST LA MÊME DÉPENSE

Ou pire encore:

LES DÉPENSES SONT PLUS GRANDES QUE LES REVENUS

Ce système est appelé par Robert Kiyosaki dans son livre The Rat Race . C'est un système où toute notre vie, chaque jour, on semble courir sans arrêt, avec la langue qui sort après la quinzaine suivante, le prochain chèque, le prochain client … mais on reste au même endroit, comme un rat sur un hamster à roues.

C'est le système de classe moyenne par excellence. C'est le système dans lequel la grande maison, la nouvelle voiture et l'écran géant sont plus pertinents que la réalité et la tranquillité.

C'est le système où le jardin du voisin semble toujours plus vert; où l'on se laisse emporter par la pression sociale ou professionnelle pour prétendre à un style de vie que l'on n'a pas gagné. Nous sommes guidés par le «normal» alors que la chose normale est que le voisin est également endetté à ras bord, faisant sa propre «course de rat». Dans une course de rat, personne ne gagne; tout le monde finit par être épuisé.

C'est le système où les jeunes mariés passent les cinq premières années de mariage à vouloir égaler le niveau de vie qu'ils avaient avec leurs parents, que leurs parents aient 30 ans de plus qu'eux. Dans le processus, ils hypothèquent leur avenir et leur tranquillité d'esprit.

C'est le système où «les choses que tout le monde fait» sont la règle. Là où des notions telles que «il vaut toujours mieux devoir un logement que payer un loyer», «j'ai payé mes cartes avec une autre carte», «consolidation de dettes», «j'ai déjà changé de voiture à nouveau», «je vais acheter cela pendant des mois sans l'intérêt "," j'ai pris cette pièce en paiements hebdomadaires "sont parfaitement respectables, bien que financièrement ce sont généralement des décisions absurdes, de ceux qui ne connaissent pas les mathématiques et gèrent leurs finances par le ventre.

Et ici nous parlons de la vaste majorité des Mexicains.

Êtes-vous GERARDO LE MANAGER ? Il y a quelques années à peine, j'en étais moi-même.

Mais il existe un autre type de personnage, peut-être plus complexe: MARÍA LA LOTERÍA. parlera d'elle la semaine prochaine, à la même heure et sur cette même chaîne.