2018 sera l'année de la banque ouverte. Voici tout ce que vous devez savoir.

2018 a mis banque ouverte en Europe

Le 13 janvier 2018, après plus de deux ans de planification, la Payment Services Directive 2 (PSD2) est arrivée L'Europe . Cette directive a pour la première fois obligé les banques européennes à ouvrir leurs API à des sociétés financières et financières. Ce changement donnera à ces entreprises un accès aux données de paiement, ce qui signifie qu'il y aura plus de concurrence dans les zones traditionnellement dominées par les banques. Par conséquent, PSD2 évolue et continuera de changer les relations entre les consommateurs et les institutions financières.

Alors, qu'est-ce que PSD2, autre qu'un acronyme loufoque?

Cours d'histoire rapide

La directive sur les services de paiement (PSD1) a été adoptée en 2007 pour augmenter la concurrence dans les paiements européens marché et de renforcer les droits des consommateurs en mettant en œuvre le même ensemble de règles dans l'ensemble de l'UE. Cependant, malgré la réforme, le manque de concurrence a persisté et en conséquence, en 2017 toujours aussi peu que trois pour cent des consommateurs européens ont déclaré avoir acheté des produits bancaires d'un autre pays de l'UE. En outre, en 2015, avec le progrès de la technologie, le cadre PSD ne couvrait pas adéquatement et réglemente les nouveaux acteurs des paiements en ligne.

Pour résoudre ce problème, le Conseil de l'Union européenne a adopté PSD2 en novembre 2015. paiements plus innovants. La nouvelle règle a été créée pour mieux protéger les clients en ligne, promouvoir l'innovation dans les paiements en ligne et mobiles via les services bancaires en ligne et améliorer les paiements transfrontaliers de l'UE. Le commissaire Jonathan Hill, après avoir adopté PSD2, a déclaré : «Cette législation est un pas vers un marché unique numérique; PSD2 a également augmenté la sécurité sur les paiements en ligne, mais le cœur de la directive était un nouveau mandat que les banques ouvrent leurs API et leurs données clients – avec le consentement du client – à des tiers. sociétés de partis. Ces API (comment fonctionnent les API ) pourraient fournir aux développeurs tiers des canaux pour accéder aux données clients de la banque (sauf les habitudes de consommation ou l'historique de crédit des clients) et créer leurs propres produits et services autour de »

Qu'est-ce que cela signifie pour les banques et les clients?

Ce changement apparemment minime est un changement radical pour les banques en Europe. Dans ce nouveau monde de la banque de détail, la capacité de servir directement et d'ajouter de la valeur aux clients ne sera plus détenue par les banques mais partagée avec fintech et sociétés technologiques, détaillants et entreprises de télécommunications . La nouvelle concurrence bénéficiera d'avantages concurrentiels parce qu'elle peut entrer sur le marché financier sans la lourde conformité et l'infrastructure que les banques sont tenues de maintenir.

Ce nouveau monde plus concurrentiel pourrait être une mauvaise nouvelle pour les banques qui, se contentant du statu quo , n'ont pas et ne veulent pas innover. Pour ceux qui le font, cependant, il offre réellement de nouvelles opportunités. Et c'est certainement une excellente nouvelle pour les clients: Plus que jamais, le pouvoir de choix est désormais entre leurs mains

Déjà 37% des consommateurs européens disent qu'ils changeraient de banque s'ils ne les offraient pas technologie à jour . Jusqu'à présent, de nombreuses banques hésitaient traditionnellement à adopter de nouvelles technologies, car les anciens modèles d'entreprise leur donnaient le contrôle total, de sorte que la norme en matière de technologie de pointe était relativement faible. Avec le passage de PDS2 et l'arrivée de FinTech, les banques seront forcées de rivaliser et, par conséquent, d'offrir ce que leurs clients considèrent comme une technologie de pointe.

En outre, les clients qui estiment que leurs besoins ne sont pas satisfaits ne seront plus liés exclusivement aux services de leurs banques. Au lieu de cela, les clients seront en mesure de choisir d'autres services pour les pièces discrètes de leurs besoins financiers, même pendant qu'ils continuent à la banque avec leur banque traditionnelle.

Comment les banques traditionnelles peuvent-elles utiliser cela à leur avantage?

Pour ce faire, les banques doivent s'adapter à ces changements et rapidement. Pour les banques désireuses de le faire, la banque ouverte ne peut pas être simplement un défi à surmonter, mais une opportunité stratégique clé. Même en l'absence d'opérations bancaires ouvertes, les recherches montrent que de nombreux clients les plus importants des banques ont déjà le risque de quitter en faveur des «agrégateurs» .

En collaborant avec les fournisseurs de technologies financières, les banques peuvent devenir l'écosystème ou la plate-forme d'agrégation des services financiers eux-mêmes afin de rester pertinents et prêts à répondre aux besoins des consommateurs d'aujourd'hui et de demain. La banque ouverte, qui encourage le partenariat avec le secteur des technologies financières, peut aider les banques avant-gardistes à réaliser cette transition en mettant sur le marché des services attrayants plus rapidement et moins cher qu'elles ne le pourraient

Roland Booijen, Directeur des applications et de l'innovation numérique pour ABN AMRO dit que les banques doivent se préparer et adopter ce changement de paradigme parce que «nous avons l'habitude d'avoir nos propres canaux, maintenant pour intégrer et améliorer l'expérience client dont nous avons besoin [Bienqu'ilpensequecechangementdeparadigmerendralesecteurbancairepluscompétitifilpensequec'estenfaitunebonnechosecarcelastimuleral'innovationetfournirauneplusgrandevaleurauxclients

estime que l'ouverture des banques créera une opportunité stratégique pour les banques d'offrir une plus grande différenciation entre elles et leurs concurrents et, ce faisant, offrira encore plus de choix aux clients . "Chaque banque choisira différentes positions sur le marché en fonction de son ADN. Le nôtre est basé sur le fait d'être un conseiller à la clientèle et de pouvoir créer des solutions client adaptées. Le mois dernier, avec notre partenaire CLS, nous avons lancé une nouvelle solution de prêt appelée Tweadle qui intègre nos solutions de prêt dans des plateformes tierces. "

Il existe en fait plusieurs approches différentes disponible aux banques qui essaient d'adapter et d'optimiser leurs services pour le monde bancaire ouvert. Ils peuvent essayer de développer en interne une expertise pour l'innovation (ie MobileLife de Danske Bank ), ils peuvent poursuivre une approche de plateforme en construisant un réseau d'applications natives et partenaires tout en acquérant des entreprises pour compléter leurs offres. ils peuvent se concentrer sur la collaboration et adopter une approche écosystémique en ajoutant des capacités tierces à leurs offres commerciales de base et en ouvrant volontairement leurs API, créant ainsi des modèles commerciaux et des sources de revenus innovants.

Les banques devront s'adapter et ils pourraient ne pas être tous prêts. Booijen dit: "Ce sera une image mitigée. Les banques qui sont vraiment prêtes vont donner le rythme et tout le monde devra suivre. "