Crypto se bloque, blanchiment d’argentet fraude numérique – les chiens de garde financiers de l’UE en ont assez. Les organismes de réglementation doivent suivre les réglementations plus strictes visant à renforcer les protections des consommateurs et à stabiliser le marché.
Alors que les législateurs de l’UE se bousculent pour protéger les consommateurs, d’autres craignent qu’ils étouffent la croissance. Exemple: en 2024, le FCA condamné à une amende HSBC 6,2 millions de livres sterling pour ne pas traiter correctement les clients en difficulté financière. Les organismes de réglementation défendent le public, mais si les restrictions avaient été plus légères, HSBC aurait-il eu des solutions plus créatives pour ses clients, comme l’intégration des prêts personnalisés et axés sur les données?
Les banques ont peur d’explorer des solutions de prêt intégrées innovantes, car elles étaient 15% plus probable pour recevoir des mesures d’application formelle. Cependant, en août 2024, HSBC décidé Les avantages valaient la bataille de la conformité.
Alors que certains soutiennent que le règlement peut entraver l’innovation – les entreprises hésitant à investir dans les opérations en raison de la surveillance accrue – d’autres indiquent que la réglementation supplémentaire augmentera l’innovation et, avec cela, voir la réglementation comme un moteur clé de leur croissance. Alors, qui a raison?
Décomposer les récentes réglementations de l’UE Fintech
Récemment, quelques nouvelles réglementations sont entrées en vigueur dans l’UE qui ont un impact majeur sur les Fintech.
Doramis en œuvre en janvier 2025, oblige les institutions financières établies par l’UE (FIS) pour mettre en œuvre des processus et des structures pour les aider à répondre et à se remettre des perturbations liées aux TIC, leur fournissant une résilience numérique supplémentaire. De plus, le Amla est introduit pour donner aux gouvernements plus d’assurance dans la lutte contre le blanchiment d’argent.
Dora et l’AMLA s’appliqueront à tous les FIS et à leurs produits et processus, mais laisseront la crypto en dehors de leur portée. C’est là que Mica vient. Déploié en décembre 2024, Mica a été rédigé pour protéger les utilisateurs de crypto individuels.
Le programme réglementaire de l’UE – en particulier avec l’introduction de Mica, Dora et Amla – consiste à resserrer la surveillance. Cependant, il fait également partie d’une stratégie plus large pour simplifier et harmoniser les réglementations, offrant une stabilité aux marchés financiers de l’UE dans son ensemble. Les dernières décisions ont trouvé un équilibre délicat entre les consommateurs et les régulateurs rassurants, et l’assouplissement du fardeau des IF réglementés.
Un nouvel ensemble de réglementations peut sembler contradictoire avec le soi-disant Compasse de compétitivité – Publié en janvier par la Commission européenne – qui comprend des initiatives sur la simplification et la mise en œuvre efficace du droit de l’UE. Néanmoins, ces lois visent à remplacer les règles nationales fragmentées par des cadres unifiés à l’échelle de l’UE, ce qui rend la conformité plus claire, plus rapide et plus prévisible.
Alors que l’écosystème financier numérique continue d’accélérer, Mica, Dora et AMLA forment un cadre complet. Collectivement, ils visent à équilibrer l’innovation avec la stabilité financière, la protection des consommateurs et la sécurité dans tout le secteur fintech.
Ces mises à jour prendront en charge ou ralentiront l’innovation en fintech et bancaire?
Cette réponse dépend de la perspective. Les réglementations récentes de l’UE pourraient ralentir l’innovation à court terme, en particulier pour les IF plus importantes et bien établies comme les banques, mais les perspectives futures semblent plus fructueuses. Ces nouvelles règles sont conçues pour soutenir la stabilité à long terme.
Comme ces trois réglementations nécessitent une harmonisation complète dans les États membres, ils sont conçus pour réduire la fragmentation et l’arbitrage réglementaire. Un marché plus grand et plus uniforme encouragera les activités transfrontalières, innovationet la compétitivité entre les fintechs et les prestataires de services connexes. Le règlement soutient également la création de produits et services meilleurs et plus transparents, contribuant à accroître la confiance des consommateurs et du régulateur, ce qui augmente finalement l’adoption des clients.
En bref, cet environnement offrira de plus grandes opportunités à des fintechs plus petits et plus agiles pour évoluer et rivaliser à long terme. Pour les consommateurs et les entreprises, agir sur les dernières réglementations entraîne des services plus fiables et résilients, qui sont indispensables pour des fonctions essentielles telles que les paiements numériques et les prêts.
Ces nouvelles réglementations nivellent les règles du jeu, encourageant les banques traditionnelles et les fintechs à rivaliser sur l’innovation et la qualité des services plutôt que sur les forces réglementaires. De plus, un système financier stable et sécurisé stimule l’attractivité de l’UE en tant que plaque tournante pour les services financiers numériques, ce qui aidera le syndicat plus attrayant pour les nouveaux investisseurs et les innovations que les États-Unis.
Quels investissements seront nécessaires pour répondre à ces nouvelles normes?
Des investissements supplémentaires dans les structures de gouvernance et de conformité sont nécessaires. Les joueurs plus grands et plus bien établis peuvent avoir du mal à mettre en œuvre les changements réglementaires requis dans leurs procédés et produits étendus. Ceux qui ont des processus de conformité et de gouvernance existants trouveront probablement la transition plus transparente, tandis que les petites fintechs peuvent avoir besoin de les construire à partir de zéro. Les coûts de leur mise en œuvre présentent un obstacle potentiel.
Navigation de la conformité est souvent un défi important pour les fintech startups et d’autres petits joueurs. Ils devront investir dans les connaissances, y compris comment mettre en œuvre correctement les exigences réglementaires dans leurs processus et conceptions de produits, et les traduire en processus commerciaux opérationnels.
En plus de cela, les investissements dans la technologie devront être effectués car les entreprises doivent répondre aux exigences destinées aux clients concernant la transparence et la langue. Par exemple, les exigences plus strictes anti-blanchiment (AML) exigeront des changements dans les outils de surveillance de votre client (KYC) et de la surveillance des transactions.
Cependant, le respect du cadre réglementaire DORA est ce qui impliquera le plus grand investissement dans la technologie, car la résilience opérationnelle numérique nécessite des méthodes de sécurité, de sauvegarde et de test plus robustes. Lorsque vous travaillez avec des partenaires qui parlent couramment la conformité, le gain à long terme est clair.
Le nouveau modèle financier: les institutions héritées rencontrent des innovateurs agiles
La nouvelle technologie a changé la façon dont les gens interagissent avec les services financiers, stimulant la croissance des fintechs et augmentant la rivalité avec les banques établies. Un rapport a révélé que 36% Sur les 18-24 ans choisiraient des plateformes fintech par rapport aux institutions financières conventionnelles. Construit sur des piles technologiques modernes et des équipes maigres, l’agilité des FinTech leur permet de réagir rapidement aux besoins changeants des consommateurs et aux tendances du marché – un contraste net avec l’infrastructure héritée ralentissant les banques traditionnelles.
Cependant, pour que les anciennes et les nouvelles factions réussissent dans le paysage réglementaire en évolution de l’Europe, les institutions traditionnelles et les perturbateurs natifs numériques devront dépendre des alliances. Des partenariats efficaces entre les FinTech, les banques et les FIS en vertu des nouvelles réglementations de l’UE seront basés sur un effort mutuel pour améliorer la conformité, adopter l’innovation et renforcer la résilience opérationnelle. Ces collaborations sont essentielles pour naviguer dans des réglementations complexes tout en fournissant des services financiers sécurisés et innovants.
Les FinTechs, les FIS, les clients et les commerçants peuvent également bénéficier des partenariats bancaires en tant que service (BAAS). Par exemple, dans le cas des prêts intégrés, les banques qui s’associent à des fournisseurs de technologie peuvent s’améliorer rapidement dans de nouvelles opportunités de revenus, en atteignant des clients nouveaux et existants en dehors de la portée directe de la banque, et ainsi essayer de suivre le rythme des concurrents fintech, sans construire leur propre technologie à la maison.
En fait, 41% des FIS ont déjà mis en œuvre des solutions financières intégrées, et près de 50% ont élargi leurs capacités BAAS. Les clients marchands obtiennent ensuite un accès pratique et sûr aux produits financiers réglementés, sécurisés et innovants d’une banque de confiance.
Une autre façon dont les banques et les fintechs peuvent augmenter l’innovation tout en garantissant la conformité est de s’engager dans des modèles collaboratifs, y compris la participation à des bacs à sable réglementaires. Ces environnements contrôlés peuvent soutenir les tests de nouveaux produits et services financiers sous la supervision des régulateurs, fournissant un équilibre entre l’innovation et la conformité réglementaire.
La nouvelle vague de réglementations financières de l’UE n’est pas seulement le resserrement du contrôle – il fait partie d’une poussée plus importante pour simplifier et unifier les règles à travers Europe. En uniformes des lois nationales des patchwork avec des normes cohérentes à l’échelle de l’UE, la conformité est désormais plus simple à suivre et à prédire. Cette uniformité et cette prévisibilité peuvent aider à encourager l’innovation tout en maintenant la protection des consommateurs et la stabilité financière au centre et au centre. Alors que la fintech et les banques collaborent, l’avenir de la finance numérique en Europe est sur la bonne voie pour être plus ouvert, sûr, fiable et inclusif.
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